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试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策

作者：程伟

来源：《时代金融》2017年第33期

[摘要]新时期背景下，农村商业银行也在不断的进行内部的完善和改革，以适应当前快速发展的经济时代。农村商业银行改革不断深入，促进了农村商业银行信贷业务的高速发展，而加强信贷风险管理也成为农村商业4银行急需重视以及整改的重点环节。为了能够使农村商业银行平稳、持续发展，就必须对农村商业银行的信贷风险管理进行系统的分析，发现管理中存在的问题，并提出有效的解决措施。 [关键词]农村商业银行 信贷风险 管理 一、引言

中国经济的全面增长使得农村商业银行的信贷业务也随之增长，农村商业银行信贷业务已然成为该银行中重点业务，随着信贷业务量的增加，信贷业务中诸多问题也相继显现出来，其中最主要的问题来源于信贷风险管理。基于农村商业银行的低利息和散贷等特点，使得农村商业银行信贷风险管理较为困难。由于农村商业银行信贷具有上述特点，导致农村商业银行贷款的周期性风险提升，影响农村商业银行信用贷款的平稳发展，需要对信贷风险管理问题进行深入研究。

二、农村商业银行信贷风险管理存在的问题 （一）信贷风险管理难度较大

信贷风险管理本身具备不确定性，引起信贷风险的因素较多，市场因素、信贷个人因素、操作失误等因素等都会影响信贷风险管理的决策。农村商业银行信贷风险管理难度大具体体现在以下几个方面：首先，农村商业银行为了能够提升贷款业务量，其开办的贷款项目众多，其中多数为小额贷款项目，贷款项目种类繁多管理较为困难。其次，农村信用贷款的对象以农民为主，而农业生长周期较长，并且农业近年来产出相对较少，加之农业产量不稳定，种种因素导致农民信贷贷款还款困难，加剧了信贷风险。最后，由于农民普遍受教育水平较低，并且农民的偿还贷款能力也相对有限，使之信贷管理难度增加。 （二）不能及时有效的化解信贷风险

信贷风险问题由来已久，是每个银行都需要面对的问题，商业银行在面对信贷风险这一问题上，一方面应对其进行预防，另一方面应进行信贷风险化解。目前农村商业银行信贷风险化

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解能力较为欠缺，导致农村信贷风险居高不下。农村信贷主要对象是农民，而需要贷款的农民数量较多，加之农村信息传递较为闭塞，使得农村商业银行难以全面的掌握贷款人资金使用情况，在此前提下进行贷款发放，导致较多的农民拿到贷款之后将其用于高风险的投资，一旦出现风险，将面临无法及时还款的情况。而农村商业银行贷款催缴多数以人力进行催缴，在催缴过程中遇到恶意拖欠的情况，只能通过法律的途径进行追回贷款。但是通过法律渠道追回贷款的周期较长，影响资金的回款速度。随着农村信用贷款的业务范围的增加，不能及时追回贷款的案件也随之增高，这种情况下导致农村商业银行的坏账增加，不利于贷款循环性。 （三）信贷风险防范技术落后

现代信息技术的快速发展为较多的商业银行信贷风险防提供了技术支持，信息技术的发展使较多的商业银行信贷设备得以更新和完善，贷款业务管理技术化水平也随之提升。信息化信贷风险管理成为信贷管理的主要发展趋势，较多的商业银行也是通过利用信息化的管理，减少了商业银行信贷风险的发生率，信息技术管理为解决商业银行信贷风险做出了突出贡献。然而农村商业银行的信息化风险防范技术较为落后，还未能将信息化技术正式应用于信贷风险管理上。其主要原因在于：首先，农村商业银行信贷风险防范所需的硬件设施以及软件设施不完善，缺乏信息技术风险防范的有利条件。其次，由于农村商业银行工作人员缺乏正规信息化流程操作培训，不具备独立完成操作流程的能力。最后，农村商业银行信贷管理一直处于粗放式的管理模式，难以在短时间内进行调整。上述因素的存在使得农村商业银行信贷风险防范技术仍处于落后阶段，无法达到城市商业银行信贷风险防范水平。 （四）信贷工作人员风险意识薄弱

之所以农村商业银行的信贷风险相对较高，一方面是由于贷款人素质不均衡导致的，另一方面是由于农村商业银行工作人员的风险意识不足导致的。农村商业银行从业人员的选拔相对城市商业银行选择而言，其各项制度以及要求较为宽泛，导致农村商业银行从业人员的专业素质以及专业能力相对欠缺，不能够较好的胜任信贷管理工作。不仅如此，信贷业务需要综合能力较强的工作人员担任，才能够解决信贷管理中存在的各种风险问题，而农村商业银行信贷工作人员缺乏正规系统的训练，在工作过程中过于重视信贷业务总量的提高，而忽略了信贷质量的提升。除此之外，信贷工作人员还需具备相关的法律知识和法律意识，在信贷过程中将信贷违约的严重性告知给贷款人，由于农村信贷工作人员在此方面较为欠缺，导致信贷风险管理存在缺陷。甚至部分信贷工作人员为了提升个人业绩，盲目的进行放贷，从而导致信贷质量直线下降。上述问题都是农村商业银行普遍存在的问题，也是制约信贷发展的主要问题。 三、农村商业银行信贷风险管理措施 （一）健全信贷工作管理制度

为了不断提高农村商业银行的信贷管理水平，降低信贷管理难度，将信贷风险控制在预期的范围之内，就必须面对当前信贷管理中的各项问题，建立完善的信贷工作管理制度，在制度

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上将信贷管理中出现的问题一一进行详细的规定和解决，提升信贷标准，做到有计划、有目标的放贷。首先，在进行放贷之前应对贷款人的各项信息进行详细的了解和备案，并明确贷款人资金的主要用途，防止贷款人随意贷款而到期不还款现象的发生。其次，贷款人在进行贷款之时，必须出示还款能力证明，只有满足上述条件的前提下才予以放款。最后，严格规范贷款流程，将贷款的各个环节都进行严格的把控，使贷款者能够了解不及时还款的重要性，通过上述环节的加强，能够有效的降低信贷管理难度。 （二）加强风险控制，提升管理水平

农村商业银行加强风险控制，提升管理水平是解决信贷风险管理的有效途径。首先，农村商业银行应进行责任管理机制，制定详细的管理措施，在信贷管理过程中，根据信贷管理各个环节的重要程度，进行责任管理制度，并指定各个环节的管理负责人，通过职责划分，能够有效的进行信贷风险管理。其次，信贷部门应制订贷款发放、贷款调查、贷中审查和贷后复查等工作具体实施步骤以及审查标准，不断的从细节上提升风险管理水平，在审查过程中一经发现贷款人具有严重的信贷不良记录，将终止发放贷款，并取消合作。最后，充分发挥信贷风险审查部门的职能，加强风险审查具体的操作流程，落实审查工作，提高农村商业银行的风险控制能力。

（三）完善信贷风险技术防控能力

农村商业银行信贷管理之所以相对较差，主要原因在于农村商业银行没有与高新技术相结合，没有充分发挥信息技术的优势。农村商业银行应借鉴城市商业银行的信贷风险防范技术，并加以利用，将其应用在自身的信贷业务之中。在此之前，农村商业银行应首先提升信贷工作人员的科技水平，建立信息技术培训体系，通过系统的培训能够使信贷工作人员正确的使用高新技术。其次提升信贷人员的综合素质，着重培养信贷人员的学习能力，通过不断的学习，进一步掌握信息技术，进而减少信贷风险的发生机率。最后，建立风险预警系统，贷款人将个人信息输入到信息系统之后，该系统会根据贷款人的综合信息而做出评价，一旦贷款人信息记录超出预定的范围，将启动风险预警系统，通知信贷人员对此进行风险预防。通过信息技术的应用，能够使农村商业银行信贷风险控制上升到新的阶段。 （四）提高信贷人员风险意识

信贷人员的风险意识欠缺将严重影响信贷风险预防政策的开展，基于此，农村商业银行应高度重视该问题的严重性，并着手加强信贷人员的队伍建设。首先，在招聘信贷人员的过程中，提升招聘标准，对应聘者进行相关知识以及技能考核，以此判断应聘者的综合能力。其次，定期对信贷人员开展信贷防范意识教育以及岗位操作技能的培训，通过培训能够使工作人员增强风险意识，在工作过程中能够以严谨的态度面对信贷工作。最后，建立完善的信贷人员激励以及约束机制，确保信贷人员在工作中能够以较好的精神状态开展信贷工作，减少信贷过程中的失误。通过上述环节的展开，能够使信贷人员的风险意识得以提升，进行对信贷风有效控制。