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我国农村商业银行电子银行业务发展中存在的主要问题和建议

作者：夏玲

来源：《中国经贸》2017年第18期

【摘 要】农村商业银行在发展电子银行业务中做出了一定的成绩。但从业态中的横向比较中可以感知到，农村商业银行在电子银行业务发展中也面临着主观与客观方面的挑战。其中的主要问题包括：电子银行业务内容较为单一、电子银行业务开发相对滞后、电子银行使用培训存在缺失。对策建议可围绕着：细分客户群体需求偏好、降低初审环节交易成本、开发APP巩固传统服务、重视其大数据分析功能等四个方面来展开。 【关键词】农村商业银行；电子银行；问题；对策

随着“互联网+”时代的到来，农村商业银行也在逐步完善自身的线上线下业务服务能力，并在发展电子银行业务中也做出了一定的成绩。但从业态中的横向比较中可以感知到，农村商业银行在电子银行业务发展中也面临着主观与客观方面的挑战，而在当前第三方支付平台不断创新业务内容的同时，农村商业银行唯有应对挑战，并在问题导向下提升电子银行业务的服务能力，方能在区域金融市场中获得强有力的竞争实力。就电子银行的功能定位，对于农村商业银行而言则相对简约，其主要满足查询、转账和其它增值需求。将其纳入到电子银行业务发展视域中来，则更有必要从市场推广领域来审视其中的问题与不足。而市场推广便涉及到推广的受众群体，以及电子银行技术范畴。基于以上所述，笔者将就文章主题做以下阐述。 一、我国农村商业银行电子银行业务发展存在的主要问题 1.电子银行业务内容较为单一

受制于农村商业银行的金融服务内容，以及所蕴含的组织资源现状，其电子银行业务的内容显得较为单一。该问题的出现，不仅归因于市场需求环境的决定，也归因于行业资格认证所导致的业务内容困乏。正是由于存在着上述主观和客观因素的制约，使得农村商业银行的电子银行业务发展处于低水平徘徊阶段。打破制约瓶颈，则成为了破解该问题的出发点。 2.电子银行业务开发相对滞后

与“电子银行业务内容较为单一”相关联的问题，还包括了电子银行业务开发相对滞后这一现实困境。与普通商品不同，金融产品的业务开发存在着供给决定需求的特点。因此，业务开发相对滞后的根源，其在很大程度上体现为业务开发意识和创新思路匮乏。在客观上，也受制于农村商业银行的人力和物力资源局限。不难理解，业务开发滞后与业务内容单一之间将形成恶性循环，进而使得电子银行业务发展锁定在低端路径之上。

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3.电子银行使用培训存在缺失

显而易见，电子银行业务发展的初衷在于提升客户的金融业务体验，并以其便利性来吸引更多的潜在客户。但由于农村商业银行的客户群体主要分布在乡镇，受制于客户群体的整体素质水平，因电子银行使用培训存在缺失，则必然会降低客户的体验感，进而最终使电子银行业务成为“鸡肋”。

二、破解问题的环境适应性分析

具体而言，以下将从3个领域来做环境适应性分析： 1.客户群体类型分析

无论是农村商业银行的金融功能定位，还是基于同业竞争的比较优势考虑，其都主要针对乡镇客户群体来提供金融服务。随着大众创业、万众创新理念在乡镇地带的生根，诸多创业人群成为了农村商业银行的客户群体。同时，随着农村确权活动的开展，农户在发展农业生产时，也可以用不动产作为抵押标的来获得贷款。因此，农户也构成了农村商业银行的客户群体。

2.金融服务类型分析

金融服务类型与客户群体类型紧密联系，将金融服务类型抽象到价值层面，其中就涉及到小额借贷的申请、客户资质审查、放贷资金管理等环节。从而，为了实现电子银行的便利功能，便需要在线上为客户群体提供上述金融服务类型。笔者认为，农村商业银行在同业竞争中，应以降低客户的交易成本作为比较优势构建方向，而且以不动产确权为结果的标的，其真实性更为可靠。 3.金融需求偏好分析

电子银行业务发展需要植根于客户群体的需求偏好之中，不然将弱化农村商业银行的线上服务能力。考察现有的主要客户群体，其所表现出的金融需求偏好主要反映在：（1）资金需求的小额短期性；（2）资金需求的周期性；（3）资金需求的结构同质性。根据这些金融需求偏好，便能为拓展电子银行功能提供思路。 三、对策建议

根据以上所述，对策建议可从以下4个方面来构建： 1.细分客户群体需求偏好

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在“互联网+”时代背景下，各类型商业银行电子银行的业务发展也呈现出交叉化的趋势。为此，农村商业银行需要在市场营销领域拓宽自己的客户群体类型，在此基础上来细分不同群体的需求偏好。最终，将其反映在电子银行的页面栏目中。笔者建议，当前需要重视新型城镇化建设中的PPP项目融资需求。 2.降低初审环节交易成本

降低客户群体提交资质的交易成本主要存在于初审环节，通过在线提交和资质审核来增强客户群体的金融服务体验感。关于这一点，已经在第三方支付平台得到了应用。在配合严格的风控措施，可以在电子银行规定栏目中设置资料提交窗口，这样就能提升金融业务开展的效率。另外，建立农村商业银行微信公共平台，也能在获取微信人群覆盖面广、操作简单的优势的同时，推广农村商业银行电子银行产品。 3.开发APP巩固传统服务

在智能手机已经在乡镇客户群体中得到普及的情况下，区域性农村电商银行还应着手开发出自己的APP软件。通过下载APP软件，来增强客户对电子银行的需求粘性。APP开发属于技术范畴，在这里笔者建议：农村商业银行应充分借助第三方专业结构的技术能力，以外包的方式来打造自己的APP软件。但在后台维护和数据处理环节，则需要依托自身的专业人员来开展。为此，着手引进和培养自己的信息化人才势在必行。 4.重视其大数据分析功能

梳理现阶段的有关文献可知，诸多作者都以如何提升电子银行的便利性来作为主题展开讨论。对此笔者存在不同意见，即电子银行业务在发展中还应为农村商业银行提供信息资源，通过对这些信息资源的分析应能得出未来客户群体的需求趋势。为此，加强对电子银行后台进行数据库管理和开发，最后将其应用于大数据分析之中值得重视。 四、实证讨论

针对广东地区农业人口经商比重相对较高的特点，以及新农村建设中的构建农村经济系统的内在要求，可以在向当地农村经济主体提供网银增值服务，以及便利他们开展资金往来活动上下功夫。由于目前的第三方支付平台已经拓宽了电子银行的功能定位，所以可以在技术约束下进行APP开发，进而实现农村银行在线服务与农村经济主体之间形成深度融合，并通过大量调研来对广东地区农村经济主体的金融需求结构进行细分，以特定的电子银行服务内容称谓来形成差异化的服务形态。同时，农村商业银行电子银行业务的发展，还需要在同业抱团生存模式下来求得市场空间。因此，聚焦广东新型城镇化建设的金融需求，应由相关政府部门组织农村金融单位联合开展电子银行业务互助工作。

综上所述，农村电商电子银行未来的发展趋势便是建立移动支付系统。然后，这将面临更为现实的技术挑战和资金风控挑战。为此，当前农村电子商业银行应紧密围绕着提升传统业务