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国有商业银行经营模式发展问题及对策研究
作者：肖汉龙 邓礼辉
来源：《中国集体经济》2016年第20期
摘要：目前，中国进入了经济转型的新阶段，随着经济转型步伐的加快，我国的金融业也步入了改革的新阶段，由此对我国商业银行提出了新的要求，对商业银行既是挑战也是机遇。文章分析了商业银行传统经营模式特征及存在的问题，论述商业银行传统经营模式在经济转型条件下面临的挑战，着重分析了互联网金融对商业银行传统经营模式的冲击。 关键词：商业银行经营模式；网络金融；利率市场化 一、经济转型时期我国商业银行面临的主要挑战
1. 利率市场化。2012年6月，我国迈出了利率市场化至关重要的第一步，措施主要是存款基准利率从3.5%下调到3.25%，但存款利率也可被各银行最高上浮到基准利率的1.1倍。转型时期，利率市场化进程无疑将进一步加速，这将直接促使金融业价格竞争加剧，存贷利差收窄。商业银行传统的存贷差盈利模式将难以维持银行的持续发展。
2. 民营资本准入的放松。十八届三中全会中明确提到了要“落实金融监管改革的措施”，实现“放松管制，加强监管”的金融改革目标，充分发挥市场配置的作用。其中的主要措施就是中国牌照管制被放松，加快民营资本准入限制的改革。这一措施将对商业银行带来极大的影响，意味着将来会有不同类型的银行有效开展和壮大，对现有的商业银行的经营也会带来一定的竞争压力和威胁。
3. 互联网金融的兴起。“互联网+”概念的提出，无疑将极大地推动我国互联网金融的发展。互联网金融相较于门店式银行最大的便利在于快捷、方便。
以上几个方面势必在不久的将来对商业银行的发展带来巨大风险，传统经营模式在这种“新形势”下已经显得难以为继，改革银行的经营模式是势在必行的发展趋势。 二、我国商业银行传统经营模式发展的困境 1. 商业银行传统经营模式以规模扩张为主要手段。
首先，在数量上的规模扩张。在《商业银行法》颁布之前，四大国有银行在全国扩张的程度使得各自都已经拥有了上万家银行分支机构。中国农业银行的分支机构从2009年的2万增加到2013年末的2.4万，数量规模明显扩大了17%。建设银行的分支机构从2009年1.3万增加到2013年末的1.4万，数量规模也明显扩大了7%。交通银行则是从2009年营业网点2600左右，遍布全国190多个大中城市，到2013年末，有2695个营业网点，遍布全国203个地级
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市以上的城市，规模扩大的速度快。工商银行发展更加迅速，从2009年的16，232家分支机构到2012年末，规模已经跨越全球六大洲，17，125个境内机构，383个境外机构。 其次，在资产上的规模扩张速度尤为惊人。表1为工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、华夏银行以及民生银行从2009年至2013年的资产规模情况表，其中工商银行资产2013年相比2009年同比增长60%，建设银行同比增长66%，农业银行同比增长79%，招商银行同比增长94%，华夏银行同比增长97%，民生银行同比增长126%。这些数字表明，这五年来，各大商业银行的资产规模扩张迅速。 2. 商业银行传统产品结构以信贷为主。
商业银行传统产品结构是以信贷为主要产品这是其特征之二。银行的信贷规模大，其对应的资产占据了银行总资产的将近一半的比例。表2是用工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、华夏银行以及民生银行各自的信贷产品相对应的资产在总资产的比重为例进行的分析。
表3分别用英国、日本、美国与我国银行从2009年至2013年的利差进行对比。
从表3中的数据对比可以明显看出，我国的利差在全球来说属于中上水平，甚至利差可以高达3.6%。
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再从我国商业银行的营业收入进行分析发现，商业银行绝大部分收入都是根据利差收入所得，占比可以达到百分之八十左右。从表4可以看出我国的商业银行利息收入在总收入中的比重，其中五大国有银行的利差收入到2013年占总收入的76.54%，11个股份制银行到2013年利差收入占总收入的84.28%。由此可见，我国传统的商业银行经营模式主要还是是靠利差收入来获得主要的盈利。
4. 商业银行的传统客户结构是以大企业客户为主。
我国商业银行在长期以来，形成了一种惯性，追求大客户。根据统计的数据表明，我国商业银行和其他一些行业一样存在“20∶80”的定理，即80%的利润靠20%的客户产生，而这20%的客户都是银行的大客户。能够在银行贷到款的客户，大部分是大企业，或者公务员一类稳定的客户，而对于急需融资的中小微型企业贷款则成了一道巨大的门槛，难以跨越。 5. 传统模式下，风控以信用风险管理为主，对市场风险与操作风险不够重视。
商业银行的市场风险主要体现在利率风险、汇率风险、证券价格风险和商品价格风险四大类。其中利率风险日益成为重要的风险把控方向，中国为了加快利率市场化进程，多次调控利率，也警示着商业银行不可忽视对市场风险的把控。
不管是信用风险、市场风险还是操作风险，商业银行都需要形成风险控制系统，而不是只单纯强调其中的一个风险。