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我国网络金融发展现状及发展趋势分析
作者：余中奇
来源：《商情》2016年第24期
【摘要】随着网络信息技术的应用越来越广泛，大数据与电子渠道逐渐成为金融行业发展的新方向，为满足市场发展需求的网络金融服务模式也应运而生。本文结合当前我国网络金融发展现状以及主要的网络金融服务模式，对网络金融发展趋势进行分析和探讨。 【关键词】网络金融 现状 趋势 一、引言
近年来，随着互联网和移动通信技术的普及，不少互联网公司、电子商务公司、网络运营商等非传统金融机构不断跨界探索金融服务，形成一股不可忽视的金融创新力量。同时，传统银行业以及其他金融机构顺应时代的变化趋势，努力推动传统金融服务的电子化、网络化、移动化，打造立体化、多元化服务体系，以满足日益增长的金融需求。两者相得益彰，推动了我国网络金融的跨越 性发展。
二、网络金融的界定
所谓网络金融，又称电子金融（E-finance），是指基于金融电子化建设成果在国际因特网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际因特网（Internet）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，互联网金融就是以互联网技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，包括金融安全、金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是网络技术飞速发展到一定阶段的产物，是适应电子商务（E-commerce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。 三、我国网络金融的发展现状
大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造新传统的金融服务以及金融产品，如果从主体政策、发展形势方面来分析我国网络金融的发展现状，很难完整的对现状进行全面的描述，本文将从现如今各主要网络产品的角度分析，具体如下： （一）网络支付模式----第三方支付
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1996年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后美国的第三方支付业务迅猛发展，形成了以Pay Pal为代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我国网络支付的典型模式是互联网支付按照主要经营领域以及是否存在物理介质来划分，大体可以将国内互联网支付分为以银联商务、支付宝、财付通、快钱等为代表的线上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等为代表的线上、线下结合支付模式。前者完全利用第三方机构的网络客户端进行操作，后者则由第三方机构提供一定的物理介质，如手机刷卡器等。与此同时，随着智能手机的迅速普及，互联网支付迅速拓展至移动支付领域，并积极布局线下银行卡收单、预付卡发行与受理等其他支付服务市场，互联网支付的深度和广度进一步扩大。 据统计2011年5月至2014年12月31日，央行发放了五批次共张第三方支付牌照。经过几年的发展，第三方支付行业格局己基本划定。来自wind咨询的数据显示，2012年以来，随着市场监管的规范和市场细分的深入，互联网支付规模增长逐步趋于稳定。统计数据显 示，2012中国第三方支付市场交额为36598亿元，同比增长76%；2013年达到53729亿元，同比增长46.8%。在此背景下，第三方支付己然成为中国多层次金融服务体系的重要组成部分。 根据易观智库2014年第3季度非金融支付机构综合支付交易份额占比统计，银联商务、支付宝和财付通分别以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。 （二）网络融资模式
（1）P2P借贷。P2P概念起源于网络点对点下载服务，但随着技术的发展，金融服务行业的进步，P2P又被人们赋予了新概念----person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人和借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁。全球最早的P2P网络借贷平台是2005年3月在英国运营的Zopa网站。2008年传入我国，2010年以后逐渐成形，并有部分企业开始拓展P2P网贷市场。
（2）众筹模式。5年前，众筹概念在国外开始流行。众筹得本质就是通过大量的人出资很少量的钱，然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金，利用资金去完成某件事，由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给与了众筹模式高速发展的空间，发起人或者团队，利用网络平台发布创意以及产品设计方案，然后有用户决定是否要支持该项目，支持者需要支付一定的资金，而支付过程全部利用网络金融模式完成，其中最著名的是京东众筹。
2014被业界称为众筹元年”，国内众筹募资总额在1.88亿元，共有1423起众筹项目，参与人数超过10.9万人。从数据可以看出，众筹行业发展的市场潜力巨大，未来将会成为互联网金融发展的一个方向并且众筹这种零散化的网络金融交易方式，让用户能够花费最少的钱得到最大的收益，因此可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。 四、我国网络金融的发展趋势分析
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（一）普及境外电子商务服务
伴随着跨境电子商务的快速发展，普通消费者和外贸企业对于跨境支付的需求越来越旺盛，跨境支付业务有望成为行业竞争的新蓝海。目前，支付宝、财付通、快钱、易宝支付、易支付等机构已经涉足跨境支付领域。近期央行已批准两家外资机构进入中国第三方支付市场，虽然目前业务范围仅限于预付卡业务，但可以预计，随着中国金融市场的进一步开放，外资机构在中国开展互联网支付业务是必然趋势，跨境支付将得到极大发展。2012 年移动支付标准逐渐走向统一，移动支付通过不断创新，主动引导、迅速融入主流消费趋势，为超常规发展打下了雄厚的技术基础。易观智库预计，2015 年中国移动支付市场交易规模将达到7123亿元。 （二）多元化发展网络金融业务
网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表着一个新的金融时代的到来。由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出了冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但在短短十几年的发展过程中，网络金融不仅将传统金融业务迁移到网上进行，而且通过对不同渠道、产品和服务之间的组合匹配，产生了许多新的金融产品和服务形态。 （三）网络金融服务专业化
网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表着一个新的金融时代的到来。由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出了冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但在短短十几年的发展过程中，网络金融不仅将传统金融业务迁移到网上进行，而且通过对不同渠道、产品和服务之间的组合匹配，产生了许多新的金融产品和服务形态。 （四）完善网络金融监管环境
目前，中国网络融资还没有明确的监管机构和行业规则，P2P、众筹融资等平台良莠不齐，风险事件时有发生。2013 年以来，政府关于鼓励和引导民间融资规范发展的各项政策规定，为网络融资规范化、阳光化发展创造了良好的政策环境。政府对网络融资的规范，以及网络融资的巨大市场潜力必将吸引更多的主体参与其中。一方面，诸如腾讯、阿里巴巴等拥有庞大客户基础、具备风险控制能力网络运营商的机构而言，其在大幅降低信息不对称程度和交易成本方面的优势必将彻底颠覆行业现有发展态势。另一方面，对于商业银行而言，面对网络融资的冲击，必然会积极运用在资金来源、客户资源、风险管理、数据处理及运用、市场信誉等方面的优势，对现有发展模式、业务流程进行革新。 五、总结