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大学生校园贷的现状分析与防范策略

作者：陈小峰

来源：《青年时代》2019年第09期

摘 要：随着校园贷恶性事件被频频曝光，加快对校园贷的治理已经迫在眉睫。本文对高校大学生的消费情况进行调查，对校园贷的利弊进行分析，教育学生树立正确的消费观，为高校学生管理工作献计献策。

关键词：校园贷;大学生;监督管理

随着互联网与金融业的迅猛发展，一种新型的校园金融校园贷应运而生，发展非常迅猛，将高校大学生作为谋求利益的主要群体。校园贷野蛮生长的同时也带来很多恶性事件，各种极端事件不断被曝光。高校作为人才培养基地，应引导大学生树立正确的消费价值观，促进和谐发展。

一、校园贷的发展现状

2016 年4月，教育部和中国银监会共同发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，“校园网络贷款”首次出现在官方文件中，“校园网络贷款”由此应运而生。

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为，它在广义上可分为由电商平台、消费金融公司、P2P贷款平台、银行机构提供的借贷业务和线下私贷，同学们申请贷款仅需身份证、学生证，无需抵押，办理方便快捷。在完全不需告知家长的情况，就完成整个贷款。 校园贷最初是指由不良网络借贷平台提供的借贷业务，逐渐演变出线下模式，如“培训贷” “美容贷”，以服务项目为由引诱学生借贷。还有由中介人员掌握的借贷，如“裸贷”，学生只需拿身份证和照片向其抵押即可借贷。网络平台因监管困难，成为了滋生校园贷的温床。一些互联网金融平台看到了机遇，贷款平台和电商公司疯狂进入消费贷款领域，校园网贷满足大学生资金需求，存在利率高、风险大的特点，带来很多隐患。大学生群体对于分期消费的接受程度较高，可以先享受再消费的大学生尝到了甜头，陷入了“连环贷”的陷阱，无法自拔，如得不到及时的防控，将引发各种危机问题 二、高校大学生校园贷调查分析

校园贷的一个个极端案例引起高校和社会的反思。基于此对笔者所在城市的高校大学生进行了校园贷的问卷调查。本次调查共发放 300 份问卷，有效问卷 265 份，其中男生 120 名，女生 145 名，調查结果如下：

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被调查者参与校园贷中，大一学生所占比例为 19%，大二学生所占比例为 32%，大三所占比例为 25%，大四所占比例为 15%。可以看出大二学生为目前校园贷的主体。大二学生较大一学生更熟悉大学校园的生活，较大三、大四学生就业和考研的压力较小，消费欲望较强，所以成为校园贷的主体。

被调查的学生大多来自农村，占48%，来自大城市占25%，来自城镇占27%。同学们的月生活费存在较大差异，其中大学生月生活费2000 元以下占 25%，2000—3000 元占45%，3000—5000 元占20%，5000—6000元占15%，6000 元以上占 5%。说明在校大学生家庭月收入直接影响在校大学生的消费状况。数据表明大学生月生活费主要集中在2000 到3000元区间，基本满足学生在校生活与学习的费用，但远不能满足在校大学生日益增长的消费能力。 被调查学生们了解校园贷的途径。通过网络的学生占被调查学生总数的10%，通过校园内的宣传活动了解校园贷的占 50%，通过朋友、同学等社会关系了解的占 32%，通过其他方式了解的占 8%。由于大学生每天基本大部分时间都在校园，所以学生们了解校园贷的方式主要在校园内。其次，朋友、同学之间的交流成为学生了解校园贷的第二途径。

被调查学生使用的贷款平台大多是分期网购，占45%，网络带宽及纯电商信用贷款分别占总数的 31%和 24%。由于大学生每个月生活费有限，往往没有大额贷款的偿还能力，大部分人选择分期网购来推迟还款时间，减少还款压力。

被调查学生使用贷款的用途情况。购买奢侈品占 21%，购买生活必需品占 42%，购买学习用品占 10%，用于娱乐的占 27%。生活必需品和娱乐占了大部分的比重，部分同学为追求时尚，购买奢侈品的比例上升。

被调查学生贷款金额的具体情况。贷款 100元以下的学生占被调查学生总数的 50%，贷款 1000 至 2000元的学生占 28%，贷款 2000 至 3000 元的学生占12%，贷款 3000 元以上的仅占 10%。

通过调查学生使用校园贷用处情况发现，大部分被调查学生都是因为攀比才使用校园贷贷款，占到总数的 42%，用于支付学费的占 10%，用于投资理财的占13%，少部分的大学生在校期间形成了良好的理财观念，进行贷款来获取更多的收益。 三、校园贷造成的危害 （一）危害大学生的健康发展

校园贷对大学生的危害主要体现在两个方面，一是危害大学生的身心健康，二是影响大学生正常完成学业。大学生涉世未深，心理承受能力相对脆弱，一旦陷入无法还债的困境，高额债务、暴力催债等都会给他们的心理造成阴影，引发焦虑抑郁等心理问题，甚至产生轻生以求解脱的念头。很多负债的大学生不敢向家人寻求帮助，只能选择去四处兼职来赚取工资还债，

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过度兼职占用课堂时间，使得他们无法将注意力专注在学业上，导致学习成绩下滑、挂科降级等情况发生。

（二）破坏了高校的良好风气

高校是学子们接受高等教育的场所，有象牙塔的美誉，而入侵校园的校园贷无疑破坏了良好的风气。一方面，校园的环境建设也是高校文化的一部分，而充斥在校园各个角落的借贷广告，不仅丑化了校园环境，更为校园贷的滋生发展提供了温床。另一方面校园贷的存在也形成了浮躁的风气。由“校园贷”催生的超前消费心理和膨胀物欲，使学生们无法静下心来学习和科研，不利于人才的培养，也破坏了高校勤学笃行的良好风气。 （三）波及学生家庭的正常生活

早在 2005 年，各大银行就以信用卡的形式向大学生提供了校园贷业务，但由于高逾期率和高坏账率等乱象被紧急叫停。大学生的经济实力与自身的消费能力尚不匹配，学生家庭在接受高额的债务之后，也面临着贷款方的暴力催债行径，这将校园贷的社会危害性进行了二次扩大。这种情况下，学生家庭的正常生活被扰乱，容易产生家庭不睦，甚至家破人亡的悲剧。 四、大学生校园贷对策及建议

大学生校园贷症结存在于社会、学校、家庭、学生个人等多方面因素，因此 校园贷问题的解决要加强社会、政府、学校、家庭、学生五位一体的联动管理力度，充分发挥各方监管、管理、教育职能，及时发现问题，避免大学生身陷“校园贷”的风险。 （一）政府监管限制

银监会、教育部和人社部于 2017 年 6 月联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》明确叫停了校园贷等行为，经过专项整治，效果显著，但仍有负面新闻见诸报端。政府部门可继续加大监管力度，细化管理机制，介入司法程序，打击“校园贷”诈骗活动 ;完善国家助学贷款政策，加大对品学兼优学生奖励金额，简化贫困学生贷款审批手续，鼓励应届毕业生创业。

（二）社会宣传提醒

社会宣传是应对校园贷最为普遍的方式，增强学生自我保护意识，防范非法侵害;利用新闻、报纸、电视、网络等媒介手段宣传金融安全知识，提醒大学生不随意泄露个人信息，谨慎对待“校园贷”;利用公益广告等新媒体宣传社会正能量，树立理性消费观念，让大学生不盲目攀比，懂得量入为出，适度消费。 （三）学校教育引导