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美国大陆伊利诺伊银行的流动性危机

20世纪70年代，作为美国十大银行之一的大陆伊利诺伊银行的最高管理层制定了一系列雄心勃勃的信贷计划。根据该计划，信贷员有权发放大额贷款。而为了赢得客户，贷款利息还往往低于其他竞争对手。这样，该银行的贷款总额迅速膨胀，从1977到1981的5年间贷款以平均每年19.8％的速度增长，而同期美国其他16家最大银行的贷款额增长率仅为14.7％。与此同时，大陆伊利诺伊银行的利润也高于其他竞争银行的平均数。但是，急剧的资产扩张已经蕴藏着潜在的危机。

该银行与其他银行不同，它并没有稳定的核心存款（即指对利率的变化不敏感、受季节和经济环境影响较小、相对稳定的存款）来源。其贷款主要由出售短期可转让定期存单、吸收欧洲美元和工商企业及金融机构的隔夜存款来支持。但在大陆伊利诺伊银行的资金来源不稳定的情况下，它又向一些问题企业发放了大量贷款，使其问题贷款的份额越来越大。

1982年，该银行没有按时付息的贷款额（超过期限90天还未付息的贷款）已经占总资产的4.6％，这一比率比其他大银行高一倍以上，问题初步暴露。到1983年，该银行的流动状况尽一步恶化，易变负债（即指受利率等外部经济环境因素影响较大，稍有变化就会有大量流失的负债）超过流动资产的数额，约占总资产的53％。在1984年的前3个月，问题贷款总额已高达23亿美元，而净利息收入比前一年同期减少了8000万美元。第一季度的银行账务报表中出现了亏损。

1984年5月8日，市场上开始流传大陆伊利诺伊银行将要倒闭的消息，其他银行开始拒绝购买该银行发行的定期存单，原有的存款人也拒绝延展到期的定期存单和欧洲美元，公众对该银行的未来已经失去信心。5月11日，该银行从美国联邦储备银行借入36亿美元来填补流失的存款，以维持必须的流动性。

1984年5月17日，联邦保险存款公司也向公众保证，所有的存户和债权人的利益将得到完全的保护，并宣布将和其他几家大银行一起向大陆伊利诺伊银行注入资金，甚至美联储也表示会继续借款给该银行。但所有的措施似乎没有根本解决问题，大陆伊利诺伊银行的存款还在继续流失，在短短的两个月里，该银行共损失了150亿美元的存款。

1984年7月，联邦存款保险公司不得以接管该银行（拥有该银行股份的80％），并采取了一系列的其他措施，终于帮助大陆伊利诺伊银行渡过了此次危机。

资料来源：刘姝威，欲速则不达——美国伊利诺斯银行失败的教训，金融信息参考,1998.4