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我国网上银行的发展问题分析

作者：刘紫昂

来源：《时代金融》2015年第33期

【摘要】中国经济稳健增长，居民投资消费不断增加，网上银行作为传统银行的发展和补充，极大程度上便捷了消费者的生活，同时也存在着相应的发展问题。如何应对问题，保护客户财产是在未来互联网金融成败的制约因素。只有通过对发展问题的正确认识分析，才可以对网上银行的风险程度较高控制掌握，并争取到更广泛的用户群体，促进银行业的良好发展。 【关键词】网上银行 ;金融风险 ;风险评价 一、“新常态”下的网上银行迅猛发展

网上银行以其低廉的交易成本，不受时间空间限制等巨大优势使人们充分的认识到了互联网经济发展的迅猛。中国经济在经历了近30 年的高速增长后进入了新常态发展阶段，互联网经济发挥着前所未有的重要作用。在新常态发展阶段中提出的“互联网+”概念，网上银行完全可以满足消费者日常生活，消费，投资的需求，并衍生出了许多理财产品。这些创新吸引了众多消费者，成功的改变了众多消费者的生活消费方式。但是网上银行的迅猛发展也存在着极大的隐患。

二、网上银行存在具体问题

（一）银行业混业经营，存在监管真空

系统风险是由共同因素引起的。系统风险受到很多方面的影响，比如某一阶段经济的波动，利率汇率的波动，财政政策和货币政策的变更以及某些特别的突发事件。它是系统固定存在的风险，无法通过分散投资来加以消除。所以，系统风险是存在于市场经济中普遍存在的风险，当系统风险发生时，影响着大多数的企业经营，影响着人民的生产和生活。 （二）存在较大的操作风险

网络银行操作风险是指因为网络银行中的内部程序、业务人员实际操作或者、系统的不完善或失误，以及外部事件而导致网络银行直接或间接损失的风险。产生操作风险的原因有以下几个方面：网络银行操作风险意识淡薄，员工职业技能不过硬，组织机构职责不清，内部风险控制机制不够完善健全。操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险，这一定义包含了法律风险，但是不包含策略性风险和声誉风险。操作风险可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险，并由此分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性，客户、产品及业务做法，实物资产损坏，业务中断和系统失灵，交割及流程管理。

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（三）信用制度不完善，信用意识不强

信用风险是指在银行与用户的交往中，用户因自身原因无法偿还银行贷款的风险。我国的信用体系发展不健全完善，在日常企业生产交易中，大多采取过去的现金结算这种落后的结算方式。这种结算方式不利于扩大交易的发展，极大地受到时间空间等限制。在我国，消费者信用体制也不健全。中国人勤俭节约，不可能就像美国人一样频繁向银行借贷“花明天的钱”，这种消费观念并没有得到根本的改变。在欧美等发达国家，借贷消费已经成为了人民的消费习惯，人民相信银行，乐于银行借贷，并且极为重视个人信用，视个人信用为宝贵的财富。与此同时，发达国家建立了一系列的有关信用的法律规章制度，没有人可以脱离信用生存于社会之中。每个人的信用都可被查询，个人的信用等级就会影响到个人的就业，保险，养老，医疗等等，遍及每个人生活的方方面面，就像是一只无形的网，让那些不遵守信用的人无处可逃。 （四）信息不对称，信息披露不彻底

信息不对称表现是双方面的。一方面是网上银行没有办法取得客户的完全信息，另一面，客户也没有办法完全取得网上银行的相关信息。这样的信息不对称似的双方都具有对方不了解的信息。凭借着对方没有掌握的信息而做出有利于自身但是不利于对方的做法。在银行的借贷行为中，企业对于自己的信息可以说是百分之百掌握的，不能掌握的是企业和银行都必须承担的系统风险，但是银行对企业的了解是通过信用评级，抵押还有调查等方式进行的，不可能做到完完全全的了解企业的信息，这就造成了企业对银行的信息不对称。企业在信息方便是具有优势的，而银行就处于劣势地位 （五）法律法规制度不健全

我国关于网上银行方面的法律法规不健全，存在着法律的漏洞。网上银行的发展迅速，相关的法律法规发展速度跟不上。因此，加快发展相关法律法规，完善健全法律制度刻不容缓。我国关于网上银行方面的法律法规立法层次偏低，立法内容狭窄，部分法规不合理，部分违规处罚执行不利，金融立法被动跟随金融市场的周期波动，金融立法明显滞后于金融市场，存在制度方面的漏洞，给不法分子有机可乘。由于我国网上银行起步较晚，所以在立法方面也存在很多的不足之处，给不法分子钻了法律的漏洞。网上诈骗能够成功得益于互联网信息的泄露。不法分子只需要花费较低价格即可获得个人信息。网络变成了最自由也是最危险的地方。 （六）外资银行同类业务对本土银行冲击较大

在国有银行发展网上银行业务的同时，我国也引进了诸多外资银行参与到网上银行的市场竞争中。外资银行在网上银行业务方面发展起步早，经验丰富，内部风险控制完善，金融产品创新层出不穷，从机构的建立到运营都已经形成了相对成熟的体系。中国银行业的进一步开放，不仅仅标志着我国改革开放力度的大大增强，更是为了适应经济全球化，金融全球化的又一战略谋划。外资银行发展早，发展经验较为丰富，在内部控制风险制度和金融产品创新方面有很多值得我国银行业借鉴吸收的地方。外资银行进入中国市场，对外资银行，对中国银行业

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都有划时代的重要意义。对于外资银行来说资本的总存量较大，是一片有待开发的空白市场，进军中国市场对于他们确定在世界资本银行业的地位具有举足轻重的战略意义。 三、网上银行的发展期望

网上银行的经营具有各方各面的风险，且这些风险是客观的，不以人的意志为转移的。我国网上银行发展中存在着安全性、技术性问题，经营中存在着系统、操作、信誉、管理、法律、流动性等风险。发展形势不断改变，我国网络银行业应该重视网络系统自身的安全性;不断采用最新技术，开发软件系统;做好数据备份工作，建立金融数据防灾备份系统;加强网上银行风险的防范机制、预警机制、控制机制以及止损弥补机制;建立完善的内控监督机制。 参考文献

[1]章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013，（10）：31-33.

[2]刘志坚，肖玉秀.互联网金融对商业银行的影响及启示[J].市场研究，2014，（1）：23-25.

[3]张家荣.我国网络银行监管法律制度的构建[J].生产力研究.2012（08）：7-9. [4]王梅.国外网络银行市场准入法律制度研究[J].法制与社会.2013（08）：21-23. 作者简介：刘紫昂（1992-），男，安徽宿州人，安徽财经大学金融学专业。