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浅谈农村信用社之现状与改革发展方向

作者：王彦辉

来源：《时代金融》2013年第36期

【摘要】农村信用社作为农村金融的核心，对当今农村经济的发展起着不可替代的作用。近年来，国家对农村的政策出现了前所未有的倾向，作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略服务的高度做好农村市场的布局，全面提升自身的综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正实现农村金融主力军的作用，已成为当前农村信用社的首要任务。本文将从分析农村信用社的现状入手，找到依然存在的问题，最后指出发展的方向。

【关键词】农村信用社 竞争力 发展方向 一、我国农村信用合作社的现状

农村信用社（以下简称农信社）作为我国以开拓农村金融服务为方向的金融组织，自然拥有广阔的发展前景。近年来，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，但在很多方面仍然存在着很多不足。

（一）经营管理方面薄弱 1.农村信用社规模小，力量薄弱

相对于其他商业银行，农信社的起步较晚，目前的规模较小，在经营上受到了一定的限制。同样因为规模小，其中新产品的创新、科技信息技术的应用等相对成本较高。 2.农村信用社运行效率低

农村信用社并未形成真正的商场利率，低效、无效融资较多，储蓄—投资的转化过程不畅。

3.经营状况差

农信社普遍存在着严重亏损、较大的不良贷款、资不抵债等问题。据有关调查表明，农村信用社不良贷款占贷款余额的37%，50%以上农信社存在资不抵债。 （二）人力资源和客户拓展与维护方面意识不强 1.人力资源丰富，人才资源匮乏

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目前基层机构存在“第一学历高的人少，进修学历众多；高级技术人员少，初中级技术人员多；年龄逐年增大的多，新鲜血液补充少”的“三多三少”现象。大多数农信社的网点都有4人以上，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质及富有开拓精神的人才屈指可数。同时，随着员工年龄的增长，一些员工的学习热情有所下降，个人结构老化，跟不上银行业金融机构业务发展的速度，极大地限制了信用社的进一步发展。

2.农信社目前缺少维系与拓展客户的管理办法

农信社宣传方式单调，力度不足，客户对农信社推出的新金融产品认知程度不高，这也成为了农信社新业务推广的一大弱势。目前农信社对新产品的宣传方式仅限于客户前来办理业务时作推广，或者只是在营业场所放置一些宣传单页，没有渗透到社会各阶层，缺乏形式多样的普及的宣传形式。在拓展客户方面仍然以“坐门等客”为主。虽然行长、主任每天奔走于各客户之间，也很重视客户的拓展，但在思想上仍没有清晰的客户拓展与维护概念，缺少系统性、综合性的营销措施。

（三）金融产品创新能力弱，业务品种单一

农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，信用工具落后，金融业务单一，品种较少，产品创新与客户需求有差距，无法满足不同阶层的客户需求。如结算渠道单一，未开办股票、外汇、基金等理财产品。比起其他的商业银行，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处于劣势。 二、我国农村信用合作社改革发展方向探讨

以农为本、服务县域的市场定位是农村信用社自身发展的必然选择。因此，农信社要从以下三个方面改革，以谋求自身发展的新方向。 （一）不断完善内控管理体制

农村信用社要尽快引进商业银行先进的经营理念，牢固树立“内控优先”的意识，加强内控机制的建设，营造有效内控的氛围，查清当前内控的薄弱环节、理顺内控流程、强化制度落实，严格责任追究，实现内控制度的全流程管理，并具体落实到人。建立高效的内控管理体制，为农村信用社的持续健康发展奠定良好的基础。 （二）人力资源储备与人才队伍建设

随着经营范围不断拓展、业务品种不断增加，对其员工的专业知识和技能的要求也日益提高，农信社要想在竞争中站稳脚跟并实现长期持续发展，就必须加大人才培养和队伍建设的引进力度，进行人才储备，从大、中专院校吸收一批高素质人才充实农信社队伍，为其注入新的

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力量源泉，增强农信社的造血功能。要选好发展型干部、配好发展型班子，切实提高人员的德才素质，建立一支优秀的金融专业队伍，为将来的业务发展奠定基础。 （三）注意探索金融创新和服务方式创新

在金融业竞争日趋激烈的今天，农信社要不断提高自身的服务水平，以满足不同发展阶段对客户的多层次服务需求。农信社应加强具有区域特色的产品创新，应根据其主要服务于三农经济的特点，针对不同地区的资源优势提供如：代收电费、代收水费、代收电话费、代收交通违规费和罚款以及代收工商管理费等等。再次，农信社必须加快电子化网络平台建设，利用其网点众多的优势，大力开发ATM的功能，为客户提供简单、便捷、方便的结算环境。 参考文献

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