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就扶贫经济合作社易县、南召试点调研 谈小额信贷持续发展方略

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就扶贫经济合作社易县、南召试点调研 谈小额信贷持续发展方略

整顿   规范   创新  发展

——就扶贫经济合作社易县、南召试点调研

谈小额信贷持续发展方略

源于中国社会科学院贫困问题研究中心对小额信贷扶贫及持续有效发展的综合考量和扶贫经济合作社总部决策层对易县小额信贷试点中拖欠问题的关注与忧虑，受扶贫经济合作社总部委托，自2004年8月18日始，我对扶贫经济合作社进行了系统的调查研究。其间2004年8月19日-2004年8月26日、2004年10月17日-10月20日先后深入河北易县和河南南召县试点调查体验生活。 两次调查得到了扶贫经济合作社总部、易县扶贫社主任周学仁、南召县扶贫社主任勾长远和西陵分社、石门分社、云阳分社全体员工的大力支持。 调查体验过程在开放透明的氛围中进行。调查从北京总部到县扶贫社，从县扶贫社到分社，经历了干部职工座谈、帐务核查、中心主任对帐、农户调查、拖欠催收和共同化解疑难等多个环节，点面结合，重点取样，取得了第一手资料。

其间，我们曾亲自参与了易县东三里铺中心、南大地中心和南石楼中心拖欠的处理，催收、调查、对帐、落实债务，基本查清了南大地中心拖欠情况，顺利化解了东三里铺中心和南石楼中心多年悬而未决的拖欠问题。

两次体验与其说调查，不如说是作者农行休息后对钟爱的小额信贷扶贫的再次现实实践，因此极具真实性。

极具戏剧性的是，两次调查竟然发现了同一信贷模式运行下产生的两种截然不同的结果。易县缘于1998年以来出现的大面积拖欠问题久拖难决，主张坚决变

革中心会议和中心主任环节。且调研重点集中在西陵分社和高村分社，结合了易县扶贫社督察王景文同志对桥头分社和白马分社的介入性摸底评价。西陵分社是扶贫经济合作社创始地和发祥地，小额信贷全国起步最早，拖欠问题最集中。而且同类问题在王景文同志摸底的桥头分社和白马分社同样存在。因此本次调研对易县而言具有普遍代表意义。

南召是扶贫社易县试点成功后，学习易县经验的二期拓展项目区。但是，南召却出现了相反的结果。1995年创办至今，仅形成拖欠5973元，而且还是建社初期形成的。此后，该社积极总结教训，防微杜渐，多年以来再没有形成过一周内收不回来的贷款。南召人坚决主张保留中心主任，“中心主任是咱们考核贷户、组织收款的得力助手，不用中心主任，咱信贷员一人管300-500户，还不得累死！”

值得思考的是，扶贫社早期四个试点县中，丹风县早已关闭，虞城目前半关闭，易县也形成了大面积拖欠（按沈中曙调查结果135万元计算，占比

135/724=19%），拖欠象瘟疫一样蔓延。南召有何魔力维持长久不衰，一枝独秀？两地调查使我更加清醒地认识到，如同国有银行不良贷款居高不下一样，扶贫社业已出现了非常严重的管理问题。这些问题就象拴在扶贫社脖子上的黑索，令董事会决策人寝食难安。

本报告旨在通过对扶贫社调研结果进行系统整理，借鉴农行一线农村实践经验和教训，结合个人《县区农行改革论》的有关理论，谨以“规范、整顿、创新、发展”八个字概括提炼了扶贫社近年发展方略，对扶贫社持续发展提出建设性建议。 一、综合评价 1、小额信贷

小额信贷额小分散，辐射农村，实施难度大，管理成本高。但切合中国中低收入人群大、农村地域广、广泛实行家庭承包经营的基本国情，在国内具有广泛的市场发展空间。小额信贷瞄准当前学者们严重关注的“农村金融空洞”，面向不被国内“官办银行”看好，但潜在巨大金融需求的农村金融市场，具有旺盛的生命力。小额信贷以中低收入家庭和农村农户为服务人群，借助一线信贷员的超强度艰苦工作，把金融服务送进万千农户家门，是当前资金扶贫“入村到户”最行之有效的途径。

小额信贷的实施，填补了“金融空白”，创造性发掘了解决中低收入家庭贷款难这一社会性难题的有效途径，具有广泛的社会和经济意义，是亿万求贷无门的中低收入家庭（农户）福祉。事实已经证明，小额信贷已经成为当前农村最成功的金融产品之一，并在无声无息中带来了农村金融市场新的革命。它的有效推广，是“三个代表思想”在农村金融实践中的具体体现，对于我国实施《八七扶贫攻坚计划》和农村建设小康社会而言，意义重大，影响深远。

民营机构办理小额信贷是实践中的新生事物。小额信贷机构主动营销、送贷上门、整贷零还、收款上门，彻底清除了 “衙门作风”，服务比“官办银行”更加贴近农户要求，受到了农户的广泛欢迎。调查中，不少民众赞誉扶贫经济合作社是“有史以来真正为贫困农民办实事的廉洁单位”，充分体现了中低收入农户对民营机构经营小额信贷的由衷赞誉和事实性的认可。虽然，探索期的民营小额信贷仍存在这样那样的问题，但就其促进中低收入人群走上致富道路，社会性扶贫效果明显，推动农村普及信用观念，加速农村经济建设，巩固党在农村基层政权等等巨大作用来看，国家倡导多种小额信贷并存，探索解决农村低收入人群增收渠道，可谓一举多得、利大于弊的明智之举。事实证明：小额信贷绝对不是低效亏损的金融产品。其民营化发展，不是“糟得狠”，实在“好得狠”！

2、扶贫经济合作社的小额信贷

扶贫经济合作社，是中国社会科学院贫困问题研究中心报经国务院批准立项的小额信贷实验项目，资金来源以国外捐助为主，目前资金规模约1500万元。总部设在北京，下辖易县、南召、丹风、虞城、涞水五个实验点，在项目区内民政局注册了社会团体法人。由于经营金融业务的合法地位至今没有确定，其持续发展受到一定程度影响。

易县扶贫经济合作社，是中国社会科学院贫困问题研究中心最早引进孟加拉乡村银行小额信贷模式的试验基地。自1993年创立，至今已有11年历史。现辖西陵、桥头、梁各庄、白马、高村五个分社，干部职工30人，管理贷款724万元。南召扶贫社干职工33人，贷款800万元，下辖云阳、石门、城关、小店四个分社。考察两县小额信贷整体经营管理与业务运行情况，综合评价两县试点基本上是成功的！

第一、树起了以扶贫经济合作社为代表的民营小额信贷旗帜。创立以来，经过全体员工的团结拼搏和努力工作，目前业务平台初步形成，多数机构运转基本正常，小规模金融机构雏形初步形成。

第二、探索证明了小额信贷是一种劳动密集型金融创新产品，在一定管理条件下，完全可以通过自身收支实现财务平衡。它对一般从业者素质要求不高，但有一点却是必不可少的，即要求从业者必须高度敬业，用心管理。当前形势下，最适合支持中低收入人群作启动资金。

第三、支持了一大批农民走上致富道路，探索社会化扶贫与机构持续性发展方面取得了显著成效。

第四、培养了一批爱岗敬业的员工，事迹可歌可泣。他们不顾雨雪风霜寒冬酷暑，每天奔波在乡间田野，使贫困乡民也享受到了上门式金融服务，数十名已能胜任业务发展要求的干部职工，已经形成了支撑扶贫社事业持续进步的坚实脊梁！其福民精神，令人钦佩。