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浅谈商业银行信贷风险问题及防范对策

作者：姜良慧 邵可

来源：《世界家苑·学术》2018年第03期

摘 要：随着我国社会进步和国民经济的不断提升，具有中国特色的经济模式发展迅速，我国已经形成了较为完善的传统金融组织架构，并在信贷领域取得了长足的发展。然而，在实际的生产运用中，我国金融行业仍然存在许多现实问题，影响着银行信贷行业的健康发展。本文从信贷的相关内涵与外延出发，针对基于新常态背景下我国商业银行信贷行业发展现状，具体分析了我国商业银行在信贷风险管理中存在的问题，并阐述了有效控制信贷管理、降低信贷风险的解决对策，以期为新常态下我国商业银行信贷事业的持续、健康发展。 关键词：商业银行；信贷风险管理；现实问题；解决对策

作为我国商业银行各项风险管理最重要组成部分，信贷风险管理直接影响着商业银行的健康运营以及持续发展。目前，受到国内外各种现实制约因素的影响，我国金融行业发展现状十分复杂，且市场容易受外界环境扰动，稳定性较差。面临复杂的信贷违约以及其他诸多风险问题，我国金融行业的发展受到极大的挑战，我国商业银行对信贷风险以及总体风险的把控仍需进一步完善。为了积极解决这些现实问题，有效提升商业银行各项业务的风险控制能力，保证银行的基本利益与健康发展，我国商业银行必须加强自身的经营管理模式，建立健全高效的信贷管理与风险评估制度。

一、信贷风险的内涵以及主要表现形式

广义的信贷风险管理是指商业银行制定的信贷政策、信用评估机制，中期信贷存续管理以及后期违约相关处理工作等。依据不同评判标准，我国商业银行的信贷风险具有多种划分方式。依据风险产生的原因性质，可将商业银行信贷风险分为客观风险与主观风险，其中包括借款方信用风险、市场运营风险、国家政策风险、法律风险以及银行管理与业务操作风险等等。依据风险发生的可能性大小，又可将商业银行信贷风险分为低风险、中风险和高风险。依据产生风险的主要应对方式，商业银行信贷风险又可划分为系统性风险以及非系统性风险两大类。 二、商业银行信贷风险管理的国内外现状

我國商业银行在实际的运营管理中采用多重方式实现对信贷风险的控制，包括借贷前对借款者的信用评定与借贷能力评估、借贷过程中对借贷者违约风险进行深入分析与管理、借贷后对借贷者的后续持续调查等措施。鉴于我国的经济发展以及其他基本国情，我国在该领域对信贷风险管理暴露出许多问题，我国商业银行在信贷风险管理方面普遍表现出不完善的管理体系与风险控制机制。

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西方发达国家的金融行业经历了长时间的发展与完善，其商业银行在管理模式以及信贷风险控制机制方面已经发展的十分成熟。我国应该积极借鉴西方发达国家的金融行业的发展经验以及较为完善的信贷风险管理及风险评估机制，结合我国的基本国情以及金融行业的实际发展状况，探索出一套适宜我国商业银行运营与发展的信贷风险管理模式。 三、我国商业银行信贷风险管理中的现实问题 1.不良贷款率较高

作为影响我国商业银行信贷风险的主要因素，较高的不良贷款率大大增加了银行借贷的风险，并直接导致了商业银行运营过程中的巨大经济损失。据相关调查数据以及其深入分析显示，我国不同性质的商业银行普遍存在不良贷款率持续上升的情况。针对这一现实问题，我国众多商业银行积极采取措施完善自身的管理体系，加强信贷风险控制并提高相关工作人员的工作素质。近些年，部分商业银行的信贷不良贷款呈现出一定的下降趋势。但目前我国处于经济发展关键转型时期，出现了较强的经济下行压力，作为与经济发展周期密切相关的信贷不良贷款率又表现出持续上升的趋势。信贷不良贷款率是影响我国商业银行信贷风险的重要因素，也是评价银行发展健康程度的重要指标。因此，在新常态背景下，我国商业银行要实现信贷风险的有效控制以及自身的健康稳定发展，就必须提高对不良贷款率的认识，采取科学合理的手段加强对信贷风险的管理，建立完善的评估和管理机制，有效提高对不良贷款率的控制。 2.信贷风险管理控制体系不完善

相较于西方发达国家十分成熟的商业银行信贷管理模式和风险控制体系，我国在商业银行信贷风险管理体制还非常不完善。其主要体现管理制度以及组织管理结构两方面。一方面，我国商业银行的信贷管理模式不太成熟，无法实现信贷风险专职部门与其他职能部门的高效协作，对信贷风险还不能实现有效的评估与控制；另一方面，我国商业银行的组织和人员结构并不是十分合理，现今许多银行都没有专门的信贷风险管理部门，普遍缺乏具有较高专业水平的信贷业务和管理人员。此外，银行职员及相关部门的领导常常缺乏一定的信贷意识，忽视信贷管理工作以及信贷风险评估的重要性与必要性。鉴于现今的商业银行信贷工作的发展状况，我国相关单位应该积极借鉴国际知名商业银行以及相关的金融机构的发展经验，总结其管理模式的优劣与应用方式，学习其先进的操作技术。 3.信贷风险管理方法仍需提升

作为我国商业银行信贷及其风险管理工作中的关键环节，高效合理的信贷风险管理手段对有效控制银行信贷风险具有十分重要的意义。我国商业银行在信贷信用评估、资格审核方面普遍存在过分主观判断的不利情况，且在相关的信贷政策制定方面缺乏大量的数据信息的支持。 四、加强商业银行信贷风险管理的积极对策 1.有效控制不良贷款率

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在我国商业银行的信贷业务中，主要管理人员对信贷的不良贷款的管理与控制的工作十分关注。为了将不良贷款率控制在合理范围内，我国的商业银行多会采取减少高风险项目的借贷力度或通过贷款重组转让处理不良资产风险等方式。除此之外，商业银行信贷风险的评估人员以及相关管理人员要重视信贷风险管理工作，保证对借贷方信用度与偿还能力的有效、全面评估，在源头降低不良贷款发生的风险。 2.建立健全信贷风险管理体系

完善、有效的信贷风险管理体系是商业银行信贷风险管理工作的基础。首先，我国的商业银行应该积极学习国际一流银行与金融机构的成熟的管理体模式，并结合我国信贷行业的发展现状以及日常工作中的实际管理经验，探索出一条适合我国国情的信贷风险管理体系。其次，要建立明确的管理责任划分机制，对信贷管理整个过程中的各个工作环节实现有效的监督，降低因个人主观因素而导致的信贷风险。最后，要优化商业银行信贷业务的内部管理结构，实现内部的有效监督与风险控制。此外，还要完善相关的工作管理和考评机制和合理奖惩机制，有效提高银行工作人员的工作积极性，保证银行信贷业务的高效运行。 五、结束语

综上所述，随着我国社会不断进步和国民经济的持续提升，我国商业银行发展迅猛。近些年，信贷业务在各大商业银行的工作中所占的比重越来越大，并成为了核心的资产业务之一，对银行的健康发展具有十分重要的作用。在我国商业银行信贷风险管理中，普遍存在不良贷款率较高、信贷风险管理控制体系不完善、信贷风险管理方法不合理等现实问题。对此，我国商业银行必须采取有效控制不良贷款率、建立健全信贷风险管理体系等措施保证银行业的持续、健康发展。 参考文献

[1]师兴堂.商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析[J].时代金融，2018（08）：108+113.

[2]邹小红.我国商业银行信贷风险管理过程存在的问题与对策思考[J].商业经济，2017（10）：120-121.

[3]李扬帆.我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].现代营销（下旬刊），2017（07）：160-161.

（作者单位：临沂大学）