内容发布更新时间 : 2024/5/22 19:16:16星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

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大金融监管机构：“一行三会”:中国人民银行、中国银监会、中国证监会和中国保监会

央 行\\中国银行业监督管理委员会\\ ? 中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，国务院组成部门之一，

于1948年12月1日组成。

? 中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法

独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。

? 中国人民银行总行位于北京，2005年8月10日在上海设立中国人民银行上海总部。 ? 1984年国家将商业银行的职能剥离出去成立中国四大银行后，中国人民银行成为专职

的中央银行。

中国银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission）

? 简称中国银监会。根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以

及其它存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行，银监会自2003年4月28日起正式履行职责。确立了央行宏观监管和银监会微观监管的新型银行监管体系。

? 银监会的成立，将使中国金融监管的三驾马车真正齐备，标志着我国“一行三会”分业

监管的金融格局的正式确立，对于增强银行、证券、保险三大市场的竞争能力、更大范围地防范金融风险起到非常重要的作用。

? 银监会实行垂直管理模式，在中央为银监会，一般在各省设立银监局，在各地级市设立

银监分局。

政策性银行

? 政策性银行( policy bank / non-commercial bank )指多由政府创立、参股或保证的，

不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。

? 我国的三大政策性银行是中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行。

中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织，成立于2002年3月，总部设在上海。

银联主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自主品牌。

SWIFT

SWIFT——环球同业银行金融电讯协会，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1973年，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织 。 我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是SWIFT组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用。

第一章交易与支付概述

电子商务的基本目标

通过整合企业的业务流程和信息资源，将信息技术和企业商务策略整合，形成有助于提升企业竞争力的新的组织结构、商业模式和业务流程。

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电子商务系统的特点

以交易为核心的商务活动技术平台

企业内部业务流程重构、价值链增值的技术平台 依托网络，提供基于Web的分布式服务 在系统、应用的安全性方面有较高的要求

服务对象不仅包括企业内部人员，还涵盖了企业外部的客户和合作伙伴 热点技术

搜索引擎与网站优化技术，（移动）微支付技术，对数据的深度应用，数据挖掘、精准营，移动商务，物联网，电子商务推荐系统 物联网：通过射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，把任何物品与互联网连接起来，进行信息交换和通讯，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络；其用户端延伸和扩展到了任何物品与物品之间，进行信息交换和通讯。

支付有关的热点问题: 1、支付组织创新和发展：通联，开联； 银行间市场清算所股份有限公司——“上海清算所”；拉卡拉；代收代付，第三方清算组织，独立第三方，网上支付服务组织；牌照，监管，流程 2、区域货币，人民币跨境结算

3、卡消费：新的支付手段 套现 手续费 品牌 4、电子现金：虚拟货币 公交卡 电子钱包 比特币 5、电子化，网络化，网银：防欺诈，反洗钱 6、互联网金融：余额宝 百发 P2P网络借贷 7、政策 法规 监管

电子商务发展新动态：电子商务与现代服务业

“现代服务业”是在工业化比较发达的阶段产生的，主要依托信息技术和现代经济与管理体系而发展起来的，知识和技术密集的服务业。包括由传统服务业通过技术改造升级和更新经营模式而形成的现代服务业以及随着信息网络技术的高速发展而产生的新兴服务业。 现代服务业分类

1、基础性服务：通信服务、电子认证、信用服务、电子支付等；

2、生产性服务：电子商务、现代物流、电子金融、外包服务、广告会展等； 3、消费性服务：数字媒体、数字旅游、数字家庭、在线学习及娱乐等； 4、社会性服务：数字社区、数字医疗、数字教育、社会保障、电子政务等。 现代服务业的特点：

1、“三高” 技术含量高；人力资本含量高；附加值高； 2、“二低”资源依赖度低；污染排放低。

信息技术已成为发展现代服务业重要的支撑：信息技术的迅猛发展推动着经营模式和管理方式的变化，对传统服务业的变革产生着深远影响；新技术的突破也在不断催生和引领新兴服务业态的发展；信息技术也直接推动和影响市场机制与政府监管方式的完善，有利于公共服务产品的创新和提升

发展趋势 —— 服务提供商—专业电子商务企业，基础电信运营商，软件供应商，大型企业的信息系统服务机构

发展趋势——交易产品形态—数字化产品，服务型产品 基本概念和术语 商品 一、支付(payment) ： 支付是付款人向收款人转移

卖方

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买方 货币 . . . .

可以接受的货币债权的过程。 支付流程与特点

支付的时空分离——>资金流独立 支付体现信用 债权、债务清偿

二、支付系统（Payment System）支付系统是包含一套支付工具和制度办法，为系统参与者实现资金转帐的系统。

支付处理通常划分为三个标准化过程 交易（transaction） （欺诈）

清算（clearing） （时延，在途资金） 结算（settlement）（头寸，流动性）

交易过程包括支付的产生、确认和发送，特别是对交易有关各方的身份的确认、对支付工具的确认以及对支付能力的确认。清算过程包含了在收、付款人金融机构之间交换支付工具以及计算金融机构之间待结算的债权，支付工具的交换也包括交易撮合、交易清分、数据收集等。结算过程是完成债权最终转移的过程，包括收集待结算的债权并进行完整性检验、保证结算资金具有可用性、结清金融机构之间的债权债务以及记录和通知各方。 货币的基本功能价值尺度，流通手段，贮藏手段，支付手段 支付活动的实体：参与主体，行为方式，债务关系，支付环境 支付方式：现金支付，即时转账支付（如：POS），非实时转账支付（如：支票），购买消费支付， 销售商务支付，借贷信用支付，资金拆借和结算 资金拆借：指具有法人资格的金融机构及经法人授权的非法人金融机构、分支机构之间进行的短期资金融通的行为，目的在于调剂头寸和临时资金余缺。

头寸：是一种市场约定，承诺买卖外汇合约的最初部位，买进外汇合约者是多头，处于盼涨部位；卖出外汇合约为空头，处于盼跌部位。指投资者拥有或借用的资金数量。可以简单理解为“款项”。

头寸拆借：银行在经营过程中常出现短暂的资金时间差和空间差，收大于支（多头寸），支大于收（少头寸）的情况。多头寸的银行通过头寸拆借借出多余资金生息，少头寸银行通过头寸拆借借入资金补足差额。

认证中心—CA：提供网上身份认证服务，负责签发和管理数字证书的机构。具有权威性和公正性的第三方信任机构。基于层次结构，以用户为中心的信任模型。 支付网关：支付网关是银行金融系统专网和互联网之间的接口，位于互联网和银行专网之间，是由银行操作的将互联网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。 支付网关主要功能：采用RSA等加密算法配合SET协议实现支付安全。提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监控。

快捷支付2011年4月18日，支付宝公司宣布，联手中国银行等10家银行推出“快捷支付”。用户无须开通网银，绕开了网银交易额度限制。 电子支付模式—立即支付，滞后支付，代扣代缴

电子支付等级—微支付，消费者级支付，商业级支付

支付体系：支付体系是保障支付交易、清算、结算的效率和安全的一系列相关制度安排。 支付体系组成：支付工具，支付系统，支付组织，支付管理，政策法规 何谓银行结算账户：银行为存款人开立的用于提供支付结算服务的账户。支付的起点，终点；反映整个社会经济活动；账户的作用（记账，转账，监管，纳税，国有资产管理，现金管理，

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