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我国网络银行发展面临的问题及其对策

作者：唐之盛

来源：《现代企业文化·理论版》2008年第12期

【摘要】目前，网络银行正在以不可阻挡之势在世界范围内迅速发展，这为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则。文章由此首先分析了我国网络银行的发展所面临的困境，再提出了一些有助于发展我国网络银行的对策。 【关键词】网络银行；业务流程；经营机制

一、我国网络银行发展面临的问题

（一）网络基础设施建设不完善，安全防范能力差

对于银行来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。网络安全是金融界的第一生命，因此，国外各家上网银行不惜投入巨资开发先进的、无懈可击的保密安全系统，以保障网上客户的交易及资金安全。我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。大部分计算机硬件方要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。 （二）战略规划差

当前一方面要积极鼓励网络银行业务在我国的发展，另一方面也要站在促进整个金融业发展的高度，加强对网络银行发展的统一规划和管理，在市场准入、安全技术、产品开发、业务创新、经营管理等各个方面都要进行总体规划，统一规范和完善。当务之急是要有计划、有组织地加强对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现以及硬件和软件系统的应用进行研究，统一制定一套网络银行业务结算、电子设备使用等规划标准，建立全国统一的认证体系。 （三）技术风险大

网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效地解决好，必然会造成损失，影响信用。

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（四）理财观念和信用观念相对落后，银行创新能力不足

目前思想观念的滞后成了网络银行发展的最直接障碍。国人对于财富的概念基本上不集中体现在现金上和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大，身份认证体系还很原始，个人信用联合征信制度才在上海试点。信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。

（五）缺乏适应网络银行发展的人才

网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。

二、我国网络银行发展对策

（一）加强网上支付安全

为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。 此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。

（二）加强立法与监管

目前，我国对网络银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，并鼓励部分商业银行开展网络银行的试点工作，促进我国网络银行快速、健康发展。既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

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（三）制定有针对性的发展策略

由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商业银行选择网络银行的发展策略应该在不同的时期有所为有所不为。国有银行由于其众多的经营网点，占有80％左右的市场金额，对传统经营依赖很强。长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流。这些是无法用计算机替代的，因此短期看国有银行网络银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。此外，国有商业银行目前面临的制度弊端问题要加快解决，从这一意义上讲，国有银行网络银行业务宜采取重点关注，有限度的发展策略。相比较而言，中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点，推行网上业务无论深度和广度都比较可行，关键是采用何种技术模式，并抓住时机做大网络银行业务。 （四）提高认识，增强紧迫感

加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面提高经营管理水平等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网络银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网络银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网络银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网络银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网络银行的发展战略，还是采取自我组建网络银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标并具有良好的可鉴别性，只有这样才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。 （五）重新架构银行组织机构，再造业务流程和经营机制

借鉴国际商业银行组织结构的发展经营模式，组织结构向以利润为目标，网络化、虚拟化、小型化团队为基础的、富有弹性的扁平性管理体系再造已是必然的趋势，以流程再造为契机展开全面质量管理、塑造核心竞争力因而成为我国银行业的战略选择，也为全面开展网络银行业务提供了全面灵活的组织体系和经营方式：第一是以顾客的需求为最高原则，排除没有附加值的工作，专注于核心能力的提高，通过业务外包实现虚拟经营，摆脱原有的“小而全，大而全”的企业模式；第二是强化灵活性管理，推行多样化的流程安排，同时打破职能分工，提高业务集成处理水平；第三是采用并行工序，提高银行的反应速度。 （六）加强信息系统建设

在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展。为此，在世界银行和英、美等计算机公司的支持协助下，中国人民银行在网络基础设施建成的