内容发布更新时间 : 2025/1/7 14:21:06星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

摘要: 随着计算机技术和互联网技术的高速发展，人的精神追求也在不断提

高,我国互联网金融的发展呈现出积极的模式，互联网不仅可以丰富人们的日常生活而且带动了各产业的发展。本文分析了我国互联网金融产生和发展前景以及在此背景下揭示虚拟货币与现实货币的本质职能及优缺点和发展趋势，并提出现实货币如何应对虚拟货币的迅猛发展的策略。

关键词：互联网金融 ；虚拟货币；现实货币

一、引言

近年来我国网民规模和互联网普及率逐年增长，互联网正在从根本上重构中国人的生活方式，随着现代都市生活节奏加快，人们工作压力越来越大，互联网给这些人们提供了便捷的生活方式，使得互联网经济得到充分发展。

我国互联网用户预计达到 3.6 亿，及率达到 27.1%。互联网基础资源规模不断扩大，目前我国已经建成了全球最大的互联网基础设施，宽带用户达到了9933 万，宽带网民达到了3.4 亿，互联网已经覆盖全国所有城市，农村地区的覆盖情况也取得了较大的进展。目前，95.6% 的乡镇接通宽带互联网，99% 的行政村能够接入互联网。

在全球经济形势不景气的情况下，我国的互联网产业显示出蓬勃生机。2008 年我国的互联网产业的规模接近 1500 亿，带动相关 IT、制造业、软件与数字内容业产值超过2000 亿。在处于经济危机的 2008 年，我国电子商务交易总额达 3.1万亿，占社会零售商品总额的 9.7%。网络购物市场交易规模突破千亿元，网络购物规模达到了8 千万户，网络购置达到了6 千亿笔，占全社会非现金支付总额的 33.3%。2009 年，我国网络经济规模达 743 亿元。相比国内生产总值（GDP）8%左右的增速，互联网依然是中国经济发展中最富活力的行业之一。互联网各细分行业中，营收规模增长较快的有网络购物和网上支付，增速接近 100%。电子商务成为互联网发展新兴驱动力[1]。

二、互联网金融的发展及其前景

（一）发展历程

中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。按照业务类型的不同，可以将互联网金融分为两类，其一是指金融行业在传统发展模式的基础上移植到网络上，比如我们常见的网上银行、支付宝等业务，其二是指将一些金融业务通过网络进行推销或者推广，提供客户一种全新的消费模式，而销售模式是传统金融业务所没有的，现在热门的网络个人信贷就属于第二类。以电子支付为例，狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，

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在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务【。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

（二）前景展望

互联网金融的未来发展令人期待。首先，互联网金融能大大降低交易的成本。在互联网金融模式下，资金供、求方可直接互联网和移动通信网络进行沟通，甚至可以同时进行多对多交易，客户信用以及风险管理也可以通过数据分析来完成。这样，互联网金融交易的信息收集成本、信用等级评价成本、签约成本以及风险管理成本等都极小。其次，互联网金融能降低信息不对称的问题。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。而在互联网金融模式下，信息充分、交易透明，定价将完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化。通过网络对数据的充分挖掘会解决小微业务信息不对称的难题[3]。因此，经济的发展是以科技为基础的，在全球化日益加剧的今天，互联网金融产业的兴起也是迎合了世界经济发展的趋势，所以我国的经济发展形式也在不断的跟随世界的脚步将互联网金融经济模式向更高层次迈进。

三、互联网金融下虚拟货币的发展

（一）虚拟货币含义及产生

广义上说，网络虚拟货币是指由一定的发行主体以公用信息网为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以数字化的形式存储在网络或有关电子设备中，并通过网络系统（包括智能卡）以数据传输方式实现流通和支付功能的网上等价物；狭义上说，虚拟货币是指有别于有形货币的一种新型货币形式，它由一些大公司发行，通常出现在网络游戏中，因其具有一定的价值尺度，常被作为进行虚拟交易的支付货币。

网络虚拟货币之所以产生的原因主要有以下两点：一是减少交易成本费用是网络虚拟货币产生的内在原因。网络虚拟货币是在互联网经济和虚拟产业兴起的背景下诞生的。在新的虚拟交易中，大量即时的、小额度的交易成为网络交易主要形式，传统信用货币无法实现这种即时的、低额度的缴费形式，因此，仅仅依靠过去信用货币的几种支付工具是无法实现网络运营商的大规模经营。但是网络经济和虚拟产业的潜在利润如此之高，迫使人们寻找有助于降低交易费用的交易媒介，因此网络虚拟货币的诞生就成为一种客观的需要。二是人们需求的多样化是网络虚拟货币产生的需求原因。人们在物质财富上获得一定满足后，日渐开始注重精神追求，如今，人们开始追求基于计算机程序构造的、通过互联网传送的各种虚拟财产，进入各种网络虚拟空间和网络游戏空间，在这些虚拟空间寻求精神的愉悦，而影视音乐等传统精神产品也慢慢地电子化进入网络精神空间，这种对虚拟网络空间、虚拟财产的需求，反映了人们精神需求正被电子化、虚拟化，而虚拟财产的销售、网络虚拟空间的布置和网络游戏的灵魂，均推动了网络虚拟货币的产生[4]。

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（二）发展前景

网络虚拟货币的统一将是未来的发展方向网络虚拟货币推出的初期，各个网站都推出自己的虚拟货币，都有自己的一套运行体系。例如：在一个每天会有几百万人参与的网游中，每天都进行着4至5小时的生产、交换，于是每个游戏几乎就相当于一个小“国家”，而这个国家有着自己的政治体制、经济体制和人文关系。虚拟王国政府制定的经济制度，一方面是为了增加互动，方便玩家之间交换物品；另一方面，则是为了防止过早出现“通货膨胀”。但这种在网站之间各种虚拟货币的隔阂最终必将会影响用户的使用方便性。在不久的将来，网络虚拟货币的发展将会解决这个问题：首先是各个网站的虚拟货币互通的问题将会解决，就像当前的股票流通一样，通过一定的汇率，使各个虚拟货币之间可以互相兑换；在发展的高级阶段，各个网站将统一使用一种虚拟货币进行交易。其次，网络虚拟货币将进一步促进网络服务产业的发展网络虚拟货币作为一种快捷的支付手段，对新兴网络信息商品和服务起着不可替代的中介作用。通过网络虚拟货币的中介作用，促进了新兴网络信息商品和服务的制造、生产和流通。如果缺少了这种中介作用，诸如付费歌曲下载，付费虚拟装扮这样的网络信息商品和服务将很难实现在线销售。也正式基于这种中介作用，才使得网络信息商品和服务有了广阔的市场，有了生存的空间，才使得新兴网络信息商品和服务的提供商大量涌现并提供了丰富多彩的商品和服务，进而形成以提供多样化信息服务为主的规模产业。再次，网络虚拟货币提供和促进了新兴支付工具的发展网络虚拟货币支付作为商家与消费者之间的一种新兴支付手段，相比传统的现金和转账支付有着强大的优势，并且作为信息产业发展产物的网络虚拟货币，其本身便是在科学技术的推动下产生的，也将在科学技术，尤其是计算机技术，通信技术和网络技术发展的推动下，继续向前发展。也正是网络虚拟货币的出现，有效填补了我国电子支付系统的空白，而计算机技术，通信技术和网络技术三者发展的结合，将不断拓宽网络虚拟货币的应用领域，推动虚拟货币的进一步发展。当前，随着我国网民不断的增加，利用虚拟货币实现支付手段的人不断曾多，促使我国的网络信息技术日趋完善，使我国经济发展趋向多元化，发展成本最低化。美国经济学家林顿·拉鲁什(Lyndon La Rouche)曾经说过： “全球每天的金融交易中，仅有2%与实体经济有关。从2050年开始，基于网络的虚拟货币将在某种程度上得到官方承认，成为能够流动的通行货币。”目前中国市场上的虚拟货币，无论其数量、形式和使用范围，或是货币管理机构的认证、授权和监管，都远未达到拉鲁什先生所预言的程度，但其发展速度和发展潜力不可小视。根据专注于网络调查的艾瑞咨询所发布的2010年第一季度中国网络游戏市场数据显示，2010年第一季度，中国网络游戏市场规模达到79.2亿，同比增长28.7%，环比增长9.1%。预计到了2012年整个产业收入将达到686亿元，年增长率在20%以上。结合全球网络游戏产业的整体发展趋势判断，我国市场占有率将以每年5%左右的速度递增。CNNIC 《2010中国网页游戏调查报告》显示，截至2010年4月，大型网页游戏用户规模达到2384万，其中44.3%的大型网页游戏用户在游戏中产生过花费。目前，我国市场存在的影响比较大的虚拟货币有腾迅Q币、盛大点券、百度币、网易泡币等，大有燎原之势[5]。

四、虚拟货币与现实货币的职能和本质分析

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