内容发布更新时间 : 2024/11/17 2:24:27星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。
过分相信营销人员或者信贷员的职业道德,审查审批形同虚设。
1、对借款主体、经营项目、贷款用途的真实性未做审核,对于调查报告明显简单、雷同的信息未进行联网核查,或电话、现场核实;
2、对征信报告、经营性材料、影像资料的完整性未作审核,认同无任何依据集交叉检验的财务数据,对必要的影像材料不加审核;
3、对再就业贷款的主体资格及担保方式的合规性未作审核; 过分考虑分支行业务发展压力,未坚持独立审查。
1、名义借款人多为客户组织的亲戚或者朋友,联保成员之间并不熟悉,且部分客户的联系方式等信息不真实;
2、经营项目基本雷同,均未按照规定拍摄、提交和保存经营场地影像资料;联网核查不存在;
3、存在征信查询逆流程以及调查、审查、审批贷款流程一天内完成的情况;
4、征信报告显示的借款单位与借款人申请资料不符,征信记录有工作单位和公积金缴存的公务员申请农户贷款;
迫于逾期压力,审查审批通过违规贷款续贷申请。
1、信贷档案中续贷调查报告与首次调查报告雷同,超过3个月未重新开展现场调查; 2、续贷无任何影像资料;
3、对客户续贷时已经多次进入不良的原因未提出疑问;
贷款要素不合规
一季度省分行对部分支行开展新产品检查,发现两个支行再就业担保贷款存在以下主要违规事实:
1、超担保金5倍发放贷款 2、借款人不在担保名单内 3、逆流程操作
4、再就业小额贷款由小企业集中使用 5、担保方式不合规
6 、未执行现场调查,部分无经营实体 不熟悉贷款制度,审查审批不合规。
1、未按照制度要求审核客户担保方式的合规性; 2、未核对再就业中心提供的担保名单; 3、未审核客户的真实经营项目和贷款用途;
审查审批违规责任认定(档案审核)
基本证件及准入类: ——婚姻证明 ——征信报告 ——保证人资料 生产经营类:
——产权证明,租赁合同 ——银行账户及账本等 业务单式:
——受理信息登记表 影像资料:
——生产经营场所、家庭住所 ——面签
客户身份真实性:
——身份证照片与影像资料中的客户照片明显不符
经营材料真实性:
——营业执照、租赁合同、流水、账本、进销单据
!是否有明显造假痕迹
贷款用途合规性——一般违规 财务信息合规性 ——资产负债表
非财务信息合规性 ——客户联系方式 ——征信报告
业务流程合规性
(一)调查报告审核
(1)对于明显具有淡旺季行业的客户,未分淡旺季,且无合理说明。
(2)交叉检验方法简单写为“根据账本”、“根据进销货单据”等材料计算得出月销售额,而却未提供相关资料
(3)客户净利润与资产规模明显不成比例。 (4)对于贷款用途的描述过于粗略。
(5)就调查报告中的关键信息,向主、副调分别询问
注意:对于多次存在调查报告内容失真问题的信贷员,应暂停业务并进行排查。
(二)资料完整性审核
1、基本资料 2、生产经营性资料 3、业务单式 4、影像资料
1.)基本资料:主要包括:户口本、身份证、婚姻证明、营业执照、租赁合同。。。 审查要点:材料缺失怎么办?
例如,缺少婚姻证明;缺少租赁合同等。
2、)生产经营性资料
主要包括:账本、银行流水、进货单、销货单、库存单、应收款、订单、货运单、雇员工资记录、水电费单据。。。。
审查要点:根据客户的经营特点,分析是否应存在这些资料。
批发贸易类、工程承包类、家装建材类、生产加工类等银行转帐方式结算的——银行流水 注意:银行流水的“断档”问题
对于长期雇员的贸易类、服务类,具备一定规模的生产加工类客户——账本 注意:小额贷款客户的账本特点
其他——应至少具备进、销货单据,货运单、订单、合同等某一类可以辅助验证其生产经营情况的材料
经营性资料的审核注意事项
无需提供客户整册或整套的生产经营性资料,但应要求抽样提供具有代表性的1至2页材料;
复印件或影像资料皆可,但须内容清楚;
若信贷员在调查报告中称根据客户某项材料计算得出其销售额,则必须要求抽样提供该项资料。若信贷员表示客户不愿意提供的,应注意与客户进行电话核实。若电话核实中,客户表示并无上述相关材料的,应予以否决。
3.)相关业务单式完整性审核
主要包括:申请表、信用评级表、贷前准备表、征信报告及补充相关说明、调查报告。。。
审查要点:各类签字; 征信报告问题
基本业务单式中申请人、申请人配偶、保证人签字,受理岗和小额贷款营业部主任的签字; 主副调的签字;
征信报告问题:禁入类客户的非本人过错证明材料如何处理?
4、)影像资料审核
(1)信贷员(主调、辅调)分别与客户在调查现场的合影; (2)客户的生产经营场所;
◆存货(包括主要生产原材料、产成品或商品)、机器设备; ◆对于从事种植业的农户,应拍摄田地,农资等;对于从事养殖业的农户,则应拍摄牲畜,饲料等;
◆客户及其雇员工作的场景; (3)客户的家庭住所; (4)保证人影像资料;
对于保证人为商户或者农户的,现场调查时的家庭、经营资料。 审查要点: