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西安市中小企业融资现状及对策

作者：范东平 吴奇声 闵华 来源：《时代金融》2011年第15期

[摘要]中小企业是地方企业的重要组成部分，大量的中小型企业是整个社会经济强有力的支撑。在新形势下各银行把工作重点放在支持地方中小企业上，是支持地方经济发展方式和经济结构调整的关键。

[关键字]适度宽松 中小企业 集群融资

中小企业是地方企业的重要组成部分，它们大多为私营企业。大量的中小型企业是整个社会经济强有力的支撑。目前中小企业生存空间并不宽广，而且企业之间缺乏凝聚力，很多企业生存周期短，并不利于经济的长远发展。因此，在新形势下各银行把工作重点放在支持地方中小企业上，是支持地方经济发展方式和经济结构调整的关键。

一 现状分析

截至2009年6月底，西安市市场主体总量为269057户，一产业中，私营占34.20％，个体占56.70％。二产业中，私营占42.99％，个体占33.97％。三产业中，私营占25.14％，个体占67.15％。据不完全统计，2007年全市个体经营户达到23.89万户，私营企业超过5万户。中小企业无疑已经成为西安市经济发展和经济结构调整的主体以及重要动力。目前，西安市的中小企业融资现状不是很乐观。处于成长阶段的中小企业的融资仅能保证存量资金的基本周转，普通中小工业企业信贷融资现状持续恶化，融资额处于下降的趋势，而处于创业阶段的融资则更是难上加难。

这主要有以下几个原因：1.中小企业的资产规模比较小，它们在发展之初的流动资金就非常有限，资产负债率高，承担债务的能力低的特点使得他们难以贷款融资。2.为中小企业进行融资担保的机构很少，且担保能力有限。2000年后，西安市先后出现很多中小企业信用担保机构，这些信用担保机构，是专门为解决中小企业融资难而设立的。信用担保机构为需要资金的中小企业向银行作出信用担保，按照贷款比例收取费用，为银行的贷款坏账承担风险，同时也可获得政府补贴。这样，在一定程度上解决了中小企业的融资困难。但是，西安市的大多数中小企业并没有认识到信用担保机构的作用，不愿意找信用担保机构担保融资贷款。3.企业办理抵押、担保困难多。抵押登记手续多、费用较高。4.中小企业比较分散，融资能力和承担风险能力有限。

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二 对策建议

针对中小企业存在的问题，本文认为各商业银行应该采取以下对策：

1 发展中小企业会展集群的融资体系

中小会展企业的融资具有分散性、短期性、难以控制等特点，因此，一定数量的中小企业按照“自愿组合、风险共担”的方式组成集群融资团体，集群融资对于提升中小企业融资能力具有众多的优势。体现为：

(1)降低了银行的交易成本，银行可以给相同类型的企业进行统一贷款，减少了信息收集的工作任务，节省了费用，同时也解决了银行给中小企业贷款时的规模不经济问题。 (2)降低银行的经营风险，这是由于银行给集群内众多同类的中小企业贷款，根据大数定律，坏账的比例会比较稳定。

(3)增加了银行的收益。银行对集群内同类企业贷款，获得规模经济，同时贷款利率可根据贷方企业规模和信用等级的不同在一定范围内上浮，同时，集群内会展企业可通过同业拆借、延缓支付等手段，使得资金在产业价值链上产生放大效应，从而得到更有效的利用，这样就促使了区域经济更加快速增长，银行的收益也一定会增加。银行是市场的投资主体，也是提供金融服务、创造金融产品的主体，中小会展企业的融资离不开银行这一环。而政府对大多数的会展中小企业难以进行直接的资金扶植，只有制定相关的金融政策，对金融机构的行为产生影响，才是一种更为切实可行的选择。

2.创新中小企业的担保机制

为了保证中小企业信用担保机构能够持续正常运转，降低银行贷款风险的同时解决企业融资困难，这需要经济参与各方主体的共同努力。

(1)建立企业、银行、政府和担保机构共担风险的机制。政府为担保机构推荐优秀的中小企业，然后担保机构向银行担保贷款给这些优秀的中小企业。若担保的中小企业无法按时还款，给银行造成的损失，则由成银行、政府、担保机构和银行共同承担。在这种机制的作用下，中小企业，政府，担保机构，银行这四个主体共同承担风险，一环牵制一环。政府可以引导和制裁企业，督促企业按时还款，同时政府又对担保机构负有责任，而担保机构对银行又负

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有责任。由于有担保机构参与进来，这就提高了银行对中小企业的信任程度，使得中小企业较容易得到贷款。

(2)经济担保公司对于供应链企业也可以为大企业客户做配套的中小企业，这也不失为一种好的方法。

3.完善金融服务体系，加大支持力度