内容发布更新时间 : 2024/11/18 23:48:52星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

江山农商行“小营生”微贷创新发展及启示

“小营生”微贷是江山农商行携手浙江大学经济学院、浙江大学金融研究院（Academy of Financial Research，Zhejiang University，简称：AFR-ZJU）、“浙江大学AFR微贷项目组”共同开发，专门向县域地区长期被传统金融服务边缘化的个体工商户、微型企业主等弱势群体提供强势服务的信贷产品。

AFR微贷本土化与“小营生”微贷优化发展经历了固化与试验、自主复制与优化发展、全面拓展阶段，始终禀持“微小贷款＝弱势群体+零隐性成本+可持续发展利率+强势服务＝“微笑”贷款”和“微贷款、铁纪律、强服务”的理念，以“新人战略、系统培训、找准客户、主动营销、双人调查、眼见为实、自编报表、交叉检验、整贷零还和量身定做”的信贷技术，较好地破解了农村地区个体工商户、微小企业及失土离地农民等微小弱势创业群体贷款难题。在AFR微贷项目组的帮助下，江山农商行专门成立了微贷客户经理培训基地，创新实施“1+N”联动培训模式，为银行可持续发展提供了有力的保障。 “小营生”微贷的持续推进，有效地转变了银行微小信贷经营理念，实质性地提升了微小金融服务水平，培养了更多忠诚客户，极大促进了该行农村微贷款业务的快速增长。

“小营生”微贷因其明确的市场定位、独特的服务与运营机制，深受弱势群体欢迎并得到合作单位、地方政府高度认可。为我们提供了一个欠发达地区县域小法人银行如何激活广大弱势群体潜在资源、

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让金融实现为更多百姓服务的样本，也在实践中突破了我国县域尤其是欠发达地区县域农村金融机构沿袭已久的传统信贷管理方式。从中我们可以得到以下启示：

1、弱势群体的潜在资源应该且能够资本化

目前，我国正处于统筹城乡深化发展阶段，未来一段时间离地、失土的新生代农民仍将不断增加。传统的信贷服务基本上将这类群体置于最不利的信贷地位，无视他们所拥有的最大财富，即信用等潜在资源。“小营生”微贷成功运营表明先进的微贷技术可以在县域农村小法人金融机构本土化和优化发展，进而可以将弱势群体的潜在资源资本化，让金融实现为所有拥有信用等潜在资源的人服务。 2、服务弱势群体可以做到可持续发展

县域小法人金融机构完全可能成为服务县域金融弱势群体的主要力量且可望实现互动式可持续发展。支持金融弱势群体的当前收益主要为利息收入，但经过一两年的发展，这些客户往往能成为金融机构核心和忠诚的客户，成为信用卡等中间业务产品交叉销售对象，由此带来的综合效益不可低估。这些客户在“微贷款、铁纪律、强服务”的氛围中，自身经济得到发展的同时，其信用意识、荣誉感等也得以空前提高。“小营生”微贷实践显示，服务金融弱势群体可以做到可持续发展！

3、县域经济金融的发展离不开普惠金融

与城市相比，我国广大县域农村地区经济发展仍处于较低的水平，农村金融发展滞后已成为制约我国经济社会和谐发展的重大障碍之一。普惠金融核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融

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服务，让弱势群体与其他客户一样平等地享受基础性金融服务的权利，“小营生”微贷触角虽小，却能成为党和政府联系农村弱势群体的重要纽带和桥梁，有助于实现社会福利最大化。普惠金融理应成为农村经济金融的核心之一。

执笔人：何嗣江，史晋川 3 / 3