内容发布更新时间 : 2024/12/24 20:15:13星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

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商业银行小微信贷风险管理与建议

现在很多商业银行都开启自己的小微信贷，但是其中却有很多的风险，下面小编就为大家带来了商业银行小微信贷风险管理与建议，感兴趣的朋友可以看一看哦！

摘要：近年来，为了应对激烈的市场竞争，小微信贷业务成为商业银行业务转型的重要内容。由于小微信贷具有一定的特殊性，所以小微信贷业务的风险管理问题也日益突出。本文认为商业银行在进行小微信贷风险管理中普遍存在风险管理体制不健全、风险预警机制不完善以及人员素质有待提升等不足。为了推动商业银行想小微信贷业务健康开展，也应该从这些方面入手制定措施，提高风险防范能力。 1引言

据有关统计数据显示，截至2017年年底，我国小微企业数量已经超过7300万家，并且持续快速增长态势。小微企业在快速发展过程中有着巨大的融资需求，而商业银行也越来越重视对小微信贷业务的拓展。但是由于小微企业自身的特点和商业银行的自身管理不足，导致银行在开展小微信贷业务中存在很大风险。 2小微信贷风险构成 2.1信用风险

信用是现代企业赖以生存和发展的根本。但是由于种种原因导致小微企业在信贷后如法偿还或者不能按照约定的时间偿还银行信贷的风险就是信用风险。信用风险发生的原因有主客观两个方面。从客观方面来看，小微企业容易受到经济环境干扰，自身经营管理能力比较弱，而且固定资产和资本价值也不大，不足

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以为失信提供担保，如果经营不善无法履约，商业银行就会受到损失；从主观方面来看，一些小微企业利用商业银行信息不对称的漏洞，编造假资料骗取信贷，从源头上就没有履约意识。例如，某企业为了获得商业银行信贷，用自己的厂房作抵押，获得了3千万元信贷。但是随后该企业因为购买虚假增值税发票的事情被警方调查，公司法人出逃，企业陷入停产状态。商业银行在进行抵押物追索的时候发现，该企业提供的工程项目付款证明等信贷证据均为伪造，而且抵押的厂房等资产总额远远不及信贷金额。由此可见，这笔不良贷款的形成从一开始就是这个企业信用不足、恶意骗贷而导致的。 2.2操作风险

因为银行工作人员工作失误、银行内部管理系统出现问题等原因生产的风险就是操作风险。如果商业银行对小微信贷管理中存在监督程序不完善、工作制度执行不严格等不足，就会导致信贷前审查流于形式，贷中监督跟踪不够，引发操作风险。尤其是小微企业的财务管理不规范，为了获得信贷容易伪造相关信息，如果银行工作人员疏忽就不容易发生问题，为风险发生埋下隐患。例如，某商业银行额信贷人员为了拓展业务，对客户资格审查不严，使一些本身具有不良信息用的小微企业得到了授信。也有银行职员在明知一家企业曾有多次诉讼经历，而且存在拖欠贷款的情况，已经成为另一家商业银行资产剥离信贷客户的前提下，还是给予其500万元的为期一年的贷款。 2.3市场风险

小微企业自身的抗风险能力不足，所以如果所处的行业因为市场环境发生变化而盈利能力发生变化的时候，他们的经营就会

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很快陷入困境，无法偿还银行贷款，这部分信贷风险就是市场风险。例如在国际市场上，一些国家为了保护本土企业，会出台贸易保护政策，从事出口贸易的企业容易受到影响，一些小微企业的订单就会减少，经营风险加大，偿贷能力也会降低。 3商业银行在小微信贷管理中存在的问题 3.1风险管理体制不健全

首先，在很长一段时间内商业银行都将大企业视为自己的主要客户群体，在管理制度上也都是倾向于大客户的特点而制定的。近年来虽然纷纷关注小微企业业务，但是从制度建设上还存在一定的滞后性，还没有针对小微企业数量众多、业务领域繁杂、分布领域零散、融资金额不高、融资频率频繁、融资时间紧急等特点建立管理制度。也没有根据小微企业的风险管理特点建立组织机构，培养专门的风险管理队伍，完善风险管理文化。其次，没有针对小微信贷的特点建立起具有针对性的内部信用评价体系。小微企业的经营具有自己的特殊性。主要表现为规模小、竞争实力弱、信贷抵押物不足等，如果用适用于大型企业的信贷信用评价体系来评价小微企业的信贷业务，那么小微企业就不能获得应有的融资支持。目前很多商业银行并没有针对小微信贷的特点建立起评价标准完善、程序简化、操作灵活的信用评价体系，导致小微信贷的信用评价针对性不强，风险防范技术手段落后，降低了开展小微信贷业务的开展效果和风险管理能力。 3.2风险预警机制不完善

当前很多商业银行在进行小微信贷业务风险管理中，更多关注的是不良贷款的情况，而不是从信贷前调查、信贷过程审查以及信贷后管理的全过程成入手，建立小微信贷风险预警机制。他