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农村金融机构贷款担保抵押存在的问题及对策

作者：王兴华

来源：《经营者》2015年第08期

摘 要 改革开放后，政府鼓励农村大搞建设和创业，但是任何建设都离不开资金的运转，这样就把农村的担保抵押贷款推到了新高潮，同时也发现了很多的问题。本文结合工作经验，谈谈农村贷款存在的问题和解决措施。 关键词 农村金融结构 贷款 担保抵押 对策 一、农村合作金融机构贷款担保抵押存在的问题 （一）贷款担保管理意识有待加强

一些基层的信贷员在放贷时，只看到了贷款企业目前的运营情况，就认为有能力还款进行放贷。忽视了对贷款企业运行的风险评估，未进行审查。不重视担保企业的评估与效益，认为第一还款源有能力还款，第二还款源可有可无，让担保变成只是形式而已。这样，如果企业发生了资金链断裂，第二还款来源不起作用，贷款的风险就很大，担保责任落空，贷款无法偿还。这些都是因为金融机构的贷款管理不当、审查不到位、监督不严等造成的。农村合作金融机构应该严格遵守贷款制度，做到防患于未然。 （二）农村贷款逾期多，风险金额大

农村的贷款逾期较多，因为很多都是农民建房和消费贷款，能否按时还款取决于农民在外务工的收入情况，这是没有稳定性的，而且无法预料。据调查陕西西乡每年发放的个体贷款和消费贷款中，有900多笔是保证担保贷款，每笔金额均在10万元以上，这部分贷款中逾期或不能按时借息的占到720笔。由此可见，百分之八十的贷款会逾期，总金额不是少数，风险性较大。

（三）担保责任人无经济能力还款，担保责任无法落实

这种问题的存在主要有两类：一是担保人在给别人保证担保时经济能力很强，完全可以胜任担保责任，可是后来因为某些原因经济能力降低，担保资格丧失。二是本来就不具备担保的资格，但是还不自量力为别人担保。

（四）担保金额过大，担保人难以承担连带责任

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银行信贷人员审查贷款时，对担保人的经营状况，承受风险能力必须严格审查，特别是对担保金额较大的更应从严掌握。但遗憾的是，有少数信贷员在把关守口上严重失职，造成银行清收担保贷款时在“两难”上卡壳，一难是企业承受风险能力弱，一旦承担连带责任企业有可能倒闭，地方政府见此现状施加行政压力，使金融机构难以动作。二难是起诉后，法院担心担保人受损失太大，或担保企业倒闭遗留问题无法处理，迟迟不予判决或判决就轻避重。 （五）无法律效力的资产，单据担保、抵押，造成金融机构无法运用法律手段收回本息 所谓无法律效力的资产，一是指贷款借据虽注明“房屋”、“xx固定资产”、“存款”、“其他物品”担保、抵押，但没有办理任何担保、抵押手续，即担保、抵押合同；担保、抵押物明细清单更没有公证人出具证明或需要银行保管，封存的物品均没有按手续办理。特别是借据上由金融机构自己人员填写的。“担保，抵押”字据，其资产更无法律效力。二是担保、抵押物的所有权不归借款人所有或一人所有。所谓无法律效力的单据，一是指过期单据。二是指破产，关闭企业的单据。三是未经出具单据企业认可的。四是本身就是无效单据。 二、存在问题的原因

（一）法律常识严重缺乏，主要体现两方面责任

一是作为承担担保的人或企业不具备法律常识，没有正视自己的能力，无法估量自己是否具有担保的资格，更不知道一旦确定担保后要负什么类型的责任，觉得那是小事，出示个证明盖个章就行了，从而出现盲目担保情况。二是金融机构的放贷人员也不懂法律常识，无法鉴别合同的合理性和有效性，会导致担保抵押受理无效。 （二）由于人情世故，办理无效担保

清查时会发现很多明显无效抵押担保，可是却放贷发放了，最后追踪的原因是有领导指示的，甚至是某单位亲自担保的，工作人员只能照做。

（三）没有认真做好“三查”工作，发现问题拖拉不及时反馈

三查即贷前调查、贷时审查和贷后检查，这是降低风险和预防资金流失的基本手段，但是部门工作人员却不重视，只是走个形式而已。反思所有风险与呆账贷款造成原因，大多都是因为“三查”不到位。

（四）金融机构工作人员缺乏责任感，对工作不认真

人事单位的部分人总是认为自己的工作是铁饭碗，没有人能把自己开除，所以在工作上总是抱着得过且过的态度，对工作毫无责任感。在工作中怕麻烦，对于调查、审查的事不认真，凭个人感觉差不多就行。还有因为领导吩咐的，不行也能行，协助弄虚作假。

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（五）违纪操作

某些会计人员虽然已经收回了贷款资金，但是不遵守法规未将贷款合同退回，而农村的人们本来文化素质不高，更没有法律意识不知道要索回，这样就有可能再次利用为他人担保，审查人抱着睁只眼闭只眼就过去的态度，最后让不合法的贷款顺利通过。 三、解决办法及对策

（一）强化法规观念，强化贷款的稽核监督

信贷人员要树立强烈的责任感，按照相关法律管贷，办理过程中一定要按规范程序操作。抵押担保的审批和发放要按程序一步一步走，不可逾越或者是简化程序，正确把握政策关、制定关和风险关。放贷前期要做好贷款对象的审查工作，包括发放对象、贷款类别和贷款实施项目的效益和可行性等。根据政策和法规制度审查风险性，做到心中有数。经过全面的审查和周密考虑，权衡后再进行贷款发放。此外，要重视放贷后的检查监督工作，不定时的检查贷款对象，督促其按时结息和还款，对于风险情况及时报告上级部门，大风险的贷款户要有专人负责追踪管理。银行的内部政策也要跟着时代的变化而变化，抛去旧制度、传统观念向新型政策看齐，全面落实贷款制度，发现问题及时解决，做好资金流失的预防工作。 （二）规范抵押管理

建立健全有关的抵押登记部门，加强各部门间的沟通制度，统一登记制度标准，逐步形式规范的，一致的登记管理办法。这样做后，能正确的、全面的、及时地了解到各种抵押物的实际登记情况，预防漏洞，也能有效防止重复抵押现象，债务人的权益就得到了法律的保护。 （三）加强对外担保业务的受信管理，严格责任追究

每个金融机构要按相关法规要求，把担保业务纳入进来进行受信管理。如果没有纳入受信来实行统一标准管理的人，就不能办理任何担保业务。要是违反或者不按照法规程序办理了担保业务，造成了贷款资金风险，有关部要严厉惩罚和追究相关人和机构的责任。 （四）健全企业财务制度，严格控制经营风险

各个企业在运行过程中，要不断地修正和补充管理制度，保证企业的正常运行和经济效益，提高企业管理人员的管理能力，注重财务人员综合素质的提高。遵守各种法律制度，严格按照企业的财务制度进行财务核算。同时，企业要是决定给某个另外的企业做抵押担保，一定要认真分析准备给担保的企业的经济实力、发展前景和法人代表的诚信度。 （五）积极组建各类投资性的担保公司，解决农村担保难的问题