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试论大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型

作者：宋楠

来源：《时代金融》2018年第08期

【摘要】在大数据时代下，互联网金融出现，对传统银行业务的开展产生了深远影响。本文重点分析了大数据时代下传统银行转型与互联网金融创新的相关问题，先阐述了大数据环境下互联网金融的发展现状，再对大数据时代下的互联网金融创新方向做分析，最后介绍了传统银行转型的基本策略，希望能对相关人员工作有所帮助。 【关键词】大数据时代 互联网金融 传统银行 一、前言

信息技术的发展带来了传统金融业行业的发展，以大数据技术为基础的互联网金融正在逐步改变人们的生活。在2017年中国建设银行与阿里巴巴（中国）有限公司举行了签约仪式，多数学者认为，中国建设银行与阿里巴巴的这次尝试，开启了我国传统银行向互联网金融的转型的新道路，具有深远的影响。总体而言，现阶段我国银行正面临着互联网金融的冲击，因此必须要积极推进自身的改革，才能更好的适应未来发展要求。 二、大数据环境下互联网金融发展的研究 （一）互联网金融发展现状

从互联网金融的发展角度来看，可以发现大数据、云计算等数据都会直接影响着互联网金融行业的发展，在这些技术的支持下，互联网金融得到了有效的发展，并带动了第三方支付平台的兴起，具有深远的社会影响。

从当前互联网金融的发展现状来看，互联网金融已经对人们的生活产生了深远的影响，改变了人们的消费行为与观念。以“双十一”为例，在“双十一”当天，淘宝、京东、天猫等知名公司的销售额达到数百亿，这是传统金融模式所不能达到的。同时从人们的消费行为上来看，“逛淘宝”、“逛京东”等逐渐成为一些人的主流，人们能够通过足不出户的方法浏览、购买自己所要的商品，并且不会受到时间、地域等因素的限制，因此更具有吸引力。有学者研究认为[1]，互联网金模式会直接颠覆传统的金融模式，会出现一种新的融资模式，这种模式即不同于商业银行的直接融资，也区别于资本市场的融资，因此是一种特殊的融资模式。阿里巴巴创始人马云指出：在我国当前的金融条件下，金融生态系统逐步开放，互联网金融的成长已经势在必行。我国现阶段的金融业发展实践也证实了马云的观点，各地区互联网金融蓬勃发展，已经对传统银行造成了影响。

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（二）大数据时下互联网金融的发展优势

与传统的金融模式相比，在大数据时代下，互联网金融的发展具有一定的优势，主要表现在以下几方面：

1.拥有大量的客户基础。大数据时代让互联网金融的快步发展成为可能，对于互联网金融而言，由于大数据能够提供更多的信息支持，所以互联网金融能够从中汲取精华，更新自身的发展理念与技术应用策略。从当前互联网金融的现状来看，在大数据的支持下，互联网金融能够拥有大量的客户资源，并在客户生活中发挥着重要作用。正如上文所说，互联网金融已经成为人们日常生活中不可缺少的一部分，“网购”就是其中的重要组成部分，并且这种消费模式已经得到了越来越多人的认可，所以说，互联网金融具有大量的客户基础。

2.服务范围更广。大数据时代的降临为互联网金融的发展提供了新的契机，有学者研究指出[2]，现阶段互联网金融服务的渠道得到了进一步的创新与发展，并且呈现出普惠性的特点，所以能够以更高的水平提高其服务能力；当前互联网金融的发挥不会受到时间、地域等因素的影响。因此这种金融模式下，人们能够获得更好的金融服务，这种服务具有成本低、性能强的优点，有助于进一步拓宽互联网金融的服务范围。 三、大数据环境下互联网金融的创新方向

大数据时代对互联网金融的发展产生了深远影响，本文认为在这个环境下，互联网金融将会朝着下列趋势发展：

（一）移动化趋势表现的越来越明显

“移动化”就是要为客户提供便捷的互联网金融客户端，包括人们所熟知的支付宝、手机银行等，这些都是移动化趋势的重要组成部分。近几年我国移动支付市场的效益规模进一步扩大，移动互联网支付所占的比例逐渐增大。例如在当前日常消费中，很多商家与个人都习惯于采用支付宝、微信支付的方法，这种支付的方式被人们随身携带，也不存在“找零钱”、“担心收到假钞”的风险。

（二）“自金融”模式得到了充足的发展

“自金融”模式是当前互联网金融的代表，主要是指以互联网为平台，直接为客户提供金融融资或者投资服务。在这个过程中，资金的供需双方皆为个体，不同平台都能依靠“自金融”模式来满足自己对资金的需求。就当前“自金融”模式的发展现状来看，互联网的发展让金融机构与IT技术产业之间的界限变得越来越模糊，越来越多的金融服务正在朝着脱媒化的趋势发展，在当前互联网信息不完全对称的情况下，不同个体对于相关金融信息之间的掌控力均存在一定的认识误区，并且也不会完全掌握各种金融信息资源，所以说“自金融”模式存在转变为直接融资的风险，应该得到相关人员的重视。

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（三）强调客户的体验

在传统的金融模式下，用户完全都是在被动的接受金融产品，但是在互联网金融模式下，资源的内容更加开放，用户能够以平等的方式参与到金融活动的沟通中。在这个过程中，用户能够成为主动参与到金融活动中，完全按照自己的需求通过网络寻找自己所喜欢的金融项目。从市场发展的角度来看，用户的这种需求不仅能够激发互联网金融的竞争，因此有关市场营销的思想将会在互联网金融中得到充分的体现。在这种情况下，互联网金融企业为了赢得市场竞争，就需要重视客户的体验，了解客户对互联网金融产品的需求。 四、大数据时代下传统银行转型的基本策略

大数据时代下的互联网金融对传统银行业务的开展产生了深远影响，因此对传统银行而言，必须要采用有效的方法促进自己转型，这样才能更好的促进自身发展。 （一）创新工作理念，强调“向消费者服务”

为了能够更好的适应互联网金融的需求，传统银行不仅要从技术、管理层面进行概念，更需要按照互联网金融的思维了改善自身的管理方法与思想，使其能够更好的适应未来金融行业发展需求。因此在这种情况下，传统银行必须要强调“向消费者服务”，重视消费者的体验，才能获得更强的市场竞争能力。例如，中国交通银行在金融产品创新中，推出了“蕴通产业链”的金融产品，该产品充分满足了中小企的融资问题，并通过从“信息流”、“物流”等方面进行整合，所有对该金融产品感兴趣的客户（中小企业），交通银行都会指派专业金融产品介绍人员登门拜访，详细介绍该产品的优势。从目前应用来看，交通银行的金融产品不仅强化了自身的产业链竞争能力，还对本银行的产品结构进行了优化，得到了消费者的认可。

有学者在对当前热门的互联网金融模式进行分析后发现，数字平台的优势能进一步增强传统银行的服务能力[3]。例如工商银行在整合网上银行业务与手机银行业务之后，将升级后的业务品牌统称为“融e行”，能够为消费者提供转账汇款、带宽、手机股市、基金等多种服务，并且“融e行”模块本身就具有人工服务模块，保证了用户的需求都能在短时间内得到满足。从实践效果来看，工商银行的这种方法实现了产品线的外延，不仅增强了自己产品范围，还提高了本品牌的社会影响力。

（二）创新品牌，建立一体化的金融服务平台

对于传统银行而言，必须要充分认识到互联网金融本身所具有的数字化特征，并且能够根据客户的资金流、交易信息等详细内容，为消费者提供个性化的服务，这样才能获得更多消费者的认可。

1.积极开展产品设计。产品设计能够让自身的产品更好的适应消费者需求，所以在实践中，必须要保证银行与互联网企业之间能够合作，通过与互联网企业之间构建全面的共享客户资源，最终构建一个全面的跨业务、跨渠道的客户信息服务网络。在这个过程中，银行必须要