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商业银行混业经营的利弊分析及我国商业银行经营的现状

作者：张 璨

来源：《中国市场》2010年第39期

[摘 要]商业银行的经营模式对其发展有重要的作用,混业经营作为当前国际商业银行普遍选择的经营模式,虽然依旧存在着或多或少的问题,但其优势还是无法替代的。本文对商业银行混业经营的利弊特点进行分析,以我国商业银行当前经营模式为研究对象,探讨了我国银行业进行混业经营需要解决的问题和已经具备的有利条件。 [关键词]商业银行;混业经营;利弊

[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2010)39-0042-03 1 引 言

分业经营和混业经营一直是银行业经营模式领域十分关注的话题。分业经营(Separate Operation)是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。混业经营(Mixed Operation)是指银行、证券公司、保险公司等机构经营的业务互相渗透、交叉,而不只局限于自身分营业务的范围。银行业由分业经营走向混业经营, 即从传统的吸收存款、发放贷款等单一业务向全能银行方向转变,是当今世界金融领域发展的一大趋势。世界主要国家、地区经济体的银行业现今选择的大都是混业经营模式(见下表)。我国银行业经过多年的发展,也曾多次尝试混业经营,但一直没有摸索出一条成功的路,至今仍实行分业经营制度。面对全球化的趋势,选择混业经营与否成为我国商业银行今后发展途径中不得不考虑的问题。

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2 商业银行实行混业经营的利弊分析

2.1 商业银行混业经营的不利方面 2.1.1 对经营管理能力的要求提高

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随着经营的日益复杂化,商业银行等金融机构应该根据业务发展的具体要求,加大对科技基础设施的改造和升级,提高业务处理速度,为各部门的决策以及相关的协调提供及时准确的信息支持,并为客户提供更为便利和安全的服务。混业经营必然会导致业务发展的复杂化和专业化,这对商业银行经营数据的统计、处理能力以及其内部的信息交流提出了更高的要求。同时,由于各个金融机构的精细分工和专业化程度的深入,不同金融业务存在着很大的差异。实现混业经营就是不同种类的金融业务在一个组织内或者一个机构内进行,商业银行管理者必须熟悉各种金融业务,需要进行不同业务之间的协调和整合。这不仅增加了商业银行管理的幅度和难度,而且增加了管理成本。 2.1.2 风险传导的全局性

混业经营的金融机构,通过内部机构之间的业务交易和各机构之间的相互持股以发挥总体优势。但是由于同时存在利益的引诱和竞争的压力,使商业银行短期资金流入资本市场、投资银行进行垫头交易、银行因收益和风险不对称而引发道德风险等, 由此带来信用链断裂的风险。另外,混业经营的金融机构之间的关联交易又使得风险在整个集团内部传递。金融机构内部的关联交易主要借助信贷、投资、担保、承诺以及转移价等进行。风险的传递可能使风险在混业经营集团内的不同金融机构间相互转移,这将严重危及金融机构特别是银行的安全,损害存款人和公众的利益,并可能引发金融系统风险,甚至造成金融危机。 2.2 商业银行混业经营的有利方面

纵然有以上不利特点,随着金融业的发展和深化,国际经济一体化趋势的加强,混业经营的优势更加明显。

2.2.1 银行业经营水平及竞争力将会得到提高

在混业经营的背景下,业务和收入结构的多元化成为可能,从而使银行在社会资金需求不旺时,为过剩资金找到出路,即提高经济效益。在传统的存贷款业务之外,银行可以寻求新的金融业务发展,把传统存贷款业务与新的金融增值服务结合起来,从而达到优化业务和收入结构,实现各业务之间的协调及可持续发展,而不必一味去追求资产规模上的扩张。在此基础上,银行可以根据自身的特点,在更为广阔的业务空间内选择符合自身条件的发展模式,从而改变单纯依靠存贷利差经营的现状。实行混业经营的本国银行可以与开展混业经营的外资银行获得公平的法律政策环境,为与外资银行的竞争打下基础,并可积极开展保险、信托、基金等金融衍生业务。 2.2.2 有利于银行业提高收益,降低成本

从成本来说:金融技术开发日益复杂,技术科研及装备的成本也越来越高,小规模银行很难有实力在这方面持续投入,而大规模银行则一方面利用自己雄厚资本可以加大投入,另一方面又可利用广泛的业务来分摊高昂的技术开发费用。从收益来说:在实施混业经营的情况下,金融机构可以很好地消除各类金融资产之间流动的障碍,即通过提高内部机制,调整系统内部财务结构对