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台账，涵盖贷款人的申请书、贫困证明、审批表、借贷合同等信息，同时包括 学生的详细信息，为催收提供信息支持；采取固定时间间隔和定期联系贷款人 的方式，提升学生对还款的重视程度。同时还应当建立完善的惩戒机制，借助 法律惩戒、技术惩戒以及经济惩戒等硬性惩戒机制，强化学生按期还款的意 识，同时借助风险评估、信用档案等软性惩戒，不仅惩处违约学生，更是促进 学生诚信还款行为。

（三）银行拓展大学生助学贷款业务

1. 丰富还款方式

基于目前大学生助学贷款学生在毕业后短期内工资变化幅度较小的现实， 笔者建议在目前等额分期长偿还的基础上，银行应丰富助学贷款的还款方式， 比如考虑到大学生毕业初期的收入水平比较低，可以借助递增还款的方式降低 大学生的初期还款难度；还可以引入延期补偿的方式，银行规定最长的延迟期 限，供毕业后处于未就业或经济条件恶化的学生选择；还可以选择递减还款 法，鼓励毕业后工作理想和收入比较高的学生提前还款。

2. 完善追偿机制

银行应当完善对于大学生助学贷款的追偿机制，银行应当建立科学合理的 助学贷款跟踪信息系统，同时在银行自身的内部机构中专门设置对于助学贷款 的追踪和还款管理部门，强化对于恶意拖欠助学贷款学生的监督与惩罚。同 时，对于恶意拖欠助学贷款的学生，可以将其还贷信息录入到全国征信系统 中，这样有助于降低大学生助学贷款的违约风险。值得注意的是，随着社会信 息化的发展，银行可以借助现代化的信息网络加强对于大学生助学贷款的贷后 追偿和管理，必要时可以借助法律途径确保贷款能够及时收回。

（四）学生强化自身诚信意识

4. 更正借贷观念

大学生作为助学贷款的受益者，我国大学生助学贷款的主要目的是保障贫 困学生接受教育的权利，但是目前很多大学生存在着碍于面子不申请助学贷款 或不符合申请条件申请贷款的观念。这就要求大学生应当更新借贷观念，一方 面应当意识到大学生助学贷款是保障大学生接受公平教育和保障生活学习的重 大举措，是对于贫困学生的权利而非施舍，贫困学生应当把握国家资助机会改

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善学习与生活条件，缓解家庭中的经济压力；另一方面，贫困大学生还应当摒 弃依赖他人的思想，可以借助勤工助学等活动锻炼自身能力和改善经济状况。

2. 维护个人信用

大学生应当严格要求自己，树立维护个人信用的观念。同时随着市场经济 规范化与法制化建设进程的不断发展，对于借贷违约的惩处力度不断加大，恶 意拖欠贷款的行为也受到了严格的惩处。申请大学生助学贷款的学生出现恶意 拖欠助学贷款的行为时，也会影响学生的就业、工作以及生活，同时也会损及 学校声誉和其他申请助学贷款学生的权益。对于想要按期还款但存在经济困难 的学生应当及时和银行、学校沟通，做好还款计划避免被银行列为恶意拖欠贷 款；对于心存侥幸而恶意拖欠贷款的学生，则应当摒弃不良思想，避免发生恶 意拖欠贷款的行为。

3. 提升还款能力

为了提升还款能力，要求大学生应当珍惜在校学习的机会，提升自身的理 论知识和学习能力。同时，对于毕业后的贫困大学生而言，应当树立正确的择 业与就业观念，避免由于眼高手低导致的难以及时就业，应当提升自身各方面 的应用能力和实践水平，可以从基层工作做起进行持续的职业发展，这样有助 于逐渐提升学生的还款能力。

结语

综上所述，在制度环境、贷款管理、贷款供方及需方的影响下，我国的大 学生助学贷款存在着制度环境亟待完善、过程管理不合理、银行的惜贷、贷款 违约风险等问题。这就要求在未来的发展中，我国政府应当健全大学生助学贷 款的法律法规、信用制度以及风险分担机制；高校应当加强对大学生助学贷款 的贷前、贷中和贷后管理，实现对贷款过程的控制；银行应当通过丰富还款方 式和追偿机制等措施，拓展大学生助学贷款业务；申请大学生助学贷款的学生 则应当更正借贷观念，维护个人信用，提升还款能力，相信协同政府、高校、 银行以及学生的力量，将解决目前存在的问题，发挥大学助学贷款对于高等教 育的促进作用。

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致谢

此论文从确定题目，本文受到论文指导老师 *** 老师的全力指导。在论文创 作过程中， *老师倾尽自己最大的能力和耐心的指导，帮助我顺利完成论文写作 与修改。 *老师教导我学术严谨、学术诚信，我谨向指导老师表达最衷心的谢 意！除了对我的论文指导老师表示致谢以外，感谢大学期间所有的任课老师， 本论文能够顺利的完成，也归功于各位老师的认真负责，使我能够很好的掌握 和运用专业知识，并在论文中得以体现。我深知论文还有很多需要改进之处， 诚然恳请各位老师指导和改正。

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