内容发布更新时间 : 2024/11/16 13:25:58星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。
过分相信营销人员或者信贷员的职业道德，审查审批形同虚设。
1、对借款主体、经营项目、贷款用途的真实性未做审核，对于调查报告明显简单、雷同的信息未进行联网核查，或电话、现场核实；
2、对征信报告、经营性材料、影像资料的完整性未作审核，认同无任何依据集交叉检验的财务数据，对必要的影像材料不加审核；
3、对再就业贷款的主体资格及担保方式的合规性未作审核； 过分考虑分支行业务发展压力，未坚持独立审查。
1、名义借款人多为客户组织的亲戚或者朋友，联保成员之间并不熟悉，且部分客户的联系方式等信息不真实；
2、经营项目基本雷同，均未按照规定拍摄、提交和保存经营场地影像资料；联网核查不存在；
3、存在征信查询逆流程以及调查、审查、审批贷款流程一天内完成的情况；
4、征信报告显示的借款单位与借款人申请资料不符，征信记录有工作单位和公积金缴存的公务员申请农户贷款；
迫于逾期压力，审查审批通过违规贷款续贷申请。
1、信贷档案中续贷调查报告与首次调查报告雷同，超过3个月未重新开展现场调查； 2、续贷无任何影像资料；
3、对客户续贷时已经多次进入不良的原因未提出疑问；
贷款要素不合规
一季度省分行对部分支行开展新产品检查，发现两个支行再就业担保贷款存在以下主要违规事实：
1、超担保金5倍发放贷款 2、借款人不在担保名单内 3、逆流程操作
4、再就业小额贷款由小企业集中使用 5、担保方式不合规
6 、未执行现场调查,部分无经营实体 不熟悉贷款制度，审查审批不合规。
1、未按照制度要求审核客户担保方式的合规性； 2、未核对再就业中心提供的担保名单； 3、未审核客户的真实经营项目和贷款用途；
审查审批违规责任认定（档案审核）
基本证件及准入类： ——婚姻证明 ——征信报告 ——保证人资料 生产经营类：
——产权证明，租赁合同 ——银行账户及账本等 业务单式：
——受理信息登记表 影像资料：
——生产经营场所、家庭住所 ——面签
客户身份真实性：
——身份证照片与影像资料中的客户照片明显不符
经营材料真实性：
——营业执照、租赁合同、流水、账本、进销单据
!是否有明显造假痕迹
贷款用途合规性——一般违规 财务信息合规性 ——资产负债表
非财务信息合规性 ——客户联系方式 ——征信报告
业务流程合规性
（一）调查报告审核
（1）对于明显具有淡旺季行业的客户，未分淡旺季，且无合理说明。
（2）交叉检验方法简单写为“根据账本”、“根据进销货单据”等材料计算得出月销售额，而却未提供相关资料
（3）客户净利润与资产规模明显不成比例。 （4）对于贷款用途的描述过于粗略。
（5）就调查报告中的关键信息，向主、副调分别询问
注意：对于多次存在调查报告内容失真问题的信贷员，应暂停业务并进行排查。
（二）资料完整性审核
1、基本资料 2、生产经营性资料 3、业务单式 4、影像资料
1.）基本资料：主要包括：户口本、身份证、婚姻证明、营业执照、租赁合同。。。 审查要点：材料缺失怎么办？
例如，缺少婚姻证明；缺少租赁合同等。
2、)生产经营性资料
主要包括：账本、银行流水、进货单、销货单、库存单、应收款、订单、货运单、雇员工资记录、水电费单据。。。。
审查要点：根据客户的经营特点，分析是否应存在这些资料。
批发贸易类、工程承包类、家装建材类、生产加工类等银行转帐方式结算的——银行流水 注意：银行流水的“断档”问题
对于长期雇员的贸易类、服务类，具备一定规模的生产加工类客户——账本 注意：小额贷款客户的账本特点
其他——应至少具备进、销货单据，货运单、订单、合同等某一类可以辅助验证其生产经营情况的材料
经营性资料的审核注意事项
无需提供客户整册或整套的生产经营性资料，但应要求抽样提供具有代表性的1至2页材料；
复印件或影像资料皆可，但须内容清楚；
若信贷员在调查报告中称根据客户某项材料计算得出其销售额，则必须要求抽样提供该项资料。若信贷员表示客户不愿意提供的，应注意与客户进行电话核实。若电话核实中，客户表示并无上述相关材料的，应予以否决。
3.）相关业务单式完整性审核
主要包括：申请表、信用评级表、贷前准备表、征信报告及补充相关说明、调查报告。。。
审查要点：各类签字； 征信报告问题
基本业务单式中申请人、申请人配偶、保证人签字，受理岗和小额贷款营业部主任的签字； 主副调的签字；
征信报告问题：禁入类客户的非本人过错证明材料如何处理？
4、)影像资料审核
(1)信贷员（主调、辅调）分别与客户在调查现场的合影； (2)客户的生产经营场所；
◆存货（包括主要生产原材料、产成品或商品）、机器设备； ◆对于从事种植业的农户，应拍摄田地，农资等；对于从事养殖业的农户，则应拍摄牲畜，饲料等；
◆客户及其雇员工作的场景； (3)客户的家庭住所; (4)保证人影像资料；
对于保证人为商户或者农户的，现场调查时的家庭、经营资料。 审查要点：