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民间借贷市场的规范与风险控制研究

作者：王婷萍

来源：《青年时代》2018年第27期

摘 要：当前我国社会经济快速增长，很多非正规的金融行业也在不断增多，导致民间借贷风险频发，甚至引发许多恶性事件，造成了奇迹严重的恶劣影响。针对这样的情况，笔者通过对于民间借贷的管理原则问题进行研究，并且提出针对性的完善建议，从而更好的打击不法活动，保障民间借贷的健康发展。

關键词：民间借贷；管理原则；问题探究

我国金融行业在不断发展的过程中，存在很多非正规金融机构，并且呈现畸形扭曲的发展状态，引发许多影响较大的违法事件，为此必须要积极针对民间借贷平台有序发展进行积极引导，从而维护我国金融秩序，保护社会公众的财产针对不法行为进行严厉打击。 一、当前非正规金融发展现状

2016年，某借贷平台裸贷实际资源的文件夹，被人在百度云盘进行发布，其中有161位女性的个人私密照片和信息全部遭到泄露。之所以出现这样的问题最主要的原因就是这些女性利用QQ和微信等方式与放贷人私下达成借款协议。这样的事件爆发之后，迅速引起了社会各界的广泛关注，并且对于该事件存在的违法争议进行了深入的探讨。但是不得不说明在民间借贷不断发展的过程中，依然存在病态畸形的发展趋势，许多人无法通过传统的金融机构来获得信贷服务或者因为自身的征信记录不良而被传统银行拒之门外，导致很多人开始求助于民间借贷的业务，这样就导致民间借贷违背风控原则，刷新行业底线给未成年学生、无业人士等特殊群体贷款，这些人通过“以贷养贷”、“以贷还贷”的方式不断借款，最后落得家破人亡。之所以出现这些原因，最主要的还是非正规金融行业自律情况不足导致很多人的理财出现问题。 二、非正规金融监管存在的问题与不足 （一）传统借贷体系失衡

在很大程度上造成市场机制自由运行受到影响，而且也会导致传统的借贷市场失去活力，由于空闲资金缺乏充足的投资渠道导致大量的资金无法进行流转，而且绝大多数的资金需求者不具备从传统金融机构获取充足贷款的条件，这样的问题必然造成传统借贷体制工序脱节。其次，在目前我国经济下行，通货膨胀的大环境下，而传统金融机构的储蓄利率，甚至达到了负利率，导致社会的闲散资金大量聚集造成闲散资金涌向了尚不完善的民间借贷平台，这样也会导致我国的金融市场结构出现异化情况。 （二）征信体系发育不健全

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由于民间借贷的发展具有非常多的特点，例如对大数据过于依赖，而且金融的融资渠道众多这样的特性使得互联网金融能够在短时间内获得大量的存款导致。很多的存款由商业银行转移到互联网企业之中，而且随着第三方支付企业的快速发展，导致银行的传统支付业务受到严重打击，这些问题都会造成商业银行的发展受到严重挑战，由于商业银行的大部分利润都来自于存款与贷款之间的差额。随着互联网金融行业的介入导致商业银行的获利急剧下降，所以商业银行在市场的主导地位也受到了明显的影响，很多商业银行为了自身利益不断增长会通过寻求风险较大，利润较高的高风险项目，这样就造成获取利益能力越低的商业银行所需要承担的风险也就越高。最后商业银行所需要承担的扩展风险也就越明显。由于互联网金融能够间接的层面，促使贷款利率的提升，所以企业也会关注风险比较高的项目，而且增加投资，这样也就导致很多企业可能出现坏账的可能性，所以增加了商业银行破产的几率，而且也会存在不良贷款的风险。

（三）法律监管缺失

从目前来看非正规金融行业的发展之所以存在乱象的主要原因就是因为律法的缺失，由于金融法律在不断发展的过程中对于金融法律的概念还没有进行确认，而且大部分的金融法律都来源于传统的商法。所以在研究时与民商法、经济法等相关法律具有一定的联系，这样就造成金融法律的研究存在不足。由于针对金融法律的研究没有明确的分类，所以就导致很多金融法律，基本理论是基于其他学科研究而得到的理论依据，也就是说，我国目前的金融法律只具有一定的概念特征对象与基本原则，而没有完善的理论框架，也缺乏独特的创新性，在教材讲解过程中更没有针对国外先进的理论研究成果进行深入研究，导致我国的金融法律研究存在不足。

三、促进非正规金融规范化发展的主要对策

首先在传统运营模式中，由于监管的缺失，很容易导致金融犯罪，另外在异化的经营模式中，很容易触及法律底线，这样的问题很容易导致违法犯罪行为的滋长，所以通过刑法进入民间借贷监管具有必要性。

（一）加强对于非正规金融行业的监督和引导

导致我国的征信体系尚不完善，而且也不符合民间借贷行业的发展，所以必须要加强对个人信用信息基础数据库管理办法进行改进，界定行业统一的信用评价标准，其次要加强行业信息互通互联机制，加强信用信息的互联互通，要制定严格的惩罚措施，保证用户能够重视对于自身信用的建设。另外在征信的过程中，必须要严格保护公民的个人隐私，如果发现泄露隐私或者倒卖公民信息的行为，必须要严格查处。在加强对于非正规金融管理的过程中必须要保证以信息安全为主要目的，通过开展金融知识及征信宣传教育活动来提高信用意识，营造诚实守信的社会环境。同时要加强征信体系建设，促进人们的信用水平不断提升，明确个人或企业的信用基础库，方便相关机构的查阅。

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（二）要加强市场准入机制

加强保护出借人和借款人的合法利益在建立退出机制的过程中，要必须完善预警机制，这样才能够及时有效的预防金融风险问题，保障金融系统的稳定性，还应该针对风险保障体系进行完善。为了积极顺应时代的发展趋势，大部分的传统民间借贷开始通过互联网化来提高自身的经济增实力。例如通过开展网上银行、手机银行、电子银行的方式来促进自身的经营业务不断调整，保证自己的市场地位。通过线上和线下互相经营的模式，能够促进民间借贷的服务质量不断提高，而且民间借贷的实体网点非常多，所以在竞争中具有明显的优势，对于民间借贷的业务开展具有明显的促进作用，这样也会导致民间借贷的自身盈利水平能够有明显的提高。通过民间借贷开展互联网化经营，能够明显降低民间借贷的破产风险，而且通过民间借贷互联网化也能够转变传统的金融服务方式促进金融服务更加多样化，在新的经营活动发展过程中，由于信息的严重不对称导致，银行对客户信息了解存在问题，增加了民间借贷的经营风险，而且也会造成民间借贷不良贷款风险升高，为此必须要积极加强对于客户数据的挖掘与积累，通过线上和线下双重考察的方式，针对客户的信用问题进行全面的分析。 （三）以刑事规制作为必要的保障手段

通常情况下必须要根据一行三会金融业监管体系，针对违规行为进行处罚，但是在民间借贷发展过程中，由于法律滞后等因素的影响，导致刑法是调整民间借贷平台，保护社会关系的最后底线，所以必须要严格遵守刑法的审慎性原则通过不清欲介入金融创新领域。还应该保持一定的局限，必须要加强行政引导等方式，而避免盲目采取刑事打击等手段，在这一过程中，必须要确立以行政监管为主，以刑事打击为辅的刑事规制保障手段，可以有效弥补行政机关以及司法机关监管力度的不足，从而充分发挥行业协会自律的补充作用。 参考文献：

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