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我国商业银行的金融环境分析及发展战略

作者：朱洁

来源：《现代经济信息》2013年第18期

摘要：随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行体系由国有商业银行一统天下的单一形式逐步向多元化转变，金融业所代表的资本市场，是国民经济的命脉，而银行业无疑又在整个金融行业中占据了核心地位，在互动作用下，国民经济体系的巨大变化，市场经营环境的改变，自然也会给这一支柱行业带来重大影响，有机遇也有挑战，有推动也有冲击，最终必将从深层次上促进银行业的蓬勃发展。本文分析了我国商业银行的金融环境，提出了适合当前形势的发展战略。

关键词：商业银行；金融环境；发展战略

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01 一、金融行业环境分析 （一）宏观环境 1.政治环境

随着中国履行加入世贸组织的承诺，开放金融市场，监管层也倾向于逐步放开市场，并且一些股改之后的大型国有金融企业，如中国银行、中国工商银行、中国建设银行等等，纷纷回归A股市场。在这一系列利好因素的作用下，金融行业出现了繁荣。 2.经济环境

中国经济持续高速的增长，房地产和股市异常火爆。在人民币升值预期的影响下，外国投资者都看好中国市场，大量外国资本涌入中国市场。但是近几年，中国出现了通货膨胀，央行连续加息和提高准备金率也抑制不了经济过热，央行还使用一些其他方法防止通货膨胀。与此同时，物价上涨也成为一个严重的问题。高房价也从一个经济现象演变成危及民生和社会稳定的政治问题。 3.文化环境

中国由于历史原因，金融业的发展不同于西方国家，曾经出现过断层，至今也没有形成完整的、成熟的金融体系。而且在中国古代，儒家思想占主导地位，商人的社会地位很低。中国原本是自给自足的农耕经济，也没有形成现代商业。再后来，受马克思激进的政治干预思想的影响，很多商业活动是被禁止的。例如，中国人对房地产的认识就都不同于西方，中国一直是

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农耕社会，开发商富豪和房奴，就像地主和农民，土地问题在中国两千年历史上都是一个能够引起社会动荡的问题。 4.技术环境

中国金融业尽管使用了一些先进的技术，如网上银行、ATM机等等，但是，由于商业信用的缺失，有很多涉及信用货币的业务都没有开展，也缺乏相关技术。 （二）外部经营环境

商业银行的经营环境是指其开展业务活动的制约条件和影响因素。简言之，是指对商业银行经营有影响作用的外部环境。1.宏观经济状况：国家经济的运行状况、实行何种汇率制度、通货膨胀程度、利率的波动等。2.政府行为：如货币政策、税收政策、产业政策，以及政府和银行的关系是否实现了正常化等政府行为。3.法律环境：与金融业相关的法律、法规。这些法律体系确定一国银行业的经营运行和政府对银行业的监管模式。4.对银行业的监管：为了保护公众利益，保障银行体系的安全稳定，保障银行业的公平竞争。 （三）内部经营环境

1.银行资本：是商业银行经营管理的基本物质条件和前提。2.人力资源：现代商业银行是高科技密集行业，金融业的不断创新离不开高素质的金融人才。3.组织机构：科学、高效的组织机构才能开展经营管理活动，组织机构既是银行经营管理的基本物质条件，也是实施决策的执行系统。4.内部管理制度：健全科学的内部管理制度，使商业银行的各项经营管理活动有章可循，能实现银行经营的有序化和规范化，从而提高银行的运转效率，以确保其经营目标的实现。

二、我国商业银行的发展战略

商业银行经营环境的战略分析方法：SWOT方法分析SWOT分析法又称为态势分析法，是由美国旧金山大学的管理学教授于20世纪80年代初提出来的，常被用来对企业经营进行分析和研究，即根据企业自身的既定内在条件进行分析，找出企业的优劣势及核心竞争力之所在。S代表strength（优势），W代表weakness（弱势），O代表opportunity（机会），T代表threat（威胁），其中，S、W是内部因素，O、T是外部因素。按照企业竞争战略的完整概念，战略应是一个企业“能够做的”（即组织的强项和弱项）和“可能做的”（即环境的机会和威胁）之间的有机组合。

（一）商业银行如何应对经营环境的变化

1.首先要加快监管理念创新步伐，建立适合和支持金融创新的监管模式。遵循监管原则：监管主体的独立性原则、依法监管原则，预防为主的原则，主要是预防监管和保护监管，内控与外控相结合的原则，交叉结合监管原则。从单纯的合规性监管、静态资本充足率监管上升到

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按照市场风险定价机制进行风险监管的新模式。其次，要逐步改革现有分业经营、分业监管的框架，为金融机构开展金融业务创新创造空间，实施统一监管。2.审时度势，顺势而为，及时调整发展战略和市场定位。强化科学管理，提高经营管理水平，提高核心竞争力，在金融服务同质化竞争中，实行差异化的经营特色化和个性化服务策略，强化内控管理，提高风险管理水平，实现安全稳健的运营管理。通过创新性的金融产品吸引更多、更好的客户；通过良好的经济效益争取股东更好的支持，争取员工更加努力的工作；通过调整分配比例，增加银行积累，充实银行资本实力。通过挂牌上市和每年定期的配股，充实资本实力；非上市银行则要通过定期的定向募集方式争取扩大股东队伍，争取更多的外部资本注人银行；通过机构网点的扩张把银行的“触角”进一步延伸出去。 （二）建立存款保险制度

存款保险制度的概念存款保险制度是为了保护存款安全和储户利益而建立的制度安排，通过银行缴纳一定比例的保费，在银行发生经营风险或者遭遇危机时为存款人提供补偿。它和银行业审慎监管以及中央银行最后贷款人制度共同构成一国金融安全网。根据是否制定明确的法律来保证这一制度的实施，存款保险制度可以分为隐性存款保险和显性存款保险。 （三）加强对对商业银行监督管理

使商业银行按规定进行业务经营活动，确保商业银行稳健和安全，维护整个金融体系的稳定； 保护存款人的权益，减少投资者的风险，弥补市场机制的不足，确保金融机构有序竞争、安全经营和高效运作，弥补商业银行自行管理的不足，保证整个银行和金融制度的稳定。政府和金融监管当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管制、价格管制、资产负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。 （四）充分发挥自身优势，积极进行金融创新

虽然在发展的初期，由于种种主观或客观的原因，我国商业银行在市场定位战略上一般选择了跟随型，在金融产品和服务提供上，在目标客户选择以及主要竞争地确定上，显示出强烈的与四大国有商业银行相同或相似的现象，但随着国家金融机构改革的不断深入，市场经营环境变化，大多数城市商业银行经过激烈市场竞争的洗礼，对内逐步建立起了一整套激励与约束机制，确定了“产权明晰、职责明确、法人治理结构和机制灵活的多种优势”，对外则形成了良好的、具有较高市场灵敏度和效率的金融服务，更可贵的是，在市场战略上还逐步形成了“人无我有、人有我新、人新我特”的求异型定位。 三、结语

我国的商业银行在面对众多竞争压力的大背景下，要根据自身的特点，具体问题具体分析，从实际情况出发，分析商业银行的金融环境，拓宽商业银行业务范围，逐步走向混业经