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股份制商业银行金融创新与支持中小企业发展

作者：石磊 孙佳琪

来源：《今日财富》2017年第35期

随着我国市场经济不断发展，当今企业之间的竞争力愈加激烈。对于中小企业来说，中小企业想要在市场环境中生存、发展必须要有资金的支持，但是当今中小企业存在着融资难、融资贵等问题，不利于企业发展，同时也对市场经济发展造成了负面影响。股份制商业银行作为中小企业融资贷款的重要渠道，这就需要对股份制商业银行金融业务进行创新，提高对中小企业发展的支持力度。

股份制商业银行包括建设银行、农业银行、平安银行、招商银行等等。众所周知，银行最为基本的金融业务就是贷款，但是需要结合贷款主体的实际能力设置贷款利率，甚至无法贷款。对于中小企业来说，中小企业由于经营时间短、经营风险大、缺乏竞争，从而导致中小企业贷款难、贷款贵等问题。在我国市场经济体制中，中小企业占据整个市场的大半江山，想要推动我国市场经济健康发展，必须要提高对中小企业的支持力度，这样才能够形成良性发展。基于此，本文认为股份制商业银行金融创新，加强对中下企业发展支持力度的方法如下： 一、股份制商业银行金融创新的必然性

银行作为我国金融三大支柱之一，对我国经济发展有着重要影响。众所周知，08年美国金融危机给我国商业银行带来了极大的冲击，在此过程中，我国银行体系也发生了深刻的变化，银行体系愈加完善，并且在近十年发展中，我国金融市场已经逐渐复苏，业内竞争也更加激烈。在市场竞争愈加激烈的条件下，商业银行想要提高自身的竞争优势，就必须要能够实现金融创新，包括业务创新、管理机制创新、业务品种创新等。当然，商业银行创新必须要面对主观和客观等多重挑战。一是面临入市后更深层的市场竞争，这就需要重点考虑如何在全球经济一体化背景下获得生存和发展空间；二是避免陷入国有商业银行体系的“泥潭”中，例如金融工具单一，资产质量不高等，如果在政策难以控制的范围内设立高附加值、全面性的金融产品时，股份制商业银行在此过程中往往可以获得更多市场资源，但是所面临的市场风险也非常大；三是股份制商业银行在市场经济体制下，由于市场发展更加个性化，这就需要不断分析银行自身资源进行市场定位，明确市场定位对银行金融业务的需求，通过金融创新可以让商业银行在市场中站的先机，从而进一步推动金融创新热潮。

在分析股份制商业银行金融创新过程中，必须要重点考虑外部市场的内部驱动，目前商业银行已经认识到了市场经济所带来的挑战和机遇，虽然银行企业对于市场非常敏感，同时也做出了反应，但是因为传统经营思想和管理体制的影响，导致金融创新并没有真正的独到之处，并且也无法将整个银行体系纳入到创新机制层面上，这就需要制定长期金融创新发展战略需求。

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二、商业银行金融创新与知识中小企业发展的原则 （一）成长性原则

对于股份制商业银行来说，对于目标客户必须要贯彻成长性原则，并结合国家对地区产业政策支持力度以及市场走势，从而综合性判断金融创新方向，并不断完善内部制度。在创新过程中，不仅要全方位掌握财务数据库，同时也要动态分析企业未来的发展趋势。 （二）双赢原则

在市场经济体制下，商业银行作为市场经济的重要组成部分，中小企业和股份制商业银行在市场经济环境下是平等的，这就需要银行构建互利互益的机制，也就是在开展金融业务当中，不仅要保证自身能够获得经济效益，同时也要切实推动中小企业发展，从而实现双赢，甚至是多赢。 （三）避险原则

当然，银行开展借贷活动必须要注重风险问题，需要事先确定中小企业经营是否合法、是否正确、是否投机取巧、是否存在偷税漏税等问题，如果将资金贷给经营不合法的企业，势必会给银行资金带来风险。创新金融业务与合作方案时，需要注重规避政策风险、市场风险、道德风险等因素。如果国家不允许用贷款作为注册资本、承兑、贴现等行为方法，则要坚决拒绝类似证券保证金贷款的情况。 （四）服务性原则

对于现代化商业银行来说，过去传统的信贷资金服务观念已经无法跟上新时代的发展要求，股份制商业银行想要进一步发展，取得市场优势，就必须要提供增值服务、理财服务，实现金融业务的个性化、差异化、多元化，这也是现代化银行经营管理的重要模式。在银行日常经营当中，客户经理需要为中小企业提供专业的财务顾问、资产托管、信息咨询、资金规划等服务，这样才能够加强银行与企业之间的服务，让银行和中小企业保持紧密关系。 三、通过股份制商业银行金融创新，加强支持中小企业力度的渠道 （一）明确市场定位，创新金融业务支持中小企业发展

从市场角度分析，商业银行的市场定位就是对核心业务或产品、用户提供金融服务。由于银行也作为我国金融三大支柱，银行直接与金钱打交道，在市场中往往具有很高的地位。这就需要银行能够明确自身的市场定位，在实际经营过程中能够扬长避短，明确“客户-产品-竞争地”三者的最佳组合，从而充分发挥银行资源的价值。商业银行市场定位与普通行业形象塑造有着很大差异性，需要银行结合当地实际经济发展情况制定市场策略。当然，在支持中小企业发展过程中也不能充满盲目性，要确定目标客户，分析中小企业的实际发展情况，从而针对性

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的制定贷款策略。同时，要充分利用银行自身的资金资源，制定专业化、个性化的服务产品，从而实现金融业务创新。

股份制商业银行最大的特点就是再融资，可以实现“钱生钱、再生钱”的良性发展。这就需要股份制商业银行加强组织机制优势，以专业化为向导，将市场进行细化，提高营销策略的发散性，将金融服务延伸到市场中的各个环节当中，从而为中小企业设计出更具适宜性的产品，提供更加人性化的服务。例如制定发展中小企业成长性客户群战略，从而提高自身的市场形象，不断开拓目标市场，坚持以中小企业作为向导，提出动产、不动产、仓单、应收账款、质押贷款等作为抵押主体，并创新相应金融产品，这样不仅能够缓解中小企业贷款难、贷款贵的问题，同时也提高了银行贷款安全性。 （二）创新支持中小企业发展的信贷合约

对于当今中小企业信贷现存的融资难、融资贵等问题来说，由于我国中小企业众多，并且很多中小企业综合实力不强，这也是当今中小企业出现融资难问题的根源。因此，股份制商业银行可以通过创新信贷合约，从而改善信贷合约不完善等问题。传统信贷业务标准注重授信的期限、抵押、担保、利率等多种要素，这些要素与商业银行信贷安全有着直接关系，但是也存在一些缺陷问题。为此，本文建议从以下三个方面进行创新：

第一，商业银行支持中小企业中，信贷必须要支持合约设计理念，抵押和质押行为作为合约的重要变量，需要不断的对客户进行筛选和分类，加强对中小企业的重视程度。

第二，如果中小企业在借贷过程中的抵押财产低于一定水准时，需要有保证人，并且将保证人签约形式变得更加市场化，也就是保障保证人和债权人之间有债务人的信息优势。同时，需要保证风险收益，可以为中小企业设计信贷合约多项模式，如“厂——商——银行”等，这样即可让合约当事人在法律上享有平等地位、独立地位，并且可以对各方执行合约组织进行制约，要求其履行权益。这样即可更加贴近中小企业日常生产真实过程。

第三，重点防范道德风险问题。待到中小企业拥有事后经营信息优势时，就会提高违约风险几率，这对商业银行的借贷业务和日常经营产生不良影响。对于当今市场发展情况来看，很多中小企业在借贷之前就已经出现了道德风险问题，最终无法按照期限还款，导致银行亏损。因此，需要银行指定信用考核制度，结合中小企业的日常经营情况以及信用程度，合理指定贷款最高额度、利息等。

第四，推动信贷业务审批扁平化发展，在授信权限和环节上尽量贴近市场、贴近客户，特别是对于一些优秀客户建立绿色他用到，处理工作质量和工作效率之间的关系，必能以传统风险评价方法给予借贷，而是通过分析借贷项目的可行性和潜力，这样才能够为中小企业“雪中送炭”，获得更多的优质客户。

（三）加强业务重心转移，提高银行形象