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互联网金融背景下大学生金融风险及其防范对策的探讨

作者：张君儒 刘柏宁

来源：《今日财富》2018年第27期

本文主要探究了互联网金融背景下，大学生面对的金融风险以及对大学生造成的危害，并针对具体的金融风险形式，分析造成大学生金融风险的主要原因。并在此基础上，给出大学生金融风险及防范对策的具体措施，以提高大学生金融风险防范效果，增强大学生金融风险的控制意识。

随着互联网的发展，越来越多的人开始注重金融行业的发展，并对传统金融行业发展构成了一定的影响。刺激了传统金融行业的进步，但同时也存在潜在的不确定金融风险。尤其是大学生作为金融产品的主要经营对象，其存在特有的金融风险，有必要针对大学生金融风险加以防范，并给出具体的金融风险防范措施，以提高大学生金融风险防范的效果，奠定互联网金融背景下大学生金融风险防范的对策基础。大学生金融风险主要来自于微信、支付宝等支付手段，其在享用商品消费的过程中，必将为大学生带来更多潜在的金融风险，且近年来高利贷等金融风险事件持续发生，造成了不良社会影响，引起了社会的高度重视。 一、互联网金融背景下大学生面临的金融风险 （一）信息泄露风险

由于大学生处于大学阶段，对自身个人信息的保护重视程度不高，且容易受到风险防范意识薄弱的影响，使得大学生在接受互联网金融服务的过程中遭受信息泄露的影响，对其家人以及朋友造成潜在的风险。如“校园贷”事件的频繁发生，主要原因就是大学生的风险防范意识薄弱，其贷款手续简单。主要是获取大学生基本的个人信息为主，而该类信息很可能成为不法分子违法犯罪利用的工具，危机大学生的亲戚朋友的安全。另外，大学生个人信息泄露，使得其遭受到诈骗等，对家人以及同学等造成了一定的威胁。与此同时，大学生本身由于自身的风险防范意识薄弱，其对互联网金融服务的认知不足，使其容易接受互联网金融贷款而遭受威胁，在高校内引起了不同程度的影响。不利于大学生本身的发展，尤其是对大学生步入社会甚至学业造成不同程度的影响。使得大学生显然信用危机等。 （二）财产损失风险

大学生金融不当行为，容易遭受财产损失风险影响是比较大的。首先，大学生可能受到操作失误的影响，为其带来财产上的损失，通常操作上的失误造成的财产损失以错付为主。其次，大学生可能因账户被盗造成财产损失，这一财产风险主要与支付系统关系密切。在手机被病毒侵染、遗失等情况下，可能导致大学生是手机中的支付宝、微信以及个人银行账户信息等

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遭受损失。另外，贷款成本过高，必然会造成大学生的财产损失情况加剧。校园贷是一款贷款软件，其存在较高的风险，引发了诸多的校园不幸事件，大学生常常因无法偿还巨额债务而出现轻生等行为。 （三）荒废学业

部分大学生由于家庭不富裕，生活费不高，其容易为满足个人的私欲而走上贷款之路，而造成大学生偿还债务的风险加大。巨大的还款压力使得大学生的学业受到了阻碍，大学生通常选择赚钱还债，被迫放弃学业的情况时有发生。甚至有可能走上犯罪道路。因此，互联网金融背景下，大学生金融风险及其防范对策的探讨是十分必要的，不仅有助于提高大学生的金融风险防范意识，同时对互联网金融进行监督管理，规范互联网金融的市场行为是必然结果。大学生作为我国社会主义事业发展的接班人，其学业学习情况应当受到重视，尤其是互联网金融发展环境下，对大学生造成的金融风险影响应当引起高度的重视，有效避免大学生因不当金融行为而荒废学业的情况发生。

二、造成大学生金融风险的主要原因 （一）金融知识的匮乏

由于大学生的金融知识匮乏，金融相关方面的宣传不多，使得大学生能够了解的金融知识甚少，必然使得大学生容易陷入校园贷危机中，并造成个人经济、财产损失。大学生由于金融知识匮乏，其对金融滞纳金、保证金等相关概念的了解匮乏，常常出现还款能力与借款不相符的情况。“校园贷”等通过互联网向大学生宣传各种优势，并导致其最终还款压力增加，尤其是在其偿还能力不足的情况下，需要背负一定的滞纳金以及违约金。部分“校园贷”等机构以低利息和保证金等隐性费用诱导大学生贷款，合理的避开了法律监管的同时获取了非法收益。总而言之，大学生由于金融知识匮乏， 其对金融知识的了解甚少，导致其面对金融风险时很难做出正确的判断，容易被利益所左右，增加了大学生陷入校园贷危机的风险。所以，有必要通过提高大学生的思想意识，构建大学生金融服务体系，向大学生宣传普及金融知识，帮助大学生尽快适应互联网社会知识学习的需要。并保证自身能够在金融知识的引导下，正确运用互联网金融产品，为自身创造更多的价值。如大学生对信用贷款、众筹、网商贷等一类知识的了解并不全面，对当前互联网金融服务的认知不足，尤其是金融服务的风险意识不高，自我保护意识不强，个人的信息安全保护措施不足。思想和行为上的认知不足，导致大学生对金融知识学习的主动性不高， 不能主动学习和了解金融服务有关的知识，对相关新闻的关注度不高，继而造成个人陷入金融风险困局的几率极大的提升。 （二）风险意识不高

大学生本身由于其没有完全不如社会，其社会经验不足，社会阅历尚浅，所以对金融风险的认知不足，金融风险意识不高，是导致互联网金融背景下大学生金融风险升高的主要因素。首先，大学生的金融风险防范意识不高，对金融风险的辨识能力弱，导致大学生容易受到金融

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风险的危害。其次，大学生能够接触到的金融风险宣传资料不足，通过互联网以及软件向大学生宣传金融风险的媒体影响力不足，对大学生风险意识建设重视程度不高，使得大学生能够接受的金融风险意识教育不足，造成了大学生陷入互联网金融风险的几率上升。最后，高校对大学生金融风险的防范意识不高，也是导致大学生风险意识不高的主要因素，高校是与大学生直接接触的载体，其在高校互联网金融风险防范意识不高的环境下，对大学生金融风险防范的重视程度不高，直接制约了大学生金融风险的发展，更加不利于大学生通过金融风险意识的引导，降低大学生受到的金融风险危害。如大学生对线下金融和互联网金融区别了解不多，容易混淆互联网和线下金融服务的安全系数，继而忽视了网络不确定风险，继而暴露更多的个人信息，对个人的财产以及人身安全构成了一定的影响。 （三）超前消费和虚荣心攀比心理作祟

大学生由于超前消费以及虚荣心心理的作祟，使得大学生容易借助于互联网金融产品满足个人的私欲，达到消费攀比满足虚荣心的目的。越来越多的大学生希望通过购买名牌产品等满足个人攀比的需要，在其家庭收入有限，消费能力不高的情况下，大学生为弥补资金缺口而容易寻找外部途径满足自己的欲望要求。这就是互联网金融高效、便利、低门槛的发展主要因素。

总而言之，影响大学生金融风险的主要原因来自于社会、家庭、高校以及学生本身较多。越来越多的学生喜欢通过消费攀比寻找自信。而部分家庭对大学生思想动态的了解不足，不关注大学生的内心发展，使得互联网金融背景下大学生金融风险始终居高不下。高校对互联网金融风险的认知不足，并没有通过互联网金融的角度对大学生金融风险教育予以重视，也是造成大学生金融风险系数增加的主要因素，大学生金融风险是一个动态发展的过程，高校针对金融风险知识宣传体系化发展能力不足，并没有做到高瞻远瞩的高度，使得部分大学生受到了互联网金融产品的不正当威胁，造成了高校大学生潜在的不安全因素增加，甚至有可能造成国家以及社会人才的损失。在此基础上，大学生必然会加剧金融风险防范能力弱的影响，甚至导致大学生对社会失去信心，走上违法犯罪道路，不利于社会的和平稳定以及金融市场经济秩序的稳定发展。加之，互联网金融背景下大学生的金融风险防范意识不高，必然造成大学生陷入金融风险的几率升高。

三、互联网金融背景下防范大学生金融风险的有效对策研究 （一）规范市场行为，以及市场准入政策

互联网金融背景下规范金融市场行为，提高市场准入门槛，并制定市场准入政策，以增强对金融市场的有效监管。首先，有关部门应当充分的意识到互联网金融监管的重要地位。并发挥互联网金融背景下大学生金融市场监管的重要作用。通过对金融市场的规范，加速对大学生的金融的有效监管。其次，对互联网金融市场准入政策的科学调整，以引导金融市场准入企业的健康发展，并确立准入门槛，防止不法分子的威胁，扰乱金融市场，直接影响金融市场的秩序。最后，施行互联网金融背景下大学生金融联合监管机制，以突出互联网金融市场的健康有