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国内P2P网贷的风险分析及防控

作者：周璇煦平

来源：《今日财富》2017年第25期

本文通过研究当前国内P2P的发展现状，发现P2P网贷平台在我国的发展尚处于初期阶段，主要存在管理不完善、相关法律不健全等问题，并根据这些问题，提出了一些相关的防控对策。

P2P的英文全称是“Peer to Peer”，意思就是“个人对个人”。非金融机构使用互联网为媒介，利用网站平台发布借贷信息并撮合借贷双方进行交易。然而，自2007年到现在，陆续有平台出现诈骗、跑路、提现困难等不良现象，这对该行业的发展产生了重大的负面影响。本文提出，通过立法指定相关监管部门进行统一管理，建立健全的P2P网贷行业相关法律规范才是当务之急。

一、P2P网络借贷的风险分析 （一）信用风险

传统的金融机构95%的损失都来自信用风险，金融机构的成立都需要有一定的注册资金，少则几亿多则上百亿，但网贷平台由于其第三方通过网络集资的独特属性，使得其注册门槛较低，往往缺乏可信的资质。目前，以很低的价格就可以买到网贷平台软件，然后再创造虚拟借款人、虚拟抵押物，通过超高利率吸引投资。因此，缺乏资质的网贷平台具有极高信用的风险，投资人如果不能有效辨认，极易出现资金损失。 （二）资金风险

资金流向对P2P网贷平台来说至关重要，然而由于资金规模有限，很多平台都缺乏资金管理措施，也没有采取安全合理的第三方资金管理措施和风险控制手段，甚至有的平台贪图便利直接动用投资人的投资资金。风险无法得到有效规避，一旦失败，其后果只能由投资者自行承受。

（三）技术风险

我国P2P网贷平台对技术的要求十分高，因为借贷所涉及的资金量很大，倘若网站设计时产生设计缺陷，一旦无法及时修补，对于网贷平台来说都将是十分致命的。仅仅根据网络完成信用评定难度非常大，小额信贷技术的不足会在客户筛选、风险控制、需求分析、贷款审核、贷后管理、到期兑现等多个方面产生技术风险。 二、P2P网贷平台的选择标准

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投资者们在选择P2P网贷平台进行投资时，应树立较强的风险防控意识，主动分析网贷平台存在的风险，从而最大限度地避免损失。一般来说，甄别P2P网贷平台应该参照以下参考标准：

（一）先确认平台交易的真实性。投资者应当留意成交合同中有无借款人姓名和身份证号，考察借款人的信用情况、借款目的、还款方式和期限，注意是否存在同一借款人反复借款，多个借款人循环等情况。

（二）考察平台的实收资本和经营方式。平台实收资本最好在500万元至1000万元，投资人应对全天候型提现到账和回报率过高的大额抵押平台保持谨慎。

（三）了解运营团队。P2P平台网站应当介绍运营团队的背景，团队成员需要有金融、互联网等技术背景及相关从业经验。

（四）投资人不要盲目追求高收益，一般而言，平均利率在8%至10%之间属于正常水平，对于利率超过20%的借贷交易需要特别警惕。

（五）投资者可以通过了解平台所挂靠的行业协会及自律组织的口碑，以及权威媒体和研究机构发布的专业报告和行业排行榜等，进一步辨别P2P网贷平台资质状况和经营情况。 三、我国P2P网贷平台风险的防控对策 （一） 确定行业标准

在监管细则方面，P2P行业应该像银行、基金公司、证券行业等一样有自己的行业标准，例如提高注册P2P网贷公司的资金和资质门槛。现阶段，我国征信数据不健全，导致信息不对称，一定程度上已经制约了类似于P2P网贷平台这种创新型的互联网金融行业前进的步伐。 （二）不得建立“资金池”

P2P网贷平台只是单纯地提供借贷信息的中间平台，并不能直接使用平台筹集的资金，更不能将筹集的资金建立“资金池”。我们要对出借人和借款人强制采取实名登记措施，并且详细记录每一笔交易的资金走向，避免平台进行洗钱和非法集资等违法行为的发生。 （三）规范平台的业务模式

在P2P网贷平台管理投资人资金方面，P2P机构不能以任何理由私自挪用用户资金，应当引进正规审计管理机制，不为投资项目提供任何担保，更不得承诺到期时可以得到的高收益，不承担任何流动性和系统性风险。 （四）加强从业人员的风险防控意识

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P2P网贷平台可以对从业人员进行培训，加强从业人员的思想道德建设，培养其自律精神和风险防控意识，规范从业人员行为，这有利于行业的稳定。平台应该定期对从业人员进行考核，对高管的行为更应当严格监管，防止卷款逃跑类事件的发生。 四、结语

P2P网络贷款在我国只出现了短短十年，发展却十分迅速。从本文的研究可以知道，P2P网络借贷要想发展长远，离不开政府和企业的共同努力。政府应该引导借贷有序进行，制定严格的法律法规，采取监管措施；企业应该加强自身的风险防控意识，同时也要坚持职业道德，明确自身的责任。（作者单位为华东交通大学）