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浅析我国网上银行发展的问题及对策

作者：应根菊

来源：《经济师》2015年第03期

摘 要：随着信息技术的发展，网络化已成为全球不可抗拒的发展趋势。在网络经济浪潮的冲击下，传统银行业也开始发生根本性变革，国内金融业的竞争将更加激烈、白热化，网上银行作为竞争的焦点备受瞩目。但网上银行的安全等问题又挑战着网上银行支付体系。文章分析了我国网上银行发展中面临的问题，并针对性地提出了改革完善我国网上银行建设的一系列对策和措施。

关键词：网上银行 商业银行 安全 发展对策 中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2015）03-171-02

网上银行是在信息化社会随着信息技术的发展而逐渐兴起的一种新型金融服务渠道，是传统银行服务在互联网上的延伸。随着网络经济的飞速发展，传统的银行业已经不能满足现代经济的要求，网上银行顺应网络经济的发展而产生并且不断壮大，网上银行服务在21世纪已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一。在短短的几年之内，国内各家银行都推出网上银行业务并且飞速发展，网上银行的发展水平也成为各家银行衡量其整体竞争力和综合实力的重要标志。但与之而来的网上银行安全性等问题越来越成为被关注的焦点，近年来频发的网上银行风险、网上银行业务品种难以满足客户需求，成为了阻碍网上银行业务持续发展的主要原因。 一、网上银行的定义及特点

网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，是指通过信息网络开办业务的银行，它是完全依赖于互联网的无形的电子银行，没有实际的物理柜台作为支持，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务，也叫“虚拟银行”。第二种是业务概念，是指银行通过信息网络提供的金融服务，在现有的传统银行的基础上，依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。它又称为网络银行、在线银行，它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破了传统银行的局限性，为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务，是在线的虚拟银行柜台。国内的网上银行基本都采用的是第二种模式。

网上银行业务是四大电子银行业务之一，与传统银行业务相比，网上银行业务有五大特点：以计算机技术为基础，以网络为媒介；客户自出服务；灵活便捷的全天候服务；边际经营成本低；业务综合性强。网上银行的出现，改变了商业银行的竞争格局，改变了银行与客户的

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关系，改变了商业银行的传统发展模式，改变了商业银行产品创新的思路，也改变了商业银行风险管理的范畴。

二、我国网上银行发展面临的主要问题

1.网上银行的安全性。安全问题是网上银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素，在我国尚没有完善的法律、法规来对付这些造成危害的网路犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需要解决的问题。

2.网上银行业务品种创新不足。我国网上银行产品大多是传统业务在互联网的实现，网上银行主要起到—个增加传统银行业务服务渠道的作用。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要。很多银行只是将其网络银行作为低值业务的分流渠道，因此查询、转账、代缴费老三样成为各网络银行的主流业务，仅仅是对传统业务形式包装，缺乏对客户的吸引力。

3.第三方支付挑战网上银行支付体系。银行作为主要结算与支付媒介的地位正逐步被其他科技平台取代。随着网络信息技术的快速发展，银行将不得不面临这一问题，IT技术对银行支付体系的影响。第三方支付方式的出现，使得人们的消费习惯发生着巨大变化。随着人们对支付的需求越来越多样化，第三方支付俨然已经成为一种趋势。同时，也对网上银行业务产生了巨大的挑战。

4.缺乏适应网上银行发展的人才。人力资源劣势，复合型人才缺乏。网络银行是信息技术与现代金融创新相结合的产物，这就要求从事网上银行的人才需要既懂得金融方面的知识又要懂网络计算机方面的知识。可是从全国范围来看，我国银行从业人员的文化素质和平均学历不是很高，加上银行业普遍对员工的再教育和培训重视不够，严重缺乏适应网上银行业务的高素质人才。我国金融领域还需一大批懂技术、有经验、会管理，能够熟练运用新技术、新工具进行利润创造和风险控制的复合型人才。 三、我国网上银行业务发展对策

1.加强信息科技技术管理。由于网上银行需要借助于信息科技技术来搭建业务发展的平台，因此，商业银行必须加强信息科技技术，防范由于信息泄露等造成的风险。具体来说，应加固安全证书系统，加强网银安全保障措施，加强网络安全措施等。尤其要加强的是网络安全措施，在网络配置和管理上应该采取以下安全措施：建立多重防火墙保护机制，保护网银应用服务器、证书服务器等，防止网络上的恶意攻击和非法入侵活动；建立严密的防病毒体系，随

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时监测和发现网上传输的病毒，及早发现并防止病毒对网上银行系统的破坏；对系统进行定期扫描，及时修补网上银行系统可能出现的系统漏洞，及时发现并消除安全隐患。此外，为了防止由于系统故障等原因导致的突发事件，需要对网上银行的数据、线路、资料等进行安全备份，以便在线路出现故障时能够及时更换线路，使网上银行业务保持连续性，同时也确保客户资料不因突发事件而丢失或泄露。只有将信息科技风险管理各项流程在日常工作中得到切实实施，才能真正减少由于信息安全对网上银行业务的稳定健康运行造成威胁的概率，保障网上银行的安全性。

2.优化产品结构，完善服务功能。针对目前网上银行产品少、创新不足、特色不明显的问题，当务之急是进一步加大网上银行产品和功能的整合力度，开发出具有特色的网上银行平台，并不断完善服务，同时以市场需求为导向，尽力删繁就简，着力打造拳头产品，提高产品的核心竞争力，进一步扩大网上银行的规模。

3.大力发展互联网金融，网上银行与电子商务相结合。面对第三方支付的挑战，银行的改革势在必行，其中有效结合和运用互联网进行金融电子商务拓展是一条很重要的发展战略。银行电子商务不仅是增加一条服务渠道，也是对其原有业务模式以互联网为依托的重新改造，是未来深化金融改革的重要尝试和跳板。根据CNNIC第30次中国互联网络发展状况统计报告，截止2012年6月，中国的网民数量已达5.38亿，而这一群体正在迅速成为网络营销的主要目标受众。如此大的市场势必将加速电子商务、网上支付等交易方式的跨越式发展，也为网上银行的发展带来了挑战和机遇。电子商务作为信息流、资金流和物流的统一，从根本上离不开银行网上支付业务。因此，网上银行应积极寻求与第三方支付平台的合作，并努力发挥自身金融优势，逐步打造网上银行自有支付品牌。

4.加强人才培养。网上银行是知识密集型的业务，同时也是复合型的业务。它的发展需要人才的支持，它的竞争最终是人才的竞争。培养人才，重视人才，是网上银行的发展之路。网上银行的发展需要既掌握金融工程和市场营销的专业知识、又掌握计算机网络技术的复合型高级专业人才。创造促进人才成长的良好环境和激励机制，充分发挥各类人才的工作积极性和创造性，培养或者引进合格人才。只有拥有了足够的精通业务和爱岗敬业的专业人才，才能够为客户提供好的金融产品，从而赢得广大客户的信赖和支持，在激烈的行业竞争中占据一席之地。 四、结语

尽管目前网上银行仍存在很多不足，但因信息技术的进步和以网络信息化为特征的新经济时代的到来，发展网上银行已经成为全球银行业发展的必然趋势。国内银行业必须意识到是机遇与风险并存，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加强网上银行安全性，优化产品结构，改进营销方法，加强与电子商务的结合，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，只有这样，才能在新一轮的竞争中迎来巨大的发展契机。 参考文献：