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我国信用卡市场发展的现状与前景

作者：陈庆斌

来源：《时代金融》2011年第21期

【摘要】在现代社会中，信用卡凭借其方便、快捷、安全等特性，逐渐成为人们日常生活中一个不可或缺的金融工具。伴随着经济社会的不断进步，各大银行的信用卡业务也得到了长足的发展，本文通过对信用卡的基本介绍，结合目前中国信用卡市场的发展状况，对中国信用卡市场的未来和发展趋势进行了探讨。 【关键词】信用卡 特点 发展现状 前景

一、信用卡的概念及作用 1.基本概念

信用卡是银行和其他财务机构签发给一些信用状况良好的人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。上面印有发卡机构的特征图案、信用卡卡号、持有者的英文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁条，上面录有持卡人的账号、个人密码等信息资料。持卡人可以在发卡机构指定的商户消费，也可以在指定的银行机构存取现金。概括地讲，信用卡有广义和狭义之分。从广义上讲，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。从狭义上讲，国外的信用卡主要是指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可消费的银行卡，可先消费后还款。 2.作用

信用卡作为现代化金融的产物，具有先进的结算手段新颖的支付方式，广受人们青睐。 （1）从银行方面看，方便银行引进新商户和客户，扩大了结转范围，增加信贷资金的来源和利息收入，对加快社会资金流动和经济发展起到了促进作用。（2）从消费者方面看，改善并提高了人们的生活水平。银行卡的迅速普及，许多人学会了使用银行卡支付的新型购物模式，包括水、电、燃气、移动电话、固定电话等费用，方便快捷，安全性高。（3）传统的交易均以货币交易为主，信用卡的使用改变了传统交易模式，不仅免去了消费者携带大量现金的不便，也减少了国家货币发行量，节省了国家财政支出，利国利民。（4）对于商户来讲，根据银行的信用保证，他们可以无顾虑地为持卡人提供商品和服务，不仅扩大了商品的销售量，还减轻了收款、点款的工作量，简化了结算过程。 二、我国信用卡的发展现状

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我国银行卡业务起步于20世纪80年代，到目前为止，据中国人民银行总行调查统计司最新统计，我国拥有发卡资格的银行有88个，发行总量约为4.7亿张，其中大部分是借记卡，准贷记卡有2200多万张，贷记卡仅有100万张左右。无论从数量上还是品种上看，我国的信用卡产业都处于萌芽期。 1.准贷记卡发展现状

传统的以现金流通为主的支付体系对人们影响至深，导致大家缺乏用卡意识；同时国内各银行的计算机处理系统相对落后，从而导致网络化程度低、办卡手续烦琐、用卡环境差。因此，我国的准贷记卡的发展一直比较缓慢。 2.准贷记卡产品现状

上世纪90年代末，各家商业银行纷纷加快了自身网络建设与金卡工程建设的步伐，以及伴随经济发展而产生的各中小商业银行的迅猛发展，借记卡应运而生。因其较准贷记卡有许多优势，故其发展速度及规模远远大于准贷记卡。优势如下：

（1）联网优势。随着金卡工程步伐加快，ATM机的数量迅速增加，银行卡的受理网点也逐年递增。这就方便了人们日常生活中随时使用。（2）业务优势。借记卡不光具有普通卡的储蓄功能，又增加了消费、转账、代收代付、银证转账、保险支付、基金购买、国债购买、外汇买卖、彩票投注等多种理财功能，符合广大百姓的消费需求。（3）市场优势。借记卡具有客户群体广泛、需求量大、风险低、手续简化等特点，同时由于通信科技的发展和普及，手机银行、网上银行、自动银行、客户服务中心的建立都使持卡人可以享受到更为方便、快捷的支付方式。

3.贷记卡产品现状

贷记卡的消费信贷功能决定其对促进消费、拉动经济增长将起积极作用；由于其具有高市场收益性和极大的可开发潜力，所以各商业银行近年来纷纷推出不同种类的贷记卡产品。但受到我国个人信用制度发展落后、经济管理体制不健全、科技支撑薄弱等条件的制约，我国的贷记卡发展仍需各方的支持与帮助。 三、我国信用卡业务的发展目标

1.大力发展借记卡业务，扩大国内市场的占有率，将其打造为大众化产品

借记卡必须加快网络体系的成熟，不断完善功能，丰富营销手段，从而扩大市场占领份额，将其打造为我国银行卡中的优势品牌。

2.发展以贷记卡为信用卡业务核心的产品，拥有广泛的优质的客户群体

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（1）不断借鉴并吸取国外先进经验，逐步缩短与国外发卡机构服务水平的差距。（2）建立科技平台，向国外发卡机构看齐。国内银行同IT公司展开合作，共同开发项目；亦可自行购买专项技术；还可采用项目外包。总之采取各种手段，使银行系统在软件、硬件水平上都与外国持平。

3.培养高素质的信用卡从业人员

拥有一批懂管理会经营、市场营销意识强烈、具有创新能力和敬业精神的高素质信用卡从业人员，是加快我国信用卡业务发展的必要条件。 4.坚持借记卡与贷记卡相互促进，共同发展的经营策略

国内银行业应尽快，借记卡的支付结算功能和贷记卡的消费信贷功能有机地结合起来，改以账户为中心为以客户为中心，掌握客户需求，尽可能为客户提供方便有效多元化的金融服务。

以上论述证明，我国的银行卡产品将会形成以借记卡为大众产品、以贷记卡为精品产品体系。相信通过我们不懈的努力，我国的信用卡银行卡产品一定会拥有响亮的中国民族品牌，为提高国人和世人的生活消费质量，为全面建设和谐社会做出贡献。 参考文献

[1]谢利.共谋银行卡发展大计[N].金融时报,2000(10). [2]张辉.信用卡业务发展分析与策略[N].金融时报,2003(9). [3]王青山,杨皖莎.论银行卡市场营销[J].中国信用卡,2000(2).

作者简介：陈庆斌（1986-），男，汉族，黑龙江双城人，哈尔滨学院财经与管理学院，研究方向：财务管理。