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大数据视角下商业银行小微企业信贷业务创新研究

作者：江逸

来源：《经营管理者·上旬刊》2017年第01期

摘 要：本文从商业银行的视角，就大数据时代商业银行如何进行小微企业信贷业务创新进行了研究，在对商业银行的传统小微信贷实践分析的基础上，从信贷产品、服务流程、信贷风险管理、贷款技术等方面论述了商业银行应如何利用大数据高效地开展小微信贷业务。 关键词：大数据 小微企业 商业银行 信贷

据《国家工商总局全国小型微型企业发展报告》显示：在我国，小微企业的分布几乎涵盖了国民经济的所有行业，数量上已经占到全国企业总数99%以上的小微企业俨然已经成为国民经济和社会发展的基础，在推动我国经济发展方面发挥着核心力量作用。2015年，中国银监会发布小微企业金融服务工作指导意见，强调要提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平。发展小微企业的意义得到了社会各界的高度关注，但是小微企业融资难、融资贵问题仍然是个难题，严重制约了小微企业的健康发展。互联网金融时代，随着信息技术的发展，传统的商业银行机构借助大数据平台对小微企业信贷业务进行了创新，提高了小微企业金融可获得性。 一、研究背景

1.商业银行发展小微信贷业务的必要性。根据《中国小微金融发展报告2014》调查，大部分的小微企业在争取外部融资时，将向银行贷款列为第一选择。相比较目前盛行的互联网金融融资模式，商业银行凭借完善的监管机制，强大的风险控制能力，在未来很长的一段时间内仍然是小微企业融资的主要渠道。另一方面，发展小微企业信贷也是商业银行发展的必然要求。在商业银行传统的经营模式当中，业务发展过度依赖于大型优质客户，金融机构主要的利润来源于存贷款利息差。导致商业银行在客户筛选、业务结构，金融服务提供方面出现同质化现象。在金融脱媒的背景下，随着利率市场化的推进，商业银行将面临目标客户、客户风险、经营成本、同业竞争等诸多挑战，而小微企业将成为商业银行开拓业务的蓝海。

2.商业银行发展小微信贷业务的可获得性。随着信息技术的发展，大数据的出现为商业银行的小微企业信贷业务带来了新的机遇和挑战。借助互联网大数据信息处理优势，线上的小微贷业务利用其掌握的第一手客户资料，通过对大数据的分析作为放贷依据和贷后管理手段，具有效率高、风险相对较小的特点，为商业银行小微信贷业务提供了新思路。商业银行可以利用大数据降低银行与小微企业之间信息不对称，降低银行的业务成本，从而更好的为小微企业提供信贷服务。

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二、大数据在商业银行小微信贷业务中的运用

“大数据”指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。①大数据概念最初是IT行业术语，代表的是一种分析处理海量数据的能力。对于商业银行而言，大数据最大的价值在于它能解决小微企业和银行间信息不对称问题。主要体现在以下三方面：首先，大数据适用于商业银行小微企业信贷业务贷前准备工作，刻画客户行为，防止数据造假。商业银行可以通过大数据技术从碎片化信息中挖掘关键信息，从而深入了解贷款企业及其业主特点。如通过小微企业在各种电商平台上留下的信息测算小微企业的真实经营情况，或者通过小微企业主的水费、电费、超市采购等生活费用数据、社交网络信息数据等了解企业主的关键特征，从而实现优质客户筛选。其次，大数据技术可用于商业银行小微企业的信用评级工作。商业银行小微企业评级工作是小微信贷业务中的一项基本工作。在传统信贷模式中，由于商业银行考量成本的需要，对小微企业的信用评级重视报表中的各种定量数据，忽略定性数据，重行内数据轻行外数据。而在大数据评级阶段，商业银行通过大数据技术打破信息壁垒，在授权合规的前提下，整合传统的银行数据、政府数据、企业行为数据和场景数据，极大丰富商业银行小微企业评级手段，优化评级结果和评级周期。②最后，大数据手段用于小微企业经营异常预警，提高贷后管理水平。商业银行一方面通过大数据平台追踪小微企业的物流情况。通过分析小微企业在第三方平台上所留下的物流信息来考量企业的正常经营情况，如贷款企业的进货量、出货量、存货量等数据。另一方面，关注小微企业日常流水，考查企业的资金流情况。特别留意贷款企业账户是否有不正常的资金流动，企业高管的个人账户是否有大额资金进出，企业的纳税情况是否正常等。 三、基于大数据的商业银行小微信贷业务创新

随着互联网金融时代的到来，借助于大数据手段，商业银行通过创新传统的小额信贷业务模式，为小微企业提供更好的服务。

1.产品创新。商业银行要积极利用大数据技术加强金融产品的创新力度。通过大数据平台，商业银行整合不同的数据来源，刻画企业真实的经营行为，在还原企业真实经营的行为特点和经营状况基础上，商业银行利用大数据进行用户行为分析，辅助信贷产品设计以满足信贷市场需求。例如通过对企业的经营数据和交易流水的分析可判断小微企业最近是否有贷款需求，从对小微企业经营方式的分析判断什么样的信贷产品更适合企业。

2.服务流程创新。通过大数据平台，商业银行实现针对小微企业的“纯线上”信贷操作。在信贷创新模式下，商业银行对小微企业的贷款申请、审核发放等流程都放在线上操作。相比较传统金融机构的贷款流程，纯线上操作提高了放贷整个流程的周期性。通过大数据征信，一方面，小微企业可以方便快捷的申请贷款，获得金融支持。另一方面，贷款银行也可以通过线上的风险控制模型对贷款企业的数据模型进行实时分析，实现贷后的实时监控。

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3.信贷风险管理创新。商业银行小微信贷服务的核心是风险控制，商业银行借助大数据技术，将贷款企业在互联网平台上积累的海量数据进行挖掘和分析，包括企业的经营状况、交易流水、物流信息、客户评价等等，得出相应的量化指标。商业银行在考量相应的量化指标基础上通过身份甄别、信用行为、还款意愿、还款能力等多维度交叉验证分析，对小微企业进行信用评级和风险评估，据此发放贷款。

4.贷款技术创新。贷款按照技术不同可以分为关系型贷款和交易型贷款。交易型贷款主要是银行通过公开的市场来获得企业的各种相关量化数据和信息进行贷款决策，如贷款企业的公开财务报表数据。而关系型贷款的决策主要依靠的是不易公开获得且难以量化传递的“软信息”，不仅涉及企业的财务和经营状况，还包含了许多有关企业行为、信誉和业主个人品行的信息。③互联网金融时代，大数据技术为关系型贷款技术的应用打开了空间。由于数据的可得性，商业银行不仅可以通过交易流水来重建资产负债表，还可以通过对借款者的社交网络数据、网络信用评价等数据的分析获取“软信息”，使得小微信贷不再是需要“人海战术”才能完成的“关系型贷款”，而具有了“交易型贷款”的特征，能够批量、高效、低成本地开展业务。 四、结语

在互联网金融的新格局下，大数据应用将发挥着巨大作用。商业银行要进一步探索利用企业平台“大数据”信息优势，结合自身雄厚的资金实力和先进的资金清算优势，不断创新小微信贷业务中信贷产品、服务流程、信贷风险管理、贷款技术等方面，更好地为小微企业提供信贷服务。 参考文献：

[1]周彩冬，潘为民.大数据在商业银行反洗钱的应用[J].软件，2016（01）.

[2]丁振辉，孙冉，熊园.大数据在小微金融业务实践中的探索[J]. 金融理论与实践，2016（01）.

[3]李悦.再议“关系型借贷”与大型商业银行小微业务—基于互联网背景的研究.[J]. 金融与经济，2016（03）.

※基金项目：浙江金融职业学院2016年度院级科研立项课题《大数据视角下商业银行小微企业信贷业务创新研究》。浙金院【2016】51号.