内容发布更新时间 : 2024/6/5 8:30:11星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

浅析我国利率市场化对银行的影响及策略

作者：莫骜

来源：《现代经济信息》2014年第16期

摘要：近年来我国正在逐步推进利率市场化改革，这将对银行的运营产生重要影响。利率市场化意味着银行之间的竞争更加激烈，企业和个人可以以更低的代价贷到资金。本文从利率市场化背景入手，深入分析了利率市场化对银行的影响，最后提出利率市场化下银行的经营策略，不足之处敬请批评和指正。

关键词：银行；利率市场化；贷款利率；经营策略

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-000-01 一、前言

目前我国经济总体运行平稳，市场机制在利率形成中的作用日趋明显，金融机构自主定价能力不断提高，差异化、精细化定价的内动力逐步增强，银行以此为契机适时放开了贷款利率限制，这对以贷款业务为主营业务的银行来说，贷款利率限制放开必然会对其产生全面、系统、深远的影响。分析在目前的背景下，利率市场化对银行盈利模式的影响，进而有针对性的提出相应的应对策略，促进银行盈利模式转型，提升银行应对风险的能力，提高盈利能力。 二、利率市场化的背景 2.1贷款利率市场化

利率是经济中最受关注的变量之一，利率直接关系到我们的日常生活，并且对经济的健康运行有着重要的意义。随着2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，金融机构根据商业原则自主确定贷款利率；取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定；取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限；为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。[1]

从长远来看，由于市场更为开放、银行自主性增加，从自身效益角度出发会选择将贷款资源向更优质的项目倾斜，特别是发展前景好、市场认可度高的中小企业将会受到各个银行的青睐。

2.2存款利率市场化

相对贷款端，存款端的改革更为市场所关注，此前各界曾广泛预期，央行全面放开了贷款利率的管控，下一步将要开展的是存款利率的市场化，并推出CD（大额可转让定期存单）等

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

措施，推进存款端利率市场化。2014年3月11日，中国人民银行行长周小川在两会新闻中心举办的“金融改革与发展”主题记者会上发出存款利率放开的关键信号，“存款利率放开肯定是在计划之中。我个人认为，是很可能在最近一两年就能够实现。”

另外，随着互联网技术的飞速发展，互联网上出现了一种新的类金融业态--互联网金融。它正迅速的吞噬着传统商业银行的各种业务领域。以余额宝为代表的宝宝类产品对存款利率市场化的冲击，是监管当局愿意看到的结果。这表明，监管层有意通过市场的自由竞争来尽快提升银行在利率市场化中的适应能力和定价能力，为今后存款利率的完全放开做准备。 马云接受媒体采访时表示，“存贷款利率放开只是市场化的开始，市场化利率的形成才是利率市场化的核心。”就中国而言，利率市场化会倒逼商业银行进行客户结构调整，中小企业或将成为商业银行未来主动支持的对象，并且对中小企业来说，商业银行信贷是可获得各种融资中成本最低的渠道之一。

三、利率市场化对银行的影响分析

3.1促进银行在经营策略上采取更多差异化定价策略

放开贷款利率管制，市场竞争将更加激烈，客户的选择权也更加充分，对银行贷款定价“货比三家”。金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本，提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，进一步加大对企业、居民的金融支持力度。 3.2减少了银行之间的不正当竞争

利率市场化以后，利率限制的放开使一些银行不需要通过原有的一些不正当竞争手段，如私下利率回扣等来吸收客户。它使所有银行都能根据自身经营情况，成本承受能力等自主决定对不同客户、不同业务品种的利率水平，从而使竞争公开化。这样一来，所有银行都站在了同一起跑线上，避免了原有的不正当竞争造成的财务损失和政策风险，加大银行间的同业竞争。 四、利率市场化下银行的经营策略

作为市场经济发展的产物，利率市场化已是大势所趋，因地制宜，调整经营模式，创新发展思路，灵活应对利率市场化带来的挑战。笔者提出以下几点建议： 4.1积极调整业务结构，加快金融产品的创新

利率市场化的进一步推进将使银行遭受资产和负债两方面的压力，从资产结构方面，银行既要扩大中小企业和个人贷款比重，更要继续增加非信贷资产占比，改善整体资产结构；在负债结构方面，利率市场化后，随着社会上企业的相应调整，银行的负债业务会趋向同业化和市场化，加速了存款分流，负债业务受到威胁。银行可以通过大力发展中间业务吸引更多的客

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

户，来弥补存贷利差的缩小，促进客户的存贷款业务的增长，从而降低对存贷利差的依赖程度，降低利率风险。[2]

4.2降低成本、整合资源，提高经营效益

推行全面成本管理，从控制成本，增加收入两个角度入手，把改善资源的配置效率作为成本控制的着力点，寻求改善成本、提高效益的有效途径；按照集约化经营方式进行机构、人员整合；按照风险与收益相对称的原则配置信贷资金；发挥银行各自的网络、人才及经营管理上的优势，不断提高产品的附加值，提高市场竞争力。 4.3防控结合，建立利率风险管理体系

利率风险源自于市场利率变动的不确定性，随着利率市场化的推进，银行面临的系统性风险全面提升，因此要继续完善全面风险管理、评估、治理机制，对市场风险、银行账户风险要形成行之有效、快速评估体系和解决方案，提升风险管理的整体水平。遵循风险收益原则，适时评估及调整风险偏好，深入分析影响利率变动的各种因素，掌握衡量和管理利率风险的工具与方法，加强金融衍生性产品的创新以规避利率风险。 五、结论

总之，利率市场化是世界经济全球化以及我国市场经济发展的必然趋势。它给我国银行既带来机遇，也带来挑战。利率市场化对金融市场以及金融市场的主体，包括监管机构、金融机构、企业以及居民，也将产生重大而深远的影响。我们要把握时机，迎接挑战，积极做好各项应对措施，以利率市场化改革为契机，建立现代化银行经营管理模式，敢为人先，勇立潮头，在未来的竞争中立于不败之地。 参考文献：

[1]许洋.贷款利率下限放开对商业银行的影响及对策[J].郑州大学学报（哲学社会科学版），2014，03：85-88.

[2]李妳.利率市场化下国有商业银行理财的影响及应对[J].时代金融，2013，32：162-165.