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大学生助学贷款个人信用存在的问题及成因分析

作者：苏贝圆

来源：《财讯》2017年第30期

大学生助学贷款为贫困学生提供了接受高等教育的机会，国家助学贷款属于信用贷款，具有无担保、纯信用的特征，由于许多大学生对助学贷款的性质认识不足，以及个人信用意识缺乏，出现了恶意拖欠助学贷款等种种问题，严重制约了我国助学贷款业务的健康发展。政府、银行、高校、学生是国家助学贷款的核心主体，本文主要围绕这四个相关主体，对国家助学贷款个人信用问题进行了分析。 助学贷款 个人信用 大学生

大学生助学贷款个人信用存在的问题及成因 （1）个人信用体系不健全

我国的个人信用体系不健全，无法详细记录每一个公民的信用状况。据中国人民银行统计，目前全国大学生助学贷款的违约率高约 28.4%。这种局面的出现，和我国助学贷款属于纯信用贷款的特性以及我国个人信用体系和监管制度不健全存在很大关系。一旦产生违约行为，由于监管制度和个人信用体系的不健全，无法对违约的个体进行有力的惩罚，贷款方即商业银行无法像抵押贷款那样对贷款人的固定资产进行抵押和变卖，也无法在最大程度上对违约产生的亏损及时地采取止损措施，这就降低了商业银行开展助学贷款业务的积极性。所以，为了助学贷款政策的可持续健康发展，一套完整有效的个人信用制度是不可或缺的。目前国内部分银行的个人信用信息库已逐步开始运行，一旦大学毕业生出现助学贷款违约情况，便会在自己的信用档案上留下污点，从而其未来的工作和生活产生及其不利的影响。尽快完善个人信用体系，是减少违约现象的有效途径。 （2）大学生助学贷款制度不完善

目前，我国个人信用体系有待大力加强建设，且缺乏相关的法律法规作为骗贷违约行为的惩罚措施，在这样的社会条件下，以商业贷款模式操作的信用贷款难以健康发展，难以达到满意的效果。国家助学贷款作为一项纯粹的金融产品是存在不足的，因为它是建立在大学生潜在的信用和未来不确定性收入的基础上的，没有任何的担保。其次，助学贷款制度的约束机制不健全。按照国家助学贷款政策规定，如果借款学生未及时还款，并且也没有向银行提出延期还款，则该学生除了要负担逾期期间贷款利息外，还要按银行规定缴纳一定的罚息，相关的媒体也会公布其姓名和身份证号码。虽然得到了一定惩罚，但违约者并未感受到违约行为对自身带来的，除罚息以外的其它不良影响，他们同样可以申请到诸如房贷、车贷、个人信用卡等，这

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大大削弱了该惩罚手段的力度。近年来，随着银行个人信用系统的完善，大部分与银行有关的经济活动都记录在该系统里，这样更利于惩治恶意欠贷的违约者。 （3）借款学生还款积极性不高

从大学生自身因素分析，高校助学贷款个人信用缺失，大学生个人是信用缺失的根本原因和主体，对自身素质的缺陷应当负最主要的责任。当代大学生作为成年人，而且是受过高等教育的社会主义接班人，无论是在知识文化方面，还是社会伦理道德方面，都应当为社会做出表率。这些正是现代大学生自身素质最缺乏的，虽然很多大学生有着高深的文化科技知识和技能水平，却毫无信用意识，国家助学贷款高违约率就是最好的体现。 （4）还款制度不合理

一些学生当初贷款时就并不清楚具体的还款时间和还款方式，如果商业银行能在贷款学生毕业前，以函件或培训的方式，详细告知各种细节，不仅提升了其助学贷款服务，也能大大降低助学贷款违约率。因此，银行与学生缺少快捷的沟通方式是造成部分学生还贷违约的重要原因。另外，银行的催债工作不到位，缺乏对贷后借款学生的监督，由此在一定程度上助长了助学贷款恶意拖欠的行为。如果银行在助学贷款上能提供像信用卡一样的便利服务，让学生能够随时查询到还款时间和数额，将在一定程度上降低贷款拖欠率。 （5）银行学校缺乏有效合作

学校是银行和助学贷款学生之间的中介和桥梁，主要负责向学生宣传国家助学贷款政策以及与之相关事项，并且协助银行开展助学贷款的审核和发放等工作。高校需要加强诚信教育培养学生诚信的观念促使学生规范自身行为。信用观念对当代大学生来说是非常重要的，大学期间贫困生需要凭借自己的信用状况来申请国家助学贷款，毕业工作后利用收入来进行贷款的偿还。许多高校不注重对学生信用观念的培养，学生的信用意识淡薄，导致学生不能严格规范自己的行为和及时还款。因此商校应致力于培养学生的诚信观念，提高学生自身素质是解决助学贷款违约问题的根本。在校园中形成诚信教育的文化氛围，鼓励学生主动配合银行办理好还款手续。然而，很多高校往往容易忽视这一环节，让诚信教育空缺或者流于形式，而没有达到预想中的效果。缺乏诚信教育的高校学生的助学贷款违约率一般比较高，这也给高校开展助学贷款工作带来了极大的负面影响。此外，校方在大学生助学贷款申请、使用、管理和回收等一些方面缺乏有效的约束，特别是在助学贷款的还贷催收上，高校和银行之间缺乏有效合作。 大学生助学贷款个人信用的发展建议 （1）制定助学贷款个人信用法规

对于国家助学贷款来说，要加紧建立和社会主义市场经济相适应的配套的助学贷款个人信用法规，利用信用危机来约束借贷者的行为，将个人信用与个人将来的经济和社会行为都紧密

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联系起来，并存入个人档案，这样就会让那些信用不良的人寸步难行，他们将被列入黑名单，在贷款、创业、任职、升迁以及与客户沟通方面都会形成障碍。 （2）改进银行的助学贷款服务体系

银行可以适当延长助学贷款偿还期限至10-15年。另外，可以开展多重还款方式，例如按收入比例还款能够有效降低助学贷款拖欠率。国家着手构建还款激励机制，鼓励借款学生提前还清助学贷款，并且给予他们一定的减免和信用加分等，以此调动借款学生的还款积极性。 （3）提高学生自身的综合素质

学生要不断强化信用意识，培养自己的健全人格。要本着对国家、对自己负责的精神，努力上学，将助学贷款真正用到学习上，培养自己的综合素质，提高自身人力资源质量。贷款到期后，借款学生应该积极还贷，树立良好的诚信观。

[1]李玉洁.国家助学贷款信用风险研究[J].征信，2015（07）

作者简介：苏贝圆，男，天津商业大学经济学院硕士研究生在读，研究方向：金融市场与金融管理