内容发布更新时间 : 2024/11/8 11:12:37星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

大数据金融破解小微企业融资难的分析

作者：于沛丰

来源：《全国流通经济》2018年第29期

摘要：融资难是制约小微企业发展的一项长久的问题，通过大数据可以大大降低信息交易成本，加快放贷的速度，解决传统金融业与小微企业间因信息不对称而造成的缺乏信用担保、融资困难的问题。大数据金融作为互联网金融的一个重要组成部分，有着非常广阔的前景。本文介绍了大数据金融的优势，分析了大数据金融对小微企业融资难问题的作用。大数据金融可以解决小微企业与传统金融机构的信息对称，为小微企业及个人创业者提供了信用评估，加快了融资的效率并降低融资成本，为小微企业融资提供了新渠道。 关键词：小微企业；大数据金融；融资困境

中图分类号：F275 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2018）29 -0088-02 一、大数据金融化解小微企业融资困难的优势 1.解决信息不对称

银行贷款过程中，小微企业信息不对称对取得银行贷款带来了巨大难度。传统融资模式中，小微企业虽然了解自身的经营状况，盈利能力等，但却缺乏可靠有效的材料向银行证明自身信用水平以及还款能力。银行也缺乏有效渠道了解小微企业真实的生产经营情况。而小微企业在申请贷款时也无法根据自身需求选择最适合的金融產品或服务。大数据金融有效地缓解了这一问题，基于大数据的分析，借款方能够通过企业交易纪录、客户评价、缴费记录等综合信息判断贷款申请者的资信水平，做出合理的贷款额度控制。 2.解决担保缺失

根据之前的论述，小微企业由于自身财务制度不健全、缺乏抵押物等种种原因，传统金融业为了规避风险，往往忽略小微企业的融资业务。而大数据金融利用从互联网积累的数据为小微企业提供担保，或者从供应链企业获得担保，解决了小微企业信用担保缺失的问题，打通了小微企业融资的渠道。 3.降低融资成本

与传统金融行业相比，大数据金融可以大大降低融资成本。大数据金融时代，企业可以迅速获取金融产品及服务的利率、期限、义务等信息，不受地理与实际的限制，对所有的金融产品进行横向比对，选择出最适合自己，成本最低的金融产品与服务。金融机构方面则免去了委派专门的人员对企业的资质进行调查，评估贷款风险，考察企业是否运营良好，有无偿还能力等一系列工作所带来的人力物力成本。而小微企业由于缺乏相关的财务金融知识，在选择金融

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

产品时也难以做到最优选择，难以选择期限、利率最合适自己的金融服务或产品。同时小微企业的融资成本还包括时间成本。大数据金融利用已经存在的数据，对企业的信用等级进行评定，省去了很多中间步骤，节省了大量成本。使得数额极小的融资需求也成为了可能。不但为更多的小微企业提供了更多融资的机会，也拓展了金融业务的范围。 4.加快融资效率

小微企业的资金需求往往非常急迫，传统金融业囿于固有的工作流程及风险控制限制，融资往往需要一定的时间。对于小微企业而言，有时或许已经错过了资金运用的最佳时机。由于大数据金融是通过利用已经存在于互联网的数据，而不需要专门的进行搜集和验证，通过预先设置好的计算机程序就可以完成从申请贷款到贷款拨付的整个过程。由于是通过计算机来执行的，整个过程可以在瞬间完成，这对传统金融行业来说是不可想象的。 二、大数据解决小微企业融资困境存在的问题

尽管大数据金融在解决小微企业融资难的问题具有先天优势，然而我国大数据金融仍处在起步阶段，发展过程中还应克服以下几点问题： 1.数据采集维度不够完整

数据采集维度不够完整，信用评分难以反映信息主体的真实信用情况。如阿里等电商平台，虽然其采集的信息规模已经非常巨大，但要达到海量数据的要求仍需丰富数据采集的维度。并且所采集的数据集中于其所处的行业领域，其他行业领域的数据采集维度不够完整。缺乏金融机构的信贷数据支撑，因为没有获得征信机构牌照，目前国内的几家大数据金融公司均没有加入央行的征信系统，因而缺乏对个人银行信贷及小微企业银行信贷信用的参考。数据交流不通畅，数据的不完善，是不符合大数据的概念的，不能有效剔除不良的主体，难以筛选出优质客户。

2.采集数据准确度不够

大数据的特点之一就是准确性，虽然大数据金融的很多业务都是通过互联网由计算机执行的，但是原始数据的统计与录入却都是由人工来完成的。那么既然是人工参与的，就不可避免地会出现录入错误。无论是刻意为之还是无心之失造成的数据统计错误，都会影响到大数据金融对企业的评定。而在数据规模还不够大的今天，大数据金融平台能否找到有效剔除错误数据，寻找替代数据的办法也是需要面对的问题。 3.缺乏有效的监管与保障

缺乏有效的监管与保障，难以预防投资损失的发生。大数据金融作为一种刚起步的互联网金融工具，各方面的制度还不健全。大数据金融平台在为小微企业提供信用担保的同时，谁又来为大数据金融平台提供担保呢？是否会有平台虚报企业、虚报项目、虚报金额以骗取投资者

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

的资金就不得而知了。由于缺乏相关的监管机构，难免会有大数据金融平台钻空子，甚至违反法律损害用户的利益。而且，因为缺乏保险机制，如果投资者通过有问题的大数据金融平台进行投资，一旦发生问题，想追回资金止损也几乎是不可能的了。难以为投资者提供信心让其放心地投资，平台的用户数量也难以大幅提高，大数据金融平台的发展受到了严重的制约。 4.保障隐私至关重要

大数据金融信息是企业至关重要的信息，如何保障隐私也是重要的问题。大数据金融需要搜集到企业的多方面全方位的信息，大到收支情况，小到水电费清单等，可以说企业在大数据平台面前几乎是“赤裸的”。这些信息有些是可以公开的，但有些对于企业来说却是隐私，甚至可以说是商业机密，那么如何保护隐私不被泄露也成为了大数据金融发展必不可少的研究课题。比如，如果企业购买的原材料清单被泄露，那么竞争对手公司也许会通过原材料清单获取企业关键产品的配方等。

三、对大数据金融发展的意见建议 1.加强大数据线上与线下的结合

应将大数据征信纳入央行征信系统，将各个大数据金融平台的信用信息与央行信贷信用信息整合，形成最广泛的大数据征信体系。每个人从出生就被纳入大数据征信的体系，他的每一个社会活动都将影响着他的信誉。加大各大数据金融平台之间、大数据金融平台与传统金融业之间信息的沟通，保障数据的规模性。 2.为大数据金融设立保险制度

大数据金融平台为小微企业提供信用担保的同时，却没有人为平台提供担保。一旦平台自身的数据出现错误，造成了损失，那么谁来为大数据金融平台的错误买单，谁来保证投资人的利益成为了不得不去思考的问题。而在大数据金融体量足够大的未来，这一问题甚至关系到社会的稳定。 3.防范操作风险

无论是传统金融业还是互联网金融业，以目前的智能化自动化水平，始终都离不开人的参与。要从根本上减少操作风险，就要不断的完善大数据管理系统，由计算机来完成全部流程，减少人为因素的影响。大数据金融平台应当像银行一样建立完善的风控体系，从而保障大数据金融平台长期健康发展。

4.不断加强大数据金融模型的改进完善

我国大数据金融处在起步阶段，许多平台为了率先抢占市场份额，将更多的资金与精力放在如何吸引更多用户，提高收益上。而没有更多的资金与精力来维护与改进平台大数据金融模