内容发布更新时间 : 2024/11/20 13:33:19星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

? 产品及服务等信息披露仍不充分，信息安全风险不容忽视； ? 线上和线下资源整合能力不足，售后服务不到位，等等。 （2） 传统业务渠道的优势所在：

? 保险公司的业务人员由于工作的稳定性强又比较熟悉保险业务，因而有利于控制保险欺诈行为的发生，给保险消费者增加安全感。

? 保险公司的业务人员直接代表保险公司开展业务，具有较强的公司特征，从而在客户中树立公司良好的外部形象。

? 如果保险公司业务人员在完成或超额完成预期任务的情况下，则维持营销系统的成本较低。因为公司员工享有固定的工资和福利，其收入不会因其业务超额完成而大量增大。同时员工的培训费用也少于代理人员的同类费用。

二、为什么要发展互联网保险？

（一）做到居安思危，紧跟时代步伐。

1、保险行业经历15年的产品创新和渠道创新，仍然有四大痼疾：

? 国人保险意识薄弱，仍然以被动推式为主，而非主动拉式购买保险。 ? 渠道过于强势，使得部分保险公司组织架构也围绕着渠道建立，这又促使传统保险公司颠覆渠道难上加难。

? 产品同质化严重，保险产品种类相单，理财属性远高于保障属性；费率的管制同质化严重，不同保险公司卖的产品价格也大致差不多。

? 从业人员综合素质不高，保险是个人金融投资资产里的重要又复杂的环节，只有高端的金融人才才可以从投资组合的角度为消费者提供量身订做的综合产品推介，但国内的大多保险销售人员无法做到综合推介，仅仅单一产品推销。

2、互联网保险得到政府的鼓励

11

在“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求下，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）于7月18日由央行等十部委联合发布。作为互联网金融的一个分支，互联网保险也在《指导意见》中被鼓励、被规范，虽未见引爆话题的内容，但却为互联网保险未来的发展定下基调。以下引用原文：

“互联网保险。保险公司开展互联网保险业务，应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务。保险公司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度，建立必要的防火墙。保险公司通过互联网销售保险产品，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。互联网保险业务由保监会负责监管。”

3、开展互联网保险符合**保险历来的创新精神，并且能够使销售渠道多元化发展。

（1）**保险核心价值观是忠诚、专业、创新、进取，我司进行了一系列的创新实验，并取得了成功。

**保险的“爱情保险”获“2013年中国互联网金融百强品牌”称号，“食品安全责任保险”获得“2014年度最具创新力保险产品”奖。

（2）目前，**保险的销售渠道有直销，电销和中介代理，在第三方电子商务平台，天猫和去哪儿网有产品销售。除此之外，也可以增加官方网站销售和开设专业互联网保险公司进行渠道多元化发展。

12

三、如何发展互联网保险？

（一）可借鉴现有的互联网保险公司——众安的发展模式，形成用互联网思维重塑传统保险从产品设计、产品定价，到销售渠道、理赔服务，以及技术平台的全价值链。 1、众安保险的规划：

就是形成用互联网思维重塑传统保险从产品设计、产品定价，到销售渠道、理赔服务，以及技术平台的全价值链。

2、众安介绍：

众安保险由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等基于保障和促进整个互联网生态发起设立，是国内首家互联网保险公司。于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。注册资金124062.5万元人民币；注册地，上海。

3、众安业绩展示：

保监会数据显示，在统计的43家国资财险公司“2014年财产保险公司原保险保费收入情况表”中，众安保险位列第42位，即倒数第二，截至2014年底共计保费收入达到79409.65万元。但2015年3月25日，保监会给出的2015年1-2月数据统计，显示众安保险在开年2个月中保费收入达到18849.15万元，占据过去一整年的23.73%，约为四分之一。同时，截止2014年11月9日，众安保险官方数据显示：众安保险累计投保件数已经突破6.3亿，服务客户数超过1.5亿人次。

4、众安主推产品：

众乐宝是众安保险联合淘宝网推出的国内首款网络保证金保险，旨在为加入淘宝消保协议的卖家履约能力提供保险，帮卖家减负，确保给予买家良好的购物保障。

13

参聚险是众安保险联合“聚划算”专为聚划算卖家量身打造、用于替代保证金缴纳而推出的一款保险服务产品。

百付安是众安保险联合百度手机卫士推出的，专为下载并使用百度手机卫士的用户的一款保险服务产品。

37度高温险是众安保险推出的首款高温险产品，也是国内首例面向个人的气象指数保险产品。

小米手机意外保障计划是众安保险联合小米公司，为小米旗下的小米4手机独家定制手机意外保障服务。该保障服务对于“三包”范围内未涵盖到的，手机在使用过程中因各种意外导致的损坏提供免费维修，是迄今为止国内最大的单一品牌“手机意外保”服务项目。

河狸家安心保障计划是众安保险联合国内美业O2O龙头河狸家推出的国内首款美业O2O安心保障计划，将全方位保障河狸家用户在接受上门服务时的人身和财产安全。

美团食品安全责任保险是众安保险携手国内最大外卖平台美团外卖，为美团外卖的在线商家提供食品安全责任保险。

轮胎意外保是众安保险于2015年5月20日，联合途虎养车网、新焦点汽车维修服务有限公司推出的国内首款轮胎意外保障服务。

（二）众安的创新点和不足之处。 1、众安的创新点

? 经营范围遍及全国，除注册地在上海之外，全国不设分支机构，所有业务包括销售和理赔业务完全通过互联网进行。

14

? 众安的组织架构是扁平化管理，人效产能达，众安大概只有500-600个研发工程师，大部分师IT专业，也有部分师保险专业，这些工程师完成率7个多亿的保费收入。

? 用互联网思维重塑传统保险，产品形态是基于互联网生态圈的场景的碎片化形式，产品设计由数据驱动，IT处理系统足够强大、因而做到产品快速迭代。众安保险已实现最快15天上线一款保险产品。

? 拥有强大的渠道资源，背靠中国最大的电商阿里巴巴，拥有大量的客户群体。 ? 拥有可信的交易平台，阿里旗下支付宝，能为客户提供及时消费，以及安全支付的保证。

2、众安的不足之处

? 支柱性保险产品尚未成为众安盈利增长点。

众安保险保费收入前五名的险种总体呈亏损状态，盈利主要依靠投资所获以及纯线上无网点和无过多人力的成本优势。

3、众安的产品分析——以众乐宝为例

（1）众乐宝简介：

“众乐宝”是一款针对电子商务领域开发的互联网保险产品，其面向对象为淘宝集市上的卖家。

淘宝卖家加入“众乐宝”，自行选择保险额度后，无需缴纳消保金,即获得消费者保障服务资格、消保标示，并获得详情页面最高可达20万元保障额度的展示。 （2）众乐宝的创新点：

? 理赔原则是“先行垫付事后追赔”。一旦买卖双方发生维权纠纷，需要店铺对买家赔付，“众乐宝”会先垫付理赔款，事后再向卖家追款。对于卖家来说，该理赔形式提高了资金的使用效率；对于买家来说，保险的先行赔付可以缩短维权过程，更好地提升买家的购物体验。

? 风险做到有效转移。通过保险将众多中小卖家聚合在一起，解放其被冻结的保证金，将无形风险转化为可量化的成本共同抵御风险。

? 借用信用领域为其保驾护航。基于数据的事前管控，对于高风险卖家可有效识别，将过往信用记录不佳的不良买家排除在投保范畴之外。

15