内容发布更新时间 : 2025/1/23 9:48:58星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

风险控制案例讲座

主讲：王士俊先生

一、风险概述

风险是关乎金融企业生死存亡的关键。那么，什么是风险呢？不确定性就是风险，看不清就是风险。而时间是检验风险的最严格的审判官，风险管理必须要经历得起时间和经济周期的考验。 王行长主管过信贷、财务、安全保卫等多个银行部门，认为银行在两项工作上不能高调。一是资产质量。这十几年来，我们的银行尚未真正经历过经济周期的考验，即便08年的金融危机也因为我们的有限开放而没有造成很大的影响，所以资产质量的问题还远未经受考验。比如在周正毅案件中，当时王行长所在的上海分行表现出色，招行总行欲进行表彰，王行长却要求只陈述事实而不介绍经验，保持低调。二是安全保卫。我们只能说尚未发现安全事故，却不能说能够杜绝它的发生。比如93年交行分行长会议上，北京分行介绍安保的成功经验，可不久便发生大案，分行长心急如焚，突然去世。所以说：没有发现，不等于没有风险。

在本世纪初，花旗银行曾开发了一套风险组合管理工具，似乎可以取代人的管理和判断，但实践证明，再先进的模型和工具也不能取代人的作用，特别是审贷。花旗历史上也经历过数次差点倒闭的危机。比如，上世纪七十年代起，石油开采进入高峰期，石油输出国积累了大量的石油资本，资金需要出路，于是投向华尔街。华尔街的银行家

们设计了无数的金融工具，并把这些资金投向拉美等地区。当拉美爆发债务危机后，美国银行业遭遇巨大打击。又如，美国在80年代以前推行（存贷）固定利率，当利率市场化后，存款利率上升而原来固定的长期的低息贷款却不能调整，很多银行因此倒闭，花旗的股价也降低到十美分一股。包括08年的次贷危机中，若不是政府出资救助，花旗也可能倒下。所以说，银行的风险平时看不出来，只有在经历突发事件中才能看出平时的理念和实践如何。

因此，风险管理能力是一家金融机构可持续发展的关键。 我们万丰融资租赁公司和银行大同小异，通过经营风险获取收益，但融资租赁公司经营成本更高，客户质量不如银行好，期限相对更长，风险肯定比银行高，所以在风险管理上要比银行更努力、更审慎、做的更好。

王行长有四句话希望和大家共勉。一是对公司负责，这是天经地义的；二是对未来负责，做金融不能追求短期行为，如民生银行的高发展、高压力、高激励和业务私有化很容易导致短期行为而出问题，于是他们通过采取授信独立审批、支行会计主管由分行派驻不受支行约束等措施，有效保证了不出和少出大问题；三是对员工负责，这是一名管理者的职责和义务，要对得起员工的家庭和个人；四是对自己负责，重视自己的声誉，长期坚持自律，打造个人品牌。

风控的最高境界是问心无愧。公司评审部员工在风控岗责任大，业务部和评审部要相互配合，做好业务和风险的平衡。评审部要充分

理解业务部门市场开拓的不容易，业务部门也要在拓展业务项目时认真识别风险，让项目能经受住时间的考验。 二、案例分析

王行长介绍了一些具体的案例，来揭示项目在实际运作中的风险。

案例一：德隆王国坍塌

唐氏三兄弟的德隆系扩展非常迅速，到04年资金链断裂的时候，已经有三百多亿的银行贷款和200多亿的银行融资。当时招行上海分行贷款了9000万，当唐氏兄弟找到招行要求维持贷款时，银行面对风险审时度势，要求增加担保，包括一亿股的湘火炬股权质押和德隆大厦的二次抵押，最后因为抵押物充足，招商银行几乎没有损失。在德隆系出事后，凡是相关联的企业一律被银行拒绝贷款，不管其本身情况如何。

经验：投资超常规，资金链容易出问题。当集团发生问题时，城门失火殃及池鱼，再好的子公司也会受到很大影响，所以应高度重视集团风险。

案例二：三九药业失控

三九集团公司曾是总装备部下的企业，后来越做越大，高峰时曾有300多家子公司，但多种经营的决策频频失误，管理失控，结果江河日下濒临倒闭。从全球来看，多种经营很少有成功的，即便是国际上被公认为很成功的GE，也只是在与电有关的行业中扩张。 经验：对主业不突出，什么行业都想做的企业，需要格外谨慎。