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商业银行中间业务发展研究

第一章 绪论 （一）研究背景

目前我国的经济体制改革已经进入到攻坚的阶段，经济增长模式转型的讨论已经成为举国关注的焦点，而作为经济发展中具有核心地位的金融发展而言，其改革和转型也在进行着嬗变，这已经成为制约我国金融领域发展的核心问题，通过财务重组和引进战略投资者，改善公司的内部控制结构和治理模式，以及在海内外股市上市融资，这就要求我国商业银行的发展改变原有的价值创造也就是主要通过资产和负债业务以及之间的利差收入作为主要的收入来源的增长模式，向国际商业银行发展的标准和增长模式转变，并且按照其财务核算以及监管的标准进行管理。

根据银监会统计数据，截止2011年末，国内中小股份制商业银行和外资银行在华分支机构的不良贷款率分别为1.35%和0.83%，远低于各中国商业银行的同期数据。因为我国庞大的地域和人口结构，以及我国居民传统消费习惯，导致我国的居民储蓄存款比例比较高，中国商业银行的总资产规模和资本实力在全球来看居于商业银行的前列，并且人口结构的影响，我国商业银行的税前利润总额比较大，但这并不能掩盖在储蓄总额比重下背景下的净利润率比较低的现实，而且伴随着我国的入市以及国外

商业银行的强势入侵，我国商业银行的传统存贷业务由于大客户的流失，受到的冲击正在日甚一日，直接影响到我国商业银行的经营安全，盈利水平必然大受影响。从中国银监会关于中国外资银行在华分支不良贷款的统计数字上，我们也不难看出，目前因为传统的经营模式，我国商业银行的不良贷款率相比较中小股份制银行和外资银行而言，明显偏高，这对于我国商业银行的经营安全产生了严重的威胁。 （二）研究的目的与意义

面对着不断进驻的外资银行，以及国内商业银行，尤其是城商行的不断扩张，以中农工建和大型服份制商业银行为代表的中国商业银行开始了中间业务的发展和转型尝试，并且因为从上个世纪90年代以后，因为中国现代服务业的迅速发展，而相关的收费系统没有全面建立，因此受益与代收费和代理业务的刺激，中国商业银行开始受益，来源于代理业务的中间业务收入不断膨胀，中国商业银行独立于表内资产和负债的中间业务开始萌生和转型，但其他诸如投资银行业和个人高端理财业务等高附加值和高利润率的中间业务发展却因为缺乏相对的土壤，呈现的比较缓慢。

西方先进银行的发展经验表明，银行可持续发展的秘诀在于严格控制信贷等高风险业务，大力发展基本不承担信用风险及市场风险的中间业务。中间业务收入同银行先进程度和发展水平呈正相关关系，发展水平越高的银行中间业务收入占比越高。西方

商业银行的中间业务创新己经历了扩大市场份额、增强服务功能为主的初级阶段，以金融衍生产品和投资银行业务为主的成长阶段，进入到适应世界银行业发展趋势的高级阶段。

面对来自外资银行和中小股份银行的强力竞争，银行业的利润空间不断被压缩和切割，本世纪初中国商业银行纷纷准对自身不同的业务特点开展中间业务的创新和转型工作，但目前中国商业银行中间业务发展的系统理论不是很多，而且各家银行都是针对自身的经营特点和业务优势开展相应的中间业务，因此关于中国商业银行中间业务的理论总结也不是十分完善，而且如果从中国商业银行的长期发展来看，其发展历程其实就是政策和产业博弈最终形成妥协的过程，因此中国商业银行不同于外资银行的一个最大特点就是商业银行的政策性特点比较明显，经营过程中行政特色比较浓厚。

通过本文的研究，主要研究目前商业银行开展的中间业务存在的问题以及通过研究和分析，并且通过借鉴国外商业银行在发展中间业务的过程中取得的先进经验，通过分析和提炼，找出中国商业银行在中间业务转型过程中需要做的工作，这是本文研究的主要目的和意义所在。

中国商业银行发展中间业务对于习惯于吸储放贷靠利差生存的中国银行业而言，无异于涅槃重生，这主要归因于目前经济形势的发展以及中国第三产业也就是内需服务业不断发展壮大的因素，如果中国商业银行在我国大力发展内需产业，提升第三