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北大教授惊人言论：白领存款1000万未必够养老(转载)

上智联，500强企业找到你

作者：开心眼神 提交日期：2010-4-1 15:48:00 访问：5151 回复：35

在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？这不是一个容易回答的问题。

3万元或者1000万元，似乎都是合理答案。这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的。

大多数人会直观地认为3万元显然不够，而1000万又有点奢侈。很抱歉，我的看法并非如此——如果继续无度发钞，预备1000万元人民币来养老，恐怕 未必够。对这个问题，我们必须审视已经过去的20年，理性分析。

首先要估计的，是一个人退休之后会存活多少年？目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，之后大致可活到72岁；女性则50岁退休，可活到74岁，因 此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必 要的。

其次要观察的，是退休后要维持怎样的生活水准？如果退休后生活水平略低于退休前，那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的，这意味着退休 后生活开销比之前降低约20％。

这笔钱大致多少？那要看你哪年退休。如果你身处1987年，问一个当时准备退休的职工，他可能会认为3万元已经足够了。理由在于，1987年，居民消 费水平为每年565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城 镇职工平均工资每年为1459元，那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言，让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢 侈，因为当时他每月工资挣不过百元，每月消费则更少。

但如果你是2007年退休，则情况完全改变。以居民消费水平而言，1987年为565元，到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需 要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看，职工平均工资在1987年为1459元，到2007年已是24932元；城镇家庭人均可支配收入在1987年 为1002元，到2007年已是13785元，按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查，绝大多数人可能会 认为积攒下接近100万元，就足以在退休后安享晚年。

但是，理性冷漠地提醒我们：时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，我们询问一个将在2027

年退休的职工，他极有可能会认为，他需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、 广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

千万元竟不足养老，这看起来有些匪夷所思，但这给出了中国人为什么一辈子辛劳，无法解脱的根本原因：币值不稳定。从1987-2007年间，M2和 M1年均增速分别高达19.8%和17％。1990年，M2、M1和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年则分别 为40万亿、15.2万亿和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌晚年难安的 重要原因。

但这还不是最令人担忧的。粗略估算，目前正在领取养老金的人群，在其退休后存活的岁月中，领取的全部养老金，大约是其退休前所交纳的全部养老金的 10-15倍。也就是说，现在离退休的5000万老年人，基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、 生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说，目前养老金缺口大概在90％， 未来20年养老金目前尚无着落。

多少钱够一个人退休后安度余生？谁又来养活2027年之后退休的庞大人群？我没有答案。我所理解的是：钱是纸，终生劳碌积攒，未必晚年安然。

作者：开心眼神 回复日期：2010-04-01 15:55:54 名称解释：

M1 是指狭义货币供应量， 对应的M2 是广义货币供应量。

我国现阶段也是将货币供应量划分为三个层次，其含义分别是：

M0：流通中现金，即在银行体系以外流通的现金；

M1：狭义货币供应量，即M0＋企事业单位活期存款；

M2：广义货币供应量，即M1＋企事业单位定期存款＋居民储蓄存款。

在这三个层次中，M0与消费变动密切相关，是最活跃的货币；

M1反映居民和企业资金松紧变化，是经济周期波动的先行指标，流动性仅次于M0；

M2流动性偏弱，但反映的是社会总需求的变化和未来通货膨胀的压力状况，通常所说的货币供应量，主要指M2。

作者：lespleen 回复日期：2010-04-02 10:00:54

进三千年传统：多子多福，养儿防老 最近三十年：只剩一个好，政府给养老 最近三年：养老不能靠政府

最近三天：存1000万也未必能养老？？

大家注定要以悲惨的晚年体会道孟子说的“不孝有三，

无后为大”这句话的正确

作者：砖砸魍慝 回复日期：2010-04-02 09:59:11

大惊小怪。货币贬值众所周知。看看四十年来黄金价格就知道了。货币贬值的鞭子抽得大家不停劳动，经济才能持续向上

作者：惨烂人生 回复日期：2010-04-02 10:06:42

为什么自己创造的价值在不停贬值？

这就是赤裸裸的掠夺，以什么为借口都掩盖不了这种明火执杖巧取豪夺的事实。

作者：晕倒的松鼠 回复日期：2010-04-02 11:36:10

作者：月光下的情诗 回复日期：2010-04-01 23:26:01 1000万就太夸张了吧！20年后即使人民币升值到1:1兑换美元,就是1000万美金呢，除非国内的房子跟香港一个价，蔬菜跟日韩一个价！ ------------------------

你认为这不可能么？我觉得10年前好像我们还算是消费比较低的国家，现在你看看，什么东西比国外便宜？？很多人都和我一样，惊讶于国内的高昂物价

作者：ip285041 回复日期：2010-04-02 00:52:57

1988年我买的安宫牛黄丸是156元钱,现在是有人卖50000元?呵呵,我个人认为这个差价客观地反映了这些年通涨的事实.

作者：ray99 回复日期：2010-04-02 09:02:27 结果正确但论证粗糙了些

因为一个关键是GDP从300美元到3000美元是一个很快的过程， 但3000到10000所花的时间可能要长得多。

如果用一个人来说， 00年毕业时候月收入1000， 现在月收入10000， 但10年后月收入极可能没有10万，这个趋势是先快后平的，国家发展也一样，人均GDP5000美金是个槛。

那个说安宫牛黄丸的朋友， 想一想88年买台电脑多少钱， 现在呢？这些都属于极端的例子

作者：jdm2462 回复日期：2010-04-01 20:48:44

我们D有三代表，到时了出一个70岁退休的政策，所有问题都解决了。