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中国邮政储蓄银行小额信贷业务存在问题分析
作者：薛 江 杜 宏
来源：《北方经济》2010年第17期
2007年3月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立，银监会给邮政储蓄银行的定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。
邮储银行小额信贷业务的顺利开办，有助于为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题：同时有助于解决微小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正值有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持。缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。
一、邮政储蓄银行小额信贷经营中存在的主要问题
虽然中国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效，但在小额信贷业务快速发展的同时。一些风险和问题也逐渐暴露出来。这些问题如果不能很好地解决，将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展，进而影响邮政储蓄银行的竞争和生存能力。
(一)小额信贷业务市场营销工作存在风险
邮储银行小额信贷业务起步较晚，要想在短期内开拓市场，其市场营销工作必须到位。为此，邮储银行改变传统商业银行被动的贷款经营模式，主动出击，通过媒体、广告牌、信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品，得到很好的营销效果。但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大，管理成本高，造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息：再加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料。只能通过信贷员的实地调查和经验估算：外加贷款人的非财务信息分析得出结论，这样使小额信贷的审批有很大的不确定性，很难做好贷后的跟踪监控。避免贷款逾期及不良贷款的发生。这种粗放式的管理，使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险，严重影响了信贷资金的使用质量。
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(二)小额信贷从业人员数量较少，人员素质总体偏低
邮政储蓄银行在组建过程中与中国邮政在资产如何分配、人员如何分配的问题上经过了长期的“拉锯战”，但最终分到银行这边的营业网点和工作人员在数量上和质量上都较差。特别是员工素质水平总体偏低，大多数员工没有合格的学历，正规院校毕业的大专生很少，本科生、研究生更是寥寥无几，男女员工比例严重失调，平均年龄偏大。
这些因素导致邮储小额信贷业务缺乏高素质的业务骨干，特别是技术性较强的岗位，虽然从事信贷的员工都要经过业务培训。但效果并不明显。小额信贷业务尽管比传统的信贷业务风险相对分散，业务处理上更注重人与人之间的沟通来降低信息不对称造成的逆向选择或道德风险，但毕竟还是一项具有风险的业务，要求必须配备相应专业岗位的人员，对于某些岗位胜任力特质来说并不能通过简单的培养来获得。
(三)激励约束机制不健全导致信贷员工作积极性不高
一套完备的激励体系对小额信贷业务的发展是至关重要的，尽管各地分行出台了小额信贷业务绩效考核办法。然而这些指导意见、办法并没有从战略目标出发，有的绩效考核指标过于简单，有的考核指标权重又脱离了实际的经济环境，小额信贷工作劳动强度大，手续复杂，承担风险高，而奖励相对较少，导致激励体系不能完全反映信贷人员的劳动付出，使部分信贷人员缺乏工作热情，甚至出现了人员流动的现象，直接影响了小额信贷业务的发展。
(四)小额信贷业务办理环节复杂，工作效率低
邮政储蓄银行小额信贷业务一般实行垂直化的管理体系，小额信贷业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。具体流程如图所示。
因此，目前一笔小额信贷业务从申请到最终发放至少需要3天左右的时间，但实际工作中一般需要一星期以上客户才能拿到信贷资金，严重影响了小额信贷的工作效率。
二、邮政储蓄银行呼市分行小额信贷业务发展对策
(一)树立科学的风险观。降低银行的信用风险
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逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。必须经过逻辑验证的客户财务信息，才能作为财务依据提供给贷审会。逻辑检验的理论基础是：信息之间有逻辑关联，我们可以用信息之间的比例验证客户提供的信息是否准确。逻辑检验得到的数据并不一定完全就是客户的真实情况，但却能够确保它和客户的真实情况相差不会太远。例如信贷员需要通过逻辑检验来考核客户口头信息与书面信息、实际情况的一致性；原始单据、银行账单、经营记录是否相符；声称利润与信贷员估算利润的比较：经营记录与存货盘点的比较；销售额、淡旺季、市场需求与贷款的时间、额度是否相匹配等等，从不同角度对客户信息进行交叉检验，筛选出那些没有还款能力或还款意愿不强的风险客户，保证信贷资金的安全。
(二)积极引进高学历人才，培训建立高素质的信贷队伍
小额信贷面对的是农户和从事小型商业活动的微型企业主，他们往往缺乏正规的财务报表。信贷员要在实地调查的基础上确定客户的信贷资格，并在发放贷款后跟踪还款情况。这个工作和传统信贷相比更繁琐更辛苦，个人的责任更大。因此，信贷员除了要有吃苦耐劳的敬业精神、更好的交流沟通和认真负责的工作态度外，还需要拥有专业的信贷知识，分析和解决问题的能力。为了使信贷员能够满足这些要求，邮储银行必须积极引进高校人才，增加信贷员数量并经过培训建立高素质、高技能的信贷队伍。树立邮政储蓄银行的良好形象，为邮储银行大力发展小额信贷业务提供坚强的后盾。
(三)建立和完善员工激励约束机制
信贷员身处与客户接触的第一线，创造了小额信贷机构的绝大部分收入，相比组织的所有者和经营管理者，他们掌握着更为详尽准确的信息。因此有必要给予有效的激励，来保证其进一步提高生产率，达到更大产出。高度分权下的信息不对称，要求对信贷员实施有效的激励，以此把信贷员的个人目标纳入组织目标框架之内，保证信贷员的决策能符合组织利益。 因此，要根据业务发展的需要。研究制定综合性考核制度和指标体系，特别是对基层人员的考核要综合考虑资金、效益、业务量、客户数量和质量等指标。同时，要在等级管理制度的基础上，给予物质奖励和用工制度激励。比如在用工制度上，可以让业绩突出的劳务工信贷员优先转正成为合同工，让优秀的信贷人员更好地为银行尽职工作。
(四)提升小额信贷产品价值，不断创新设计新的信贷方法