内容发布更新时间 : 2024/4/23 22:22:08星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

降低至15 408元（41 400 - 25 992)＝15 408。

因此换房后，储蓄仅为15 408元，不能满足3. 17万元的教育金投资需求，王先生必须压缩开支，每年需压缩开支1.63万元（3.17－1.54＝1.63），因此建议休闲娱乐支出压缩至1.9万元，即每月休闲娱乐控制在1 600元以内。（3.6-1.9＝1.7）

综上所述，建议王先生家换房前的储蓄率应至少为（41400+16300）/162600＝35.5%，（供房款+教育）换房后储蓄率则至少为31700/162600＝19.5%，这样才能实现教育及换房两项理财目标。

(5)净资产投资比率=80000/440 000 = 18.2%，

比率较低，王先生未来应注重投资资产的积累，尽可能提高储蓄比率，这样才能更快增加财富并实现各种理财目标。

(6)投资回报率=3000/80 000=3.75％

投资回报率较低。王先生家属于年轻家庭，具有一定的风险承受能力，王先生家的一些理財目标，如教育投资，属于较长阶段的投资，能够冒一定的风险，因此建议王先生家可以结合自身的风险承受能力及理财目标的特点，重新进行投资配置，提高投资的效率。例如王先生家未来每年年末的教育投资3. 17万元，可以配置在稳健型的基金上，获得年均5%以上旳投资年回报率是相对容易的。

综上所述，王先生家的财务应该进一步注重以下几个方面的改进： 首先必须控制支出，提高储蓄比率，从而增加投资资产的比重，这样才能进一步提高理财收入的规模，更有效地实现理财目标：

其次是王先生家的投资回报率较低，投资过于保守，不利于财富的增长及理财目标的实现，建议王先生结合风险承受能力以及理财目标重新配置投资资产，可将投资资产适当投资于稳健型的投资产品，如稳健型基金，从而提高投资效率。

最后是王先生家的收入来源单一。收入中断给家庭带来的风睑较大，.因此建议王先生家庭应该考虑购买一定额度的寿险，为家庭财务提供有力的保障。

作业

8.案例分析

陈先生30岁，是一家大型国企中层管理人员，每月税后收入为6 000元。太太28岁，是一名事业单位职工，每月税后收入为3 000元左右。女儿

5岁，正在上幼儿园。

目前，他和岳父、岳母住在一个小区，岳父、岳母都已经退休在家，生活悠闲，岳母帮着照顾孩子，夫妻俩基本是在岳母家吃饭。每个月他都会给岳母2 000元，算做伙食费。此外，家里购买基本生活用品等的支出约为1 000元。女儿幼儿园学费约为每月1 000元，学英语、钢琴等兴趣班的支出为每月1 000元左右。全家娱乐休闲每月估算要2 000元，养车费用为每月1 000元。陈先生家庭的年度收入主要是年终奖金，夫妻俩总共有4万元左右。年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等，约为2万元。

家庭资产方面，现在他们有活期存款5万元、1年期定期存款10万元，以及一辆市值8万元左右的经济型轿车。现住房屋是2009年购买的，购买价为50万元，当前市值为70万元，尚有20万元货款未还，仍需偿还15年，年货款利率为4.5%。

在未来两年的安排中，陈先生家一个比较重大的计划就是，他们夫妻准备再要一个孩子。他和夫人都是独生子女，根据生育政策，可以再要一个孩子。估计随着第二个孩子的出生，在养育等方面的支出每月会相应增加2000元。近两年，陈先生还有个换车计划。一家三口加上岳父、岳母一起出游，明显地觉着有点挤，舒适性也欠佳，

如果第二个孩子出生，那更不够用了。陈先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的车。同时，陈先生希望能每年为他的孩手存入1万元的教育资金。

陈先生这些年明显感觉到经济方面的压力。一方面，现在养孩子成本高，另一方面家里这两年支出项目的确不少。因此他想请教理财规划师，他的家庭财务是否存在可以改进的空间，他的上述短期理财目标能否实现。

请你根据上述信息，在编制陈先生家庭资产负债表和收支表的基础上，进行家庭財务诊断，提出合理的财务建议。

货币时间价值作业

货币时间价值 复利 现值 终值 年金

【思考与练习】

1.小张于年初存了一笔为期一年的10万元定存，若银行利率为12%，且每月复利一次，则年末小张可领回多少钱？

2.如果现在利率为6%，每半年复利一次，小明想在5年后领回50万元，则现在应该存入多少钱？

3.小林未雨绸缪，每年年末存5 000元供日后养老用，如果这笔退休储蓄存款的收益率为8%，每年复利一次，则25年后退休的小林一共积累了多贫退休资金？如果每年年初存5 000元，则25年后退休的小林可以积累多少退休资金？

4.小陈最近买了一台60万元的新车，首付款为20万元，货款为40万元，分3年按月等额摊还，年利率为12%，则小陈每个月月末要偿还多少的汽车货款金额？

5.王老先生的宝贝孙子将出国读书，他为孙子安排了一笔信托资金，总金额为100万元，每年年初提取一笔等额资金资助孙子在国外的生活及学习，10年提取完毕。该信托投资的年收益率约为6%，请问王老先生的孙子每年可获得多少留学资助？

6.如果小黄想在20年后退休，希望届时能积累300万元的养老基金。假设投资收益率为10%，小黄每年年末投资多少钱可以实现养老目标？如果小黄每年年初存入这笔资金，则又应投资多少钱？

7.李先生拟出租一所住房，期限为5年，每年年初可获得5万元的租金收入。现李先生急需资金，他想一次性收取5年租金。李先生的投资收益率约为8%，如果一次性收取房租，则收取多少租金合适？

8.王女士 3年前向银行申请了 一笔住房抵押货款，分10年按月等额偿还，每月月末还款本利和共5 000元。银行货款年利率为6% ，王女士现在还有多少住房货款尚未偿还？

9.小美计划4年后到欧洲旅行，打算届时存够10万元旅游基金。如果有只基金能提供12%的年收益率（实际年利率），则小美每个月要存多少钱才能达成这个旅游

10.小明与小慧这对夫妻相当重视理财，因此在小孩一出生的时候就定期定额地进行投资，这笔钱可以用来作为小孩的教育基金。假设他们每年存6 000元，投资收益率为12%，18年后当小孩要上大学时，这笔教育基金的总额有多少？

11.王先生现有50万元进行投资，年投资收益率约为8%。王先生想知道多少年后将成为百万富翁（即本金翻番需要多少年）？

12.小李现年25岁，刚刚硕士毕业。他希望30岁之前能成为百万富翁（即有100万元资金）。他预期每年年末能结余5万元进行投资。要实现他的百万富翁梦想，他每年至少应保持多高的投资收益率？