内容发布更新时间 : 2024/11/14 14:15:16星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

浅析银行业的发展现状及前景分析

未来银行的样子，跟今天、跟过去四百年相比将有显著不同。不妨大 胆猜想一下，至少有这么三个发展方向：成为项目财务顾问；成为整个金融市 场的资源整合者；一些银行将转型为专业化金融服务中介。

工行前董事长姜建清近日撰文展望未来的银行，其中不少观点笔者深表 赞同。例如，未来银行不再是一个场所，而是一种服务需要，银行须尽快从支 付中介、融资中介向信息中介升级、成为融资交易的撮合者和代理者等。遗憾 的是，文章标题被部分媒体简化为未来成功的银行一定是数据大行，难免给失 焦之感。诚然，数据分析和数据解读能力对一家优秀的银行永远不过时，但应 非姜董事长这篇长文趣旨所在，特别是假如将时间轴进一步拉长，比如将未来 定义为二、三十年左右，要判断我国银行转型的趋势，仅停留在对现有技术层 面的简单外推是远远不够的。因为未来银行业的发展很可能不再水平线性，而 是跃升、甚至狂飙突进式。

李鸿章当年殚精竭虑，试当前不少银行似陷入了茫然无绪、进退失据的 状态。这不是说银行没有战略，恰恰相反，银行现在最大的麻烦就在于方向太 多：大投行、大资管、大零售、服务小微、下沉渠道、轻资产、轻资本、轻成 本、社区银行、直销银行、交易银行等令人眼花缭乱。另一个麻烦是一窝蜂转 型，什么概念流行就往哪儿扎堆。这又产生了一个悖论：转型是为了避免同质 化恶性竞争，走差异化发展之路，但最终结果很可能殊途同归、不得不进一步 同质化了。

当然，实际情况或许并没有这么悲观，毕竟各家银行面临的地区禀赋、 金融生态等外部约束还是有不小差别。举个很简单的例子，即便同处利率市场

化加速推进的大背景下，西部某中小银行的净息差可以到 4%以上，而东部沿海 地区中小银行净息差可能只有区区 2%。很大原因在于西部地区金融生态较不发 达，金融供给不足，部分银行议价能力依然较强；东部地区金融供给趋于饱 和，银行间竞争激烈，企业相对强势。这又导致一个必然结果：西部地区银行 因还有较厚的利差空间，对加快发展中间业务的激励不足，而东部地区银行则 对提升非息收入占比有很强紧迫感。假以时日，两类银行的差异将越来越显 著。

二、三十年后银行的样子，跟今天、跟过去四百年相比将有显著不同。 不妨大胆猜想一下，至少有这么三个发展方向：

成为项目财务顾问。早期银行主要是用储户的钱来放贷或投资，存款吸 收规模决定了银行所能投放的贷款规模。大资管时代到来后，银行开始越来越 多使用理财资金对接项目。未来随着新型金融机构数量和类型不断增多，银行 在吸收存款和销售理财产品上很可能变得越来越没有优势。银行能倚仗的，除 了手中的客户资源，还有丰富的项目审查和组织经验。目前部分地方的 PPP 项 目已暗合了这一趋势：银行资金与 PPP 项目之间存在期限配错，不适合充当社 会资本方，但这并不妨碍银行以其他方式积极介入，如提供过桥贷款、设备租 赁、现金管理、企业资产证券化等综合金融服务，同时引入长期限的外部保险 资金、养老金等参与项目。换言之，银行在 PPP 项目中充当了政府的财务顾 问。

成为整个金融市场的资源整合者。这与姜建清说的信息中介有点类似， 但又不限于此。事实上，说到信息的集中、整合、共享、挖掘等大数据技术， 银行现在没优势，未来也不见得会有多少优势。现在的优势在互联网金融企业 手上，未来的优势很可能在各式各样的金融科技企业手上。银行未来在信息等 资源方面的优势，一体现在对客户需求的深刻理解和准确把握上，知道如何为

不同的客户量身订制相应的金融解决方案；二体现在熟悉市场上各类资金特点 及流动性规模，有能力随时动员大量资金匹配客户需求；三体现在善于调度市 场上金融科技企业和各种中介机构的资源及专长来服务客户。

一些银行将转型为专业化金融服务中介。未来或许不会再有大而全的传 统银行了。大型银行多数向前两个方向转型，也有中小银行向专业化、特色化 金融服务中介转型，比如一些专门从事零售业务或财富管理业务的金融机构， 一些为其他金融机构提供风险管理顾问服务的中介机构，还有一些成为服务中 小企业的贴身金融管家。

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