内容发布更新时间 : 2024/11/15 1:54:33星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。

亿元、42.84亿元，实现了存贷款稳步增长，规模效益不断攀升，不良贷款从2009年5.24亿元，占比18.63%，到2011年3.17亿元，占比7.4%，下降2.07亿元，11.23个百分点，不良贷款逐步下降，资产质量显著提高。

3．服务“三农”力度显著提升。在资金实力不断增强的支撑下，三台农信始终坚持立足“三农”、服务中小企业和服务县域经济市场地位不动摇，不断加大涉农信贷投放力度，至2011年末，全县涉农贷款338276万元，比去年增长60985万元，涉农贷款占比78.97%，实现了涉农贷款“两个高于”（增量、增速）的目标。

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二、市场分析

（一）县域金融市场竞争日趋白热化、市场日趋饱和 1、竞争对手多。目前，我县银行业金融机构9家，在区乡设网点3家，具体为农村信用社、农行和邮储银行。信用社主要竞争对手为农行和邮储银行，其一，邮储银行自2008年3月成立县支行以来，一是围绕“立足中心场镇，服务农村”思想调整全县网点布局，至2012年3月末，邮储营业网点已覆盖城区和所有中心场镇和重点集镇，辐射全县农村。二是网络优势。邮储银行除依托全国统一联网和“绿卡”优势办理存取款和汇兑业务外，陆续推出了网上银行、理财产品等有竞争优势的新产品和新业务，截留了很多汇款资金。三是信贷拉动。邮储已在全县各镇乡开展小额信贷业务，积极抢夺农村信用社优质客户。其二，农业银行加快了重返县域市场的步伐，针对县域市场和三农推出了金穗惠农卡、借贷合一惠农信用卡、农户小额贷款等一大批新产品，针对农村市场比信用社早1年在芦溪等重要镇乡推广电话支

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付终端，并宣称要在每一个村组都安装电话支付终端，直接与信用社展开市场争夺白刃战。同时，建设银行、中国银行、绵阳市商业银行等机构不断增设营业网点、自助银行机具等，强力抢占市场。三台县聚兴小额贷款有限责任公司，通过短短1年的迅速扩张，贷款规模超过1亿元。除银行业金融机构外，三台县域内还有保险类金融机构7家，证券类金融机构（华西证券三台营业部）1家，各金融机构对客户、资金等市场资源的争夺也日趋百热化。

2、竞争的手段多。在城区市场，全县9家银行业金融机构都在城区布设有营业网点，各国有大型银行充分发挥灵活运用资金的系统优势、集中开发产品的先发优势、有效控制风险的专业优势、积极营销负债业务、资产业务、中间业务和表外业务，并广泛布设存取款一体机、POS机、网银等自助银行设备，争夺高端市场。城商行、邮储银行等纷纷研发和推广针对性更强的新金融产品，新兴业务，金融产品和服务更加细化、更加全面，呈现出产品系列化，服务综合化特点，各银行在经营区域、业务品种、服务质量等方面展开了全面的竞争。同时，在当前同业竞争日趋同质化的情况下，出现了一些列以提高或变相提高竞争力为目的的不正当竞争手段。如存款返购物卡，各种巧立名目的揽存费、奖励费、代办费、公关费等，或暗中馈赠，或私下塞送，花样不断翻新。如：工行、中行、建行、城市商业银行给客户赠送小家

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电、化妆品、日用品、粮油等，农行采取存款赠送电饭锅、雨伞、送保险、经办人暗中返利、提前给付利息；邮政银行采取存款赠送电饭锅、送农资化肥、送保险、经办人暗中返利等方式，对存款人当时直接返现。从总体来看，全县金融市场竞争日趋白热化。

3、竞争范围变大。行业竞争逐渐从战术层面延伸扩大到了战略层面，演变为综合实力和核心竞争力的竞争。各银行依托网银、电话支付终端等自助机具互相抢夺存款资源，抢夺优势贷款客户，竞争范围从城区扩大到重点场镇，竞争非常激烈。

（二）市场竞争状况发展趋势

未来，银行业之间的竞争将更加激烈，银行同业间的竞争将延伸到战略层面，更多的依靠金融创新，如利用新兴技术开发网上银行，手机银行等新业务、新产品，减少对传统银行的物理营业网点、银行工作人员以及营业时间的依赖，同时提供成本更低，效率更高的金融服务。

2012年乃至更长一段时间，在农村市场农村信用社的竞争对手仍然是邮储银行和农业银行。在贷款市场方面还有小额贷款公司与信用社竞争。农业银行和邮政储蓄银行将会继续巧打“三农”牌，即与信用社抢夺优势市场，优质客户，获取优厚收益；又以纯利益驱动的网点布局规避对经济发展欠佳的偏远乡镇的社会责任，谋求名利双收。在城区市场的行业竞争将更加激烈，各商业银行的金融产品和服务的针对性更强，更加细化、更加全

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面，呈现出产品系列化，服务综合化、混业经营、业务表外化、收入渠道多元化趋势，大型商业银行向“金融超市”、金融“百货公司”发展的趋势更加明显。各专业银行将依托强大的资金实力、品牌影响力、产品研发能力和市场营销机制抢夺优质高端客户，各银行将推出更加适于县域市场需求，更全面的系列产品和综合性的金融服务。各银行金融机构已经或准备推出小额贷款，采取保证、农户联保、抵押、质押等方式投放小额贷款，以较低的贷款利率强夺中高端小额贷款客户。农村信用社将按照“做实普惠型服务、做细贴身型服务、做优高效型服务、做好创新型服务”要求，在创新信贷产品和畅通服务渠道基础上，进一步将农信社服务层级延伸到村一级，深化业务领域，拓宽服务范围，打好闭封针和阵地钱，使信用社成为名符其实德行动快捷和百姓自己的银行。

（三）业务产品分析

存款方面：商业银行推行储蓄理财概念，产品包括活期储蓄、定期储蓄、教育储蓄、通知存款、理财产品等多种储蓄产品，信用社目前仅有活期和定期两种存款产品，已不能满足客户的需要；贷款方面：农行邮储退出了种类繁多、形式多样的信贷产品且具有较强的市场竞争力，如农行推出有臵换式个人住房贷款、个人住房接力贷款，邮储推出有个人商务贷款和个人（包括农户）小额贷款，信用社信贷对象主要为农户、个体工商户、种养加工

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