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南京审计学院毕业论文（设计）开题报告

论文题目 学生姓名 指导教师 顾惠 互联网金融对商业银行的影响及其应对策略 学 号 职 称 讲师 专 业 学 历 博士研究生 开题报告（文献综述）内容（不少于3000字）： 一、选题的依据 （一）选题的理论意义、实际意义 在理论意义方面，互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。 在实际意义方面， 互联网金融的崛起迅速占据了传统商业银行业务的份额，使得整个金融市场的格局发生剧烈的改变。以支付宝、微信支付等为首的网上收付工具和其他一些小微借贷的网上平台，使金钱的收付转移愈加快捷方便，与此同时，随之而来的金融风险与商业银行相比大大增加。因此，如何规避互联网金融的网络技术风险以及投资信贷风险，同时将自身业务与互联网相结合，是商业银行应对互联网金融剧烈变革的重要问题，具有现实意义。 （二）国内外研究综述 1.国外研究综述 自从20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术已彻头彻尾地改变人类社会，随着互联网技术的普及，比之关注其本身，人们更多的是思考如何充分利用互联网技术。而互联网精神究其本质，实为“普世精神”也可以称之为“普惠精神”。也就是说，互联网将金融从有钱人为主要参与者的金钱游戏变得人人都可以参与，触手可及。在互联网金融理论体系下，人人都是金融家，人人可以是金融的受益者。 自1995年以来,西方发达国家及地区已经开始了互联网与金融相结合的尝试。商业银行、证券机构、保险公司都开始建立互联网金融业务系统,慢慢形成由自动柜员机(ATM Automatic Tell Machine)、销售终端(POS Point of Sale)到无人银行、电话银行、由家庭银行到网络银行的全面金融电子化服务。 1995年10月,美国花旗银行第一个在互联网上设立站点,虚拟银行的雏形开始出现。1995年10月18日,由3家银行联合而开创的安全第一网络银行(Security First Network Bank)作为世界第一家纯网络银行开始营业,并且开始24小时无间断金融服务。从此，互联网金融开始成为世界金融改革方向的主流。 以北美网络银行为例，1996年3月，AT&T开创了信用卡持卡人提供在线欺诈保护的功能；Bay Shore Trust( Canada)成为世界上第一个提供在线实时贷款的银行；1996年7月，Britton & Koontz First National Bank第一个开始使用触发式电子邮件提醒系统；1997年1月，Beneficial Finance在美国开始提供实时小额贷款服务；1997年3月，Bank of Montreal开始提供实时抵押贷款服务；1997年7月， E-Loan开始提供在线抵押经纪人业务；1997年8月，People First Finance最先提供空白支票自动出借业务；1997年8月， River City Bank为其网站增加个人金融服务功能；1997年8月， Qspace首先提出了在线信用局报告；1997年12月，Next Card开始提供网上信用卡服务；1998年6月，Lending Tree开始为拍卖市场提供零售贷款；1998年10月，Compu Bank第一个开始提供基于Web的银行内部资金转账系统；1999年3月，Cyberbills第一个为企业提供审查支付账单；1999年11月，PayPal开始提供电子邮件支付系统；2000年7月，Citibank开始提供银行账户综合服务(银行品牌)；2000年8月，Deep GeenBank开始提供实时住宅净值贷款。与此同时，在欧洲许多国家也都相继开展银行业务网络变革。如西班牙Uno-E公司与爱尔兰互联网银行签约，组建Uno First Group,成为全球第一家业务服务范围覆盖全球的互联网金融公司。 纵观国外互联网金融的发展，最初，商业银行发展线上业务的目的是为其客户提供更加便捷的借贷服务渠道，由此带来互联网与银行业务相结合的观念逐渐被越来越多的人最终导致全社会的普及，网上银行服务转变为金融创新，成为吸收新客户的重要工具及盈利的新来源，为银行调整服务结构的一个新的手段。 2.国内研究综述 2012年以来，“互联网金融”这个名词开始在中国普及流行开来，尤其在2013年后，中国互联网金融发展速度可谓日新月异。其实早在1995年，互联网金融就已经悄然进入了我们的生活，例如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。 国内的金融互联网改革也在如火如荼的进行，各城市的本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统相继建成运行；1996年，我国银行开始通过互联网向社会提供银行服务，截至2012年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%；2012年，中国工商银行网上银行交易额为330万亿元；根据易观智库产业数据库最新发布的《2013年第2季度中国网上银行市场行业数据库》数据显示，2013年第2季度中国网上银行市场整体交易规模达到327.73万亿元人民币，环比增长10.9%，一年来网银环比增长稳步提升。中国互联网金融发展大势所趋。 上述之事实为银行通过先进的网络信息技术提高工作服务效率，主要用于统计清算等基础银行业务，然而，随着21世纪10年代以来，以阿里金融为首的大型互联网行业公司开发了支付宝、余额宝等网络金融业务，基于阿里巴巴庞大的用户基数、相对较高的利率和支付便利，开始在互联网上崭露头角并取得瞩目的成绩，也逐渐侵吞银行网上业务的份额。这是又一个转折点，从此，互联网金融兴盛，电商公司开始加入线上金融业务的竞争，一夜之间各种大大小小的互联网信贷公司开遍网络。 而传统银行商业模式的网点式服务，限制了金融服务的地域范围；传统银行信贷大多基于抵押物或担保的方式，信用体系单一固定；在这种商务模式下很难获得的交易和消费记录得到较为系统的保存；以第三方支付为代表的互联网金融加速了金融脱媒的步伐，银行作为主要支付结算渠道和产品代销渠道的昔日地位已经岌岌可危，原本由银行垄断的客户信息优势随着互联网发展业已不复存在，数字化变革挑战银行传统的客户关系管理和营销模式；过于呆板的传统商业银行模式已不能与互联网金融相抗衡，为今之计商业银行必须进行改革转型。 由此可见，在互联网环境下，银行业的价值、资源、定位和格局将发生根本性的改变，网上银行、证券、保险、理财等传统金融业务将通过互联网渗透到了中国经济生活的各个方面。传统金融服务与互联网信息技术的结合逐步成为我国金融业务的主流形态，对我国金融产业的现代化及国际竞争力的提升起着至关重要的作用。 3.总结 国外互联网金融的发展起步早于我国互联网金融的发展，早在20世纪90年代，互联网金融的创新已经层出不穷，西方各个国家各大银行借助互联网新技术来进行各种金融业务的开发，银行业的业务发展得以突飞猛进，呈现出新面貌。 我国的互联网金融发展起步晚但发展迅猛，与国外不同，新兴的电商公司参与到了金融业的竞争中来，利用其信息技术的优势迅速崛起，倒逼传统商业银行进行改革，大大加速了中国互联网金融的发展。然而，互联网金融作为新兴金融市场，存在着制度、法规、信用体系、信息安全等风险，如何平衡新技术带给金融的巨大便利以及潜在风险，是商业银行进行互联网金融改革的重要主题。

二、研究内容 （一）基本内容

选题的研究思路和基本框架主要包括五个部分。第一部分介绍互联网金融的几种具体表现形式，重点介绍第三方支付平台、盈利性P2P平台、互联网银行、众筹模式、基于大数据的金融服务平台模式，之后结合案例阐述互联网金融概念并简单介绍互联网金融在中国发展的几个重要阶段。第二部分，分析互联网金融发展的优势，从市场准入与监管成本、线上操作，交易成本、数据和信息技术方面分析。第三部分将全面分析互联网金融的劣势，从经营风险、资产负债规模、资本杠杆、风险和金融监管制度角度分析。第四部分将对商业银行影响进行分析，指出互联网金融不会取代传统银行，传统银行也不会消灭互联网金融，二者都将是未来社会金融体系中不可或缺的组成部分。详细介绍成功的互联网金融模式。第五部分为全文重点，该部分是基于我国互联网金融发展现状的基础上，借鉴国外的成功模式和经验，针对商业银行建设性的提出应对策略。 （二）研究难点

首先，当今互联网时代日新月异，互联网金融发展千变万化，更新换代速度快，对于论文准备阶段挑选可靠材料调查取证有一定难度；第二，互联网金融在目前中国的信用体系及数据库资源现状下，完全通过互联网解决金融信贷需求是不可能的。作为小微金融的参与者，互联网金融的融资渠道多但是有区分正规与不正规的难度；最后，传统商业银行与互联网金融的融合越来越紧密，与互联网企业的合作也在不断加深，互联网金融的界线越来越模糊，如何定义各种金融模式也是难点之一。 （三）创新点

2015年7月4日，经李克强总理签批，国务院日前印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》；2015年7月18日，人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这些都是推动互联网构筑经济社会发展新优势和新动能的重要举措。因此从整体上看，该选题较为新颖，符合社会发展潮流。

三、研究方法 （一）数据分析法

这种研究方法是通过对市场的动态变化和实时数据的深入分析，对市场发展的真实情况做出合理准确的判断。论文在创作过程中分析了大量的数据，数据主要来源于国家统计局官方网站。文章的数据来源真实可靠，为分析的深入展开奠定了客观的基础条件。 （二）文献分析法

文章的创作必须以大量的阅读与研究主题相关的文献为分析的立足点。通过查阅各类相关文献资料，能够掌握最新的市场动向和学术动态，为研究奠定坚实地理论基础。 （三）案例分析法

案例分析法是论文创作中普遍采用的一种方法，本篇论文以阿里巴巴余额宝理财的成长发展历程为现实案例进行深入浅出的具体分析。具有较强的代表性和现实意义。 （四）比较分析法

比较分析法能够突出体现被比较对象的特征，本文在论述过程中将互联网金融模式与传统银行商业模式作为两个主要比较对象。主要通过分析我国互联网金融发展现状和趋势，基于我国现实国情的基础上，探索出传统银行业发展的生存之路。