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论邮储网络金融发展现状与未来趋势

作者：方俊芝

来源：《北方经济》2013年第05期

近年来，随着互联网的进步，电子商务的发展，网络金融在银行间显露出巨大的优势。由于银行间的网络金融业务能够降低其运营成本其金融的电子化不仅可以提高业务处理的效率，增强银行对用户的服务能力，还可以推进我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。但由于网络金融还处于起步阶段，我国的电子银行业务发展水平较低，规模经济效益与网络效应还未充分体现，金融机构在金融网络间的业务量主要集中在转账与账务查询方面，产品创新较少，不能满足消费者不断增长的需求。所以，必须要求以中国邮政储蓄银行为代表的众多商业银行健全我国的信用体系，在技术上和管理上构建完善的网络金融发展运作体系，规避风险。提高对用户的服务质量，扩宽更广的用户群，建立以客户为中心的服务体系。在品牌的推广战略上，要对金融产品进行全面创新，积极参与电子商务，不断提高银行的形象和核心竞争力。 一、全面分析我国银行信用体系现状，完善健全网络金融发展社会信用管理体系 进入新世纪，银行在网络金融方面的发展非常迅速，但是由于普通大众对网络虚拟交易的观念很淡薄，用户在网络间的资金融通素质与观念还跟不上经济的快速发展。而我国邮政网络金融在伴随着社会经济又好又快地发展的同时，又面临着以下金融新形式的风险： （一）网络金融交易安全风险

在我国，由于缺乏具有全国统一、权威认证的高效力、高承认度的CA中心。而我国邮政储蓄的网络银行为开展网上业务直接或间接成立CA认证机构，在专门负责签发和管理数字证书的同时，科学安全地对用户进行网上身份审核，从而进一步实现权威的、公正的、可信赖的第三方的作用。

（二）网络金融支付方式研发速度缓慢，技术与产品标准低下，应变用户的需求能力过弱 现如今，随着电子商务的发展，消费者对网上金融服务的需求日益扩大，而网络银行未来的收入流逐渐向金融网络产品方面倾斜。由于银行间经营管理方式开始过时，金融支付方式创新速度减慢，在金融网络产品的设计上深受专业人才流失的影响而造成产品核心竞争力力不强。伴随着电子商务一系列零售业务量的冲击，容易造成银行资金流通安全核心系统的瘫痪，为消费者和合作网站带来风险，影响电子银行的使用率。邮政储蓄银行在发展自身网络金融上不仅需要加大网络终端设备的普及力度，还需要消费者与合作者对网络商务及网络技术的熟练掌握和运用，在不断完善自身技术产品水平的基础上，促进我国网络金融的发展。 （三）监管漏洞风险

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网络金融作为金融与网络技术结合的产物，其领域已广泛涵盖网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付、网上结算等诸多方面，不仅给国民的经济社会生活带来深刻变化，也成为加快经济现代化进程的推速器。依据近些年我国网络经济的基本现状，金融监管体制已逐渐不适应网络金融发展的要求。为确保我国网络金融的安全，防范未来网络经济存在的安全漏洞，我国政府与有关商业银行必须加强相关监管能力建设，建立完善的监管法律法规体系。由于网络金融中有关用户和经营者缺乏自觉性，网络金融非现场监管不到位，金融交易本身的虚拟化，交易对象和主体难以明确，而虚拟经济的交易时间存在跨度小、交易频率大等特点，所以我国邮政储蓄银行必须在银监会和国务院的指导下，重点强化网络监管，建立一套与网络金融相配套、与国际惯例相接轨的法律法规体系。要积极加强国际国内监管协调力度，学习研究西方的网络金融混业经营模式，在适应我国国情的过程中，循序渐进地进行金融体制改革。在不断促进国内外专业监管部门学习交流中，实现全球银行业之间的信息共享，利用各国金融监管当局之间通力协作与配合，防止跨国公司利用监管漏洞套利，对跨国性网络金融交易实施统一的监管标准。在信息披露方面，要积极动用民间力量和舆论监督，不断提高网络金融使用者的风险意识。通过强化诸如会计师事务所等中介机构社会监督的职责，为网络金融长期在中国银行业的可持续发展打下坚实的社会基础，为中国的商业银行发展保驾护航。 二、积极参与网络经济竞争，利用自身优势，打造创新性的盈利模式

在发展市场经济中，国家与政府一直倡导建立和完善多元化的纠纷解决机制。由于网络经济发展起步较晚，存在着大量漏洞，网络金融中一直缺少一些独立于电商平台之外又专业化的电子商务纠纷调解机构。我国邮政储蓄银行由于自身高安全、宽覆盖面的特点，应该依靠自身优势，在国家政策优惠及资金支持下，整合网络资源，建立专业化的电子商务纠纷调解机构。邮政储蓄银行在发展自身网络经济的同时，要认清自身的弊病与长处，打造具有自身特色的创新性盈利模式。

（一）建立自己的金融网站

由于我国邮政储蓄银行拥有雄厚的资本，在经济经营管理方法上具有独到之处，拥有丰富的用户群，所以在建立自己的金融网站的同时要注重网络信息安全。由于电子商务服务器是电子商务的核心，要高标准把握自身服务器的安全问题，切实防范非法用户在网络传输与交易中使用不正当手段获得用户的有效信息，侵犯用户的资金；同时，要及时解决网络安全中的病毒问题，提高服务质量。针对网络金融商务交易中用户身份的不确性，交易协议的安全性，要研发并使用先进的数字加密、数字凭证、数字时间戳、数字签名等高科技技术，加强网络安全技术开发工作，发展自己的网络金融商务技术，尽快将自身优势与电子商务制度相结合，为信息时代的经济发展注入新活力。

（二）积极与一些著名的IT网站合作，缩短自身在产品营销中的回报周期

进入21世纪后，随着我国行业和企业的信息化建设进一步深化，IT行业呈现出良好的发展趋势。由于IT行业利用国际产业转移的重大机遇，聚集了各种资源，在自身技术领域不断

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创新 ，推动IT产品更新换代，赢得大量客户的信赖和欢迎。我国邮政储蓄银行一方面要确保电子银行良性发展；另一方面要适应网络经济快速变化的特点，结合国情和银行本身的实际情况，做前瞻性的战略思维研究。在用户渠道资源同IT网站实现部分共享，通过在账户结算与通信业务方面展开全面合作，以促进双方共同发展共赢。提升商业银行在电子商务领域的品牌影响力，实现优势资源的互补、共享，更好满足客户多样化需求，为广大消费者提供更安全、快捷的优质服务。

（三）打造自己的银行战略规划和人才、技术储备计划，利用网络新营销方法，为银行扩增效益份额

我国邮政储蓄银行要积极参与网络金融，在不断承担资金结算职能的同时，积极为网络经济充当信用担保者的角色，全面开通自己的电子银行服务，把握行业发展新趋势，努力为客户打造符合现代支付特点，满足日常账务交易需求，利于随时随地理财，具有良好使用体验的电子银行。要站在互联网金融时代新起点上，直面客户网络化生活方式的变化，不断突破自身服务模式。积极吸收网络人才，利用网络新营销的理念同邮政企业传统的直复营销相结合，开辟邮政网络金融时代新天地。

三、面向未来，以用户为中心，推动自身产品创新，打造完美金融服务体系

伴随着我国银行业改革与发展的加快，银行的信息化建设进一步加强，中国人民银行先后制定了一系列鼓励发展的电子银行的新举措。

（一）近年来，我国经济金融发展进入结构大调整、方式大转变的绿色增长时期。我国政府要尽快制定并完善旨在全面促进网络金融发展的行政法规，有效组织实施。要切实明确银行在网络金融中的战略定位和规划，确立优先发展网络金融的战略，切实推动网络金融跨越式发展。

（二）由于电子银行逐渐覆盖了传统的柜台业务服务，为使广大用户有更安全放心的电子银行使用环境，促进更多的用户享受到电子银行技术带来的轻松和便利，我国邮政储蓄银行必须建立以客户为中心的服务新体系。在提供更多的自助服务方式的基础上，加快新产品和新服务进入市场的速度，拓展市场渠道，减少为客户提供服务的费用和时间，从而为银行的未来带来宽范围的收入，为建立集约型社会而努力。

（三）伴随着我国网络金融业在技术开发层面和设备产品研发投入方面的水平逐渐提高，客户关系的管理日益成为各大商业银行影响核心竞争力的重要因素。我国邮政储蓄银行在客户需求方面要充分引入市场竞争机制，注重员工的合理分工和协作，为提高服务中的工作效率做努力，解决银行自身专注于核心业务的后顾之忧。 （作者单位：石家庄邮电职业技术学院） （责任编辑：晓途）