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邮储银行小额贷款业务发展现状与路径选择探讨

作者：李健平

来源：《现代经济信息》2014年第15期

摘要：邮政储蓄银行自开展小额贷款业务以来，人们的融资渠道得到了扩大，从一定程度上解决了农户和商户的“贷款难”问题，增加了这些群体的收入，使得其就业就会增大。小额贷款业务最早出现在孟加拉国，作为向贫困人口提供扶贫帮助的主要手段，而当代的小额贷款业务主要服务于三农和中小企业，使得邮政储蓄银行朝着商业化银行的方向发展。本文通过调查邮政储蓄银行小额贷款业务的发展状态，并不断总结其发展经验，分析在开展业务中存在的问题，并针对这些问题提出解决对策，选择正确的发展途径，进一步推动该项业务的快速发展。 关键词：邮储银行；小额贷款；发展现状；路径选择

中图分类号：F61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00-02 一、引言

就目前而言，我国邮政储蓄银行在推行小额贷款业务上尚不稳定，主要表现在开展过程中存在的风险问题上，同时又受到来自各个市场的压力，如来自其他商业银行以及外资银行的竞争冲击信贷市场的压力，来自流动性过剩过大拓展信贷市场的压力等。自我国邮政局恢复办理储蓄业务以来，邮政储蓄渐渐挤进我国金融市场，特别是农村金融市场。但是由于长期遵循着只存不贷的制度安排，以至于邮储机构只能吸纳而不能有效地回流“三农”，成为农村经济的“抽血机”。在这种情况下我国政府开展了小额贷款业务，并在邮政储蓄银行中广泛推行。小额信贷业务保证资金“取之于农、用之于农”。

二、邮储银行小额贷款业务的发展现状及存在的问题 1.邮储银行小额贷款业务的发展现状

中国邮政储蓄恢复开办时间为1986年，经过多年的发展，其已在我国金融领域占据着极其重要的地位。而我国小额贷款业务试办于1993年，至今已有20多年的历史，从刚开始的国际捐助，再到政府补贴支持，最后逐步走向商业化运作[1]。近几年来，我国的小额贷款业务已有起步，当前的小额贷款业务主要由民间组织主导着。目前，我国由三种类型的小额贷款，分别是：（1）助学贷款、扶贫贷款以及下岗失业担保贷款，这些由大银行进行提供。（2）针对农户开展的农村信用社小额贷款。（3）非政府小额贷款组织，目前已有100多个。

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邮储银行小额贷款自开办以来，得到了来自社会各界的高度好评，近几年来，邮储银行在逐渐完善信贷组织架构，设立了小额贷款业务部门，由专门人员进行负责贷款审批以及贷后管理工作，并配备了多种岗位，比如审查岗、贷后管理岗、综合岗等。初步形成了完善的信贷管理模式，使得前中后台各司其职[2]。信贷人员也随着信贷组织的不断壮大而壮大，邮政储蓄银行通过对信贷人员进行培训和实践锻炼，培养全面发展的邮政储蓄人员，使得邮政储蓄人员不在局限于只会进行办理负债业务，为进一步发展小额贷款业务培养了人才。信贷产品上也越来越丰富，从简单的小额保证贷款，发展为更细分的再就业贷款、农业机械购置补贴贷款、烟农联保贷款等等。邮储银行总行信贷产品不局限于本行推出的，可根据自身的经济实际以及客户的需求，对产品进行创新。

2.邮储银行开展小额贷款业务存在的问题 （1）制度实施不完善

尽管目前邮政储蓄银行小额贷款业务主要采用担保作为风险缓释措施，但是这些措施在实施过程还不完善，主要表现在：在对担保人进行简单调查后，太过轻率地为其贷款作担保；在发放贷款时，没能很好的和担保人当面协商有关事宜，致使担保人不清楚自身应承担的责任，严重影响偿还债务工作；信贷人员玩忽职守，在知晓担保人没有担保的经济能力下，一意孤行，坚持让其为贷款担保[3]。当借款人在规定还贷的时间内，仍然不还时， 又不及时通知担保人，导致还贷事宜一拖再拖， 最终导致不良贷款沉淀，某些担保人为了逃避自身应付起的责任， 不惜将存款进行转移，使得原放款银行无从查起。担保制度的不完善制约着邮政储蓄银行的发展。

（2）风险管理能力弱

当前，邮政储蓄银行才刚刚建设全面风险管理，能力尚且不足，风险预警不成体系，相关制度不完善，比如审贷未有效分离，风险控制不严谨。另一方面，邮政储蓄银行内部审计的有效性并不高，导致不能全面的审计所有业务。稽查人员的数量远远不能满足邮政储蓄银行小额贷款业务的发展需要，其业务技能更是远远不足。邮政储蓄银行全体职员不清楚自己的风险管理职责，没有明确的解决风险的战略政策。风险管理部门、内部审计部门以及业务经营部门的“三道防线”关系未能建立，也就是说，审贷委员会和风险管理委员会不能发挥其基本作用，不能对操作风险、市场风险以及信用风险等各类风险进行监控并集中管理[4]。全行的基础管理能力不强，制度不完善，日常管理松懈等问题，直接导致风险增大，严重影响小额贷款业务的开展工作。

三、邮储银行小额贷款业务发展的路径选择

小额贷款业务作为邮政储蓄银行开展的一项基础业务，富有其独有的特色和优势性，银行为进一步发展该业务，还应在多方面进行突破和创新，比如在产品的开发推广上，在人才培养上等。以下我们对邮政储蓄银行小额贷款业务发展的路径选择进行有关归纳。

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1.根据客户的需求对产品进行创新

邮储银行总行信贷产品不局限于本行推出的，可根据自身的经济实际以及客户的需求，对产品进行创新。我们从四个方面对借贷产品进行创新。第一，通过强化基层机构对产品创新能力，摆脱小额贷款产品的局限性，根据市场需求创新产品。第二，对已有产品进行深度改进。随着当地收入水平的提高，借款人有了一定的偿债能力，银行可借机对已有产品进行改进，以调增信贷额度[5]。第三，改进定价机制，根据贷款人的个人经济情况确定产品定价。第四，细分客户群体，实行优先服务制度，对VIP及老客户实行简化手续，为客户带来更多便捷。 2.完善培养人才的有关机制解决人力资源不足问题

人力不足问题是邮政储蓄银行的当务之急。对内培养人才，首先对全行内部人员进行内部挖潜，通过建立完善的培训体系， 对员工进行多方面培训，以发掘员工潜能，培养邮政储蓄银行栋梁之才。对外做好引进人才工作，建立完善的人才招录、引进制度[6]。每年通过定向招录会计专业的本科或大专毕业生，也可通过用高薪引进经验丰富的银行业务骨干，解决人力资源不足的问题。 3.创建核心营销队伍

根据市场营销的内在需求，核心营销队伍的组建工作势在必行。邮政储蓄银行可通过与邮政局开展团队合作活动，利用邮政投递人员和邮政网点熟悉市场，合力开拓金融市场。基于大学生村官更了解当地农户的贷款需求的缘故，可聘请大学生村官作为信息联络员，进行信息收集、客户受理以及宣传营销等工作。 4.对小额贷款业务进行大力推广

我国邮政储蓄银行小额贷款业务的开展历史尚不深，需要工作人员进行大力推广。首先可通过增设小额贷款受理网点，与农村邮政代理网点开展合作活动，增设小额贷款业务受理窗口，为农户和小微企业的贷款提供便利[7]。对个别偏远村镇，可开展上门服务活动。其次，可培育“种子”客户。倡导这批客户带动周边人群办理办理小额贷款业务。最后可推广多种贷款方式，贷款到期后，资金能有效回流于农民。 5.完善内部控制管理制度

参照成熟商业银行多年的贷款管理经验，完善自身银行贷款管理机制，制定完善的控制管理制度，将贷款流程牢记于心，各岗位应相互监督[8]。加强贷款申请发放管理工作。通过完善内部管理机制，调动员工积极性，促进银行小额贷款业务的进一步发展。 6.针对小额贷款风险做出针对性战略