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浅析互联网金融环境下商业银行个人金融业务的发展策略

作者：马利群

来源：《现代经济信息》2016年第10期

摘要：互联网金融融合了分享、平等、开放、协作的互联网精神，在传统金融行业基础上发展而来。在互联网金融高速发展的今天，对商业银行业务，特别是个人金融业务造成较大的影响。本文首先分析互联网金融环境下商业银行个人金融业务受到的影响，然后分析商业银行个人金融业务的发展策略，供有关人员参考。

关键词：互联网金融；商业银行；个人金融业务；发展对策

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）010-000-01 21世纪是信息时代，互联网技术是信息技术体系中重要的成员，在近年来发展十分迅速，已经逐渐进入了包括金融业在内的社会各个行业中，颠覆了传统的生活方式和工作方式，对商业银行金融模式造成了较大影响。为了能够积极应对互联网金融模式对个人金融业务的冲击，必须加强对互联网金融模式的了解，进而制定有效的应对与发展策略。 一、互联网金融环境对商业银行个人金融业务的影响 1.创新了商业银行个人金融产品与业务

第一，网上支付类业务。在电子商务发展的影响下，第三方支付方式被人们普遍接受，也为个人结算业务提供了新的途径。通常来说，可以将支付类业务分为第三方支付平台支付以及电子商务平台支付。独立的第三方支付主要是为用户提供支付系统以及支付工具，具有代表性的有汇付天下、快钱等；而电子商务平台提供的支付服务主要代表性的包括财付通、支付宝等。在互联网金融模式下，个人用户能够通过这些支付方式进行投资理财、转账、收款或网购。

第二，网上理财业务。个人用户能够在互联网上购买理财产品，或者利用网上理财渠道进行投资理财。目前，市场中网上个人理财业务种类较多，主要分为两种类型。一种是余额理财，包括活期宝、余额宝等，这种理财方式主要是由互联网公司为客户提供现金管理的账户，鼓励个人进行资金存放，属于低风险投资；另一种是金融产品销售服务平台，代表有数米基金网、钱先生等等。

第三，网上借贷业务。所谓的网上借贷，就是通过第三方平台，使一定的资金在借贷双方配合下进行分配，需要借贷的人群可以在网络平台中寻找具有意向和能力的客户。该种借贷平

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台融合了云计算、信息处理、社交网络、搜索引擎等优点，能够避免信息不对称等问题，实现了点对点的交易过程，能够降低借贷的成本，提高资源配置效率。 2.互联网金融影响了商业银行个人理财业务

商业银行个人理财业务主要是银行根据其所掌握的客户信息，对客户自身财务情况进行分析，基于对客户需求的研究，制定客户财务管理目标，同时创新理财产品，为客户提供理财、资金管理等服务，是商业银行盈利业务中重要的一部分。在互联网金融背景下，为商业银行个人理财业务发展提出了新的挑战，其经营理念也必须发生转变，具体体现在以下几个方面： 第一，银行支付功能逐渐衰退。互联网金融模式下，个人客户能够通过第三方支付的方式实现收转账、汇款、缴纳生活费用、购买理财产品等各种结算业务，对原有的银行支付体系造成了较大的冲击。一方面，网上支付市场中充满了财付通、支付宝等网络支付平台公司，银行在开拓业务渠道过程中不得不依据第三方支付平台；另一方面，新时代背景下，计算机网络充斥着人们的生活，而电商、网上支付等方式也被越来越多的人群所接受，传统的银行认证支付等被冷落。

第二，加快了储蓄存款利率市场化转变的速度。互联网余额理财模式，能够将货币基金投资价值实质化，能够给予客户更加立体的体验，满足个人用户资金流动带来的便利服务需求，还能够增加收益，对银行存款（特别是活期存款）业务造成极大的影响。

第三，个人理财产品竞争压力大。互联网金融时代的到来，银行中个人理财产品不断增多，理财产品业务竞争也越来越大。网络技术是互联网金融模式的基础，将数据处理技术、互联网信息技术等与传统的金融业务进行有效的整合，能够满足新时期个人客户的需求，简化理财产品业务流程。在这种模式下，银行理财产品销售渠道呈现多元化发展趋势，个人客户能够在网上对理财产品信息进行搜索，还能够直接在网上进行购买，改变了传统银行理财产品的销售模式，给传统的银行个人理财产品造成极大的压力。 二、互联网金融环境下商业银行个人金融业务的发展策略 1.加强对银行个人金融业务的创新研究

银行活期存在风险小、变现快的特点，是个人常备的支付资金，能够用于日常消费支付以及周期性缴费。而选择余额宝等理财产品，主要是其具有活期存款的所有功能，同时还能够获得一定的收益。这就需要银行在创新产品和业务过程中，加强创新，围绕个人客户提现、日常支付等项目开展，迎合客户的真实需要，一切为客户需求着想。 2.开发数据库，提高银行理财产品的竞争力

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商业银行运营过程中，各个环节的业务都需要数据技术支持，相关部门还需要不断开发新的数据技术，为银行信息化发展提供有利的数据支持。在产品开发过程中，用现代化数据基础支持，也能够提升其竞争力，提高对互联网金融体系的适应程度。 3.提高服务意识，满足个人客户的业务需求

银行个人金融业务是银行经营业务中重要的组成部分，在新时期，银行相关部门一定需要转变思想，提高服务意识，除了在开发新产品上下功夫外，还需要充分利用网点资源等，加强与个人客户的联系与沟通，为客户提供主动服务，让客户能够感受到服务热情，提高对银行个人金融服务的满意程度。 三、总结

通过上述分析可知，在互联网金融模式下，银行个人金融业务受到了很大的冲击，同时也得到了较大的发展机遇。银行部门应该加强创新，将互联网金融模式当作是一种机遇，利用互联网金融模式的优势，开发新的个人金融业务模式，提高服务意识等，不断提升银行个人金融业务水平，保证银行的活力，为我国创造一个更加安全、协作、共享的金融环境氛围。 参考文献：

[1]赵浩衍.互联网金融时代商业银行生存发展策略研究[J].山西财经大学，2015，14（2）：144-145.

[2]张毅.互联网金融趋势下国内商业银行发展策略研究[J].商，2013，9（8）：99-100. [3]金利民.基于金融金融背景下的商业银行发展策略[J].中国科技纵横，2014，32（12）：96-97.