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农业保险发展现状研究

作者：程煜明 周俐伽 来源：《商情》2015年第12期

【摘要】本文以威远县120户农户为主要调研对象，对当地农业发展现状、农业灾害情况以及对农民保险的推行情况进行了系统性的调查和研究。本文重点关注的问题是当地农业发展在农村老龄化现象加剧情况下面临的困境，并依靠调研数据对发展农业保险提出了几点建议。 【关键词】农业保险；老龄化 一、背景

俗话说“民以食为天”，农业作为人们的衣食之源和生存之本，在我国现代经济发展中占据着基础地位。一方面，农业为人类的生存提供必备的口粮，另一方面，农业产品也为工业发展提供了丰富的原料。根据最新社科院农村发展研究所公布的《中国农村经济形势分析与预测（2013～2014）》绿皮书的分析，虽然2014年第一产业增加值在国内生产总值中比重有了显著下降，但仍然将维持在10%左右，相比于美国1%2%的数据，足以看出对于仍然处于社会主义初级阶段的我国来说，农业的稳定发展关乎国民经济的正常运行，关乎占全国总人口近47%的农民的正常生活。 二、农业保险现状分析

（一）种植业从业人口的流失和老龄化现象

在120位受访者中，年龄在40岁以下的只有12人，占总人数的10%，50岁以上的人有75位，其中54人年龄超过六十岁，占总人数的45%，老龄化现象较严重，而且受访人群受教育水平普遍偏低，64人只有小学水平，占总人数的40%，是占比最大的人群。同时受访者中39人家庭总人数为5人，占有最大比例，但是家中务农人数占比最大的为2人务农（75人选此项），其余都在外打工，而且更严重的是，受访者家庭中务农人员的平均年龄高达48岁，平均务农33年。

可见农村中种植业从业人口流失严重，大部分受教育程度较高的青壮年进城打工，造成大量留守家中务农的多为受教育程度偏低的老年人，老年人劳动力下降，身体素质渐差，不仅在田间劳作耕种时力不从心，更存在巨大的健康隐患——几十年艰苦劳作早已为老人们留下一副不再强健的身躯，任何一次大病小灾的出现对独自留守乡村的老人们来说都是一种灾难，老龄化现象已成为农村发展中不可忽视的社会问题。 （二）农民的收入支出状况

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受访地区处于浅丘陵地带，地势崎岖，缺少如同东北平原沃野千里的自然优势，可耕种田地分散且稀少，直接导致了农业收入的明显偏少。120为受访者中人均家庭自有农田仅有3亩左右，其中自有农田小于3亩的有75人，占62.5%，而根据各地农村居民家庭人均耕地面积的数据来看，黑龙江11.73亩/人，内蒙古9.75亩/人，吉林7.63亩/人，新疆4.60亩/人，宁夏4.35亩/人，辽宁3.50亩/人，甘肃2.62亩/人，山西2.40亩/人，而四川只有1.02亩/人，按平均一个家庭三个人计算，黑龙江家庭自有土地面积可达到30多亩，而四川只有3亩左右，家庭自有土地面积短缺直接导致了家庭收入较低——在调查中，平均每家的总收入为22135元，非农业收入17550元，农业收入4585元，其中家庭总收入在20000元以下的有81人，占67.5%，可见家庭收入少是受访地农村的主要问题，甚至有17.5%更加贫困的家庭，他们收获的农产品根本没有多余的用于销售，仅供作为家人一年的口粮，生活基本保持吃温饱而已。 在家庭收入偏低的同时，受访地区的农民还面临着另一个问题——每年家庭支出很大。在129位受访者中，人均家庭费用支出达到15925元，其中70%的人支出大于10000元，而家庭最高费用支出项中，药品支出占了最大比例——37.5%（45人选此项），平均支出费用高达9733元，几乎占据了每年家庭费用支出的2/3。较低的收入水平和高昂的医疗费用，使农民的生活更加步履维艰，每日辛苦劳作，却只换来区区两万元的年均收入，而奇高的药品支出又几乎榨干了农民的全部收入，更何况家庭日常开销、孩子接受教育、农资产品支出，生活处处样样都要花钱，农民辛辛苦苦苦一年的收入就又熬在了这艰辛的生活中，一年到头总是一分存款都难以剩下，现如今农民的家庭收支状况和生活水平格外堪忧。 （二）农业保险需求与负担情况

从调查问卷统计结果来看，认为必要购买种植业保险的农民有75人，占总人数的62.5%；认为必要购买医疗保险的人数为117人，占总人数的97.5%；认为必要购买房屋保险的人数为75人，占总人数的62.5%，购买其余种类保险的人数均不足总人数的2%。由数据可以看出，威远县浅丘陵地区的特殊地势导致农业灾害频发，房屋损害风险较大，因此农民对种植业保险及房屋损坏险需求相对较高。但也存在一些农民不信任种植业保险赔付机制及赔付金额，认为种植业保险理赔并不能弥补他们在农业灾害中受到的损失，因此，将更多的关注度投向了医疗保险。由之前的数据分析可知，威远县农民在医疗方面的日常开支较大，部分甚至超过了实际总开支的90%，尤其在需要赡养老年人的家庭中，农民的医疗保险意识更加深刻。 三、政策建议

完善财政补贴政策。细化农业保险财政补贴细则，根据农业发展的实际情况，对于不同险种采用不同的补贴比例完善市场机制，规范行业竞争。政府一方面要在农业保险市场引入竞争机制，依靠企业竞争促使保险公司不断创新，推出符合当地实际农业风险的农业保险险种。另一方面政府也要完善相应法律法规，维护农业保险市场的合理有序竞争，使投保农户在遭受灾害是得到应有保障。

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完善农业巨灾风险的分散机制。2007年政策性农业保险试验之始，有的省、自治区就发生过较大灾害损失，当时在这些省、区经营农业保险的保险公司，无力足额赔偿受灾农户的损失，又没有省一级和中央一级大灾风险分散制度安排，致使投保农民的利益受到不应该有的损害。因此要完善农业巨灾风险管理制度，明确责任分层，以应对较广泛的农业巨灾风险损失发生，对政策性农业保险制度稳定性的冲击，既保证投保农户的利益，又保证农业保险公司的稳定经营。 参考文献：

[1]庹国柱，王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研究[M].北京.首都经济贸易大学出版社，2002

[2]兰虹.财产与责任保险（第二版）[M].成都.西南财经大学出版社，2013.12 [3]庹国柱，李军.我国农业保险试验的成就、矛盾及出路[J].金融研究，2003（9） [4]周县华.民以食为天：关于农业保险研究的一个文献综述[J].保险研究，2010（5）