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城商行转型发展之研究
作者：倪丹丹
来源：《大经贸》2015年第05期
【摘要】 城商行作为金融体系的重要组成部分，对支持地方经济发展做出重要贡献，服务中小企业做出重要贡献，但是随着利率市场化进程的不断加快，经济环境的变化，还有激烈的行业竞争环境，城商行面临很大挑战，要实现更优质的发展必须进行转型。本文在分析城商行存在的一系列挑战之后，提出了自己的一点建议，如要明确转型方向，精准进行市场定位等等来促进城商行更合理的转型，实现可持续的发展。 【关键词】 城商行 转型 定位
城商行经过20多年的发展，一直立足“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”的市场定位，这样的市场定位使得城商行在促进地方经济发展方面做出了较为重要的贡献，而且城商行专注于为微小企业提供服务在一定程度上解决中小企业融资难得问题，为中小企业的健康成长提供有力的支撑。城商行也为广大的市民提供了优质的服务。城市商业银行对我国地方经济发展做出重要贡献，城市商业银行已经成为我国金融体系的重要组成部分，完善了我国的金融体系。
当然在欣喜于城商行所取得的成就同时也必须清醒的认识到城商行所存在的问题。首先目前中国经济发展进入新常态，经济增长由高速向中低速发展，经济发展更注重质量。城商行传统的粗放式的利润增长模式已经不适应经济新常态的大环境。其次利率市场化进程不断加快，存贷利差不断缩小，利润空间不断下降，单纯依靠存贷利差已经不足以支撑城商行的可持续发展以及在激烈的银行竞争中占有一席之地，转型势在必行。再者随着互联网金融的不断发展，银行的一部分客户流失，这对于中小型的城商行在技术人才等优势不明显的情形下也是面临巨大挑战。还有我国存款保险制度的推出在一定程度上将会进一步导致城商行存贷利差的缩小。除此之外商业银行面临激烈行业竞争前有五大国有银行占据主要市场，后有全国性的股份制银行不断发展壮大，随着经济全球化，外资银行业也不断进入中国市场想分得一块“蛋糕”，如何在激烈的竞争中占有一席之地，是城商行值得思考的问题。这些问题都说明转型迫在眉睫。 针对以上存在的问题，对城商行的转型升级提出以下几点建议。
第一明确转型的方向，精准的市场定位。全国140多家城商行规模不一，经营业绩等状况都不同，是要成为全国性的城商行，还是区域性的城商行或者是特色的城商行，各城商行应该根据自己的实际情况来明确自身的改革方向。城商行的定位一般都是“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”。但是在实际的经营过程中却存在许多城商行盲目与国有银行或者股份制银行争夺大客户，盲目追求大规模等现象。其实城商行服务地方，服务微小企业，服务市民还有很大的优势，城商行比较了解所在地经济发展状况，企业的经营情况，城商行要利用这种优势实现自身的发展。只有明确自身的定位，明确服务的对象才能提供更优质的服务。
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第二以客户为中心。不仅要注重新客户的开发，还要留住现有客户，留住现有客户比开发新的客户的成本要低，而且对于现有客户的服务水平和质量的不断提高，更容易提升他们的品牌忠诚度，并且在现有客户获得的良好口碑可以更有利的吸引新客户，提升银行的形象。而且银行对于现有客户的信用状况了解清楚，这样有利于银行更高质量的开展零售等。
第三形成自身的特色。企业在服务地方，服务微小企业时应该形成自身特色，比如徽商银行在服务微小企业时就形成自身特色，推出了智慧360，雏鹰计划，快捷贷等方案，缩短小企业贷款时间，关注企业的成长发展的整个过程并提供相应的咨询服务，从而促进企业更好的发展壮大。除此之外，要以客户需求为导向，不断创新金融理财产品，从而满足客户不同层次的理财需求。在这个过程中必须要注重创新型人才的引进以及培养，从而提升城商行的产品的创新，管理创新能力。
第四积极发展零售业务。随着中国利率市场化进程不断加快以及金融脱媒的深化，银行存贷差的利润在缩小，传统存贷款业务受到挑战。城商行应该立足现实，审时度势，认识到零售银行是未来的发展趋势，积极推进经营转型。城商行应该转变经营观念，由被动转为主动与客户联系，积极吸纳新型人才，同时加强营销团队的培训，将开发的理财产品向客户推荐，并且为企业提供除传统贷款外的更多增值服务。
第五进行全面的风险管理。风险管理对于银行的健康持续发展起着至关重要的作用，而全面风险管理对于银行风险控制，内部资源的优化以及投资决策的重要意义。城商行在经营管理中要健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统等。城商行要尤其重视内部控制系统，加强内部的监管和审计，建立起具有自身特色的内控制度体系。从而提升银行的安全水平。
总之，城商行进行转型发展迫在眉睫，但是在转型的过程过中要也要具体问题具体分析，根据自身情况明确转型方向，合理进行定位，以客户为中心为客户提供特色服务，并且在专项的过程中要注意风险控制，实现合理安全的的转型，从而在激烈的竞争中占有一席之地。