内容发布更新时间 : 2024/11/18 11:22:18星期一 下面是文章的全部内容请认真阅读。
五、银行卡定价
1. 银行卡产业特征
银行卡产业的双边市场特征及外部性特征，使其发展成为一个非常独特的产业，并形成了不同于一般传统行业的特点：特有的银行卡产业组织形式及独特的银行卡定价机制。银行卡组织制定的交换费成为银行卡定价体系的基础和核心，对于提高产业运作效率、降低交易成本具有积极作用。 2. 国内银行卡产业定价机制
随着银行卡跨行交易不断增加，中国人民银行作为政府主管部门开始制定基于银行卡网络的跨行交易价格，国内银行卡产业开始以政府定价为主导。跨行交易收费及刷卡手续费历经多次调整，正逐步完善。 六、银行卡监管
1. 中国银行卡产业的监管历史 时间 1992年-1999年 产业发展阶段 “金卡工程”，建立城市银行卡跨行信息交换中心 “314”计划 联网通用基础建设 中国银联成立 全国范围联网通用形成 银行卡受理环境改善 开始国际化进程 非金融机构参与产业 支付渠道多样化 市场将走向开放 监管发展阶段 建立基本制度阶段 监管以支付工具（银行卡）为核心 监管对象以商业银行为主 推进联网通用阶段 着重联网建设和建立行业标准 首次明确利润分配机制 制定受理市场及基本业务规范 规范市场阶段 防范银行卡欺诈和信用风险 监管体系逐步完善阶段 监管对象细分，监管框架构建 形成贯穿发卡、转接、收单监管体系 1999年-2006年 2006年-2010年 2010年-2012年 2. 中国银行卡产业监管特点 从监管重点来看，随着银行卡市场发展变化，监管重点与时俱进，不断发生变化；
从监管制度完备性上看，监管制度逐步完善，监管框架逐渐清晰； 从法律法规位阶上看，银行卡产业监管的法律条文位阶有所提高。 3. 银行卡产业监管体系
从市场格局看，中国支付清算市场即将全面开放，并且将很可能形成对外、对内均全面开放的格局；
从监管体系看，随着VISA和万事达等国际卡公司进入中国市场，国内市场银行卡支付清算网络不再唯一，市场将会出现“多网络、多品牌”的市场格局。监管体系将很可能重塑，迫切需要新的监管框架与之适应；
在开放的背景下，银行卡产业参与主体逐渐增加，主流商业模式，卡公司商业模式——将得到确立
银行卡支付创新复习要点 一、 银行卡支付创新基础 1. 支付创新的发展趋势
支付介质不断变革，识别持卡人身份的手段趋于多样化，出现指纹识别等多种方式；
支付渠道不断扩展，并与丰富的受理终端结合，催生出互联网支付、移动支付、电话支付、数字机顶盒支付等新兴支付方式；
在满足居民多元化的支付需求以及行业非现金支付领域获得越来越广泛、深入的应用。 二、 银行IC卡
1.相对于传统磁条卡，银行IC卡的特点和优势有：
存储容量大 安全保密性好
具有数据处理能力 使用寿命长 体积可以很小 2. 银行IC卡的分类
3. 银行IC卡的国内外发展现状 国外发展：最早于1985年出现在法国，在欧洲获得迅速发展。目前，通过EMV迁移，全球范围内银行IC卡化的发展趋势愈发明显。 国内发展轨迹如下所示：
第一个银行IC卡系统推出 第一张真正意义上的电子钱包出现 标准化推进 境外市场应用 进入快速发展期 2002002002012011 7 8 9 0 4.促进银行IC卡发展的重要的政策文件：
2011年3月，中国人民银行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，作为总纲，对银行IC卡的发展提出时间表，标志着国内银行磁条卡向金融IC卡的正式大规模迁移；
2011年5月，中国人民银行发布《关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》，决定在47个城市同时推广IC卡。 5. 相关的行业规范
PBOC规范——《中国金融集成电路IC卡规范》 中国银联金融IC卡规范体系 6. 银行IC卡的业务领域涵盖：
交通、医疗、校园一卡通、公共支付、移动支付、旅游网点、特约商户，并在公共服务领域、社保领域、政务服务领域获得新的发展。 7. 银行IC卡支付产品：
基本支付产品：标准借贷记产品、小额支付产品和非接触式支付 创新支付产品：闪付、电子现金扩展应用、双币种电子现金、迷你付 8. 标准借贷记产品的功能及特点：
账户类型：联机账户，支持大额交易，扩展出电子现金； 金融功能：具备贷记卡、借记卡、准贷记卡等多项功能；
安全认证：联机认证中增加了双向认证，具有脱机数据认证，在持卡人认证中增加了脱机PIN验证； 风险控制：增加了脱机控制功能，实现发卡行、收单行、持卡人三方共同控制； 交易实体：包括卡片、终端和发卡行； 9. 电子现金应用的功能和特点
卡余额：余额不能大于1000元，能够将卡内余额控制在较小的范围内； 安全性：确保发卡行及收单机构的低坏账风险；
风险：具有标准借记/贷记应用的高级风险管理特性，确保低欺诈风险；
1994 2005 受众：灵活性使其具有更广泛的应用性，尤其适合无联机条件、需要较快交易速度的场景 成本：成本低
10. 非接触式支付的功能和特点：
在10cm距离内进行非接触通讯 压缩应用命令，减少交易时间
允许部分操作在卡片离开读卡感应范围后进行
能够满足快速小额交易需求，交易速度快于接触式的电子现金 11. 创新产品应用的种类及特点
闪付：提供快捷交易界面，支持多种脱机数据上送方式，可应用于日常消费各个场所
电子现金扩展应用：满足分段、分时计费及押金抵扣等需求，支持地铁、不停车收费、咪表应用
双币种电子现金：满足港澳持卡人的双币种脱机支付
迷你付：提供互联网支付、电子现金余额查询、联机账户余额查询、指定账户圈存、信用卡还款、电子票券下载、动态口令等功能 三、 互联网支付 1. 互联网支付的概念
是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。 2. 国外互联网支付发展现状
业务模式：卡组织模式、网银支付模式、直接借记支付模式（美国无此模式）和虚拟账户支付模式。 市场发展特点：互联网支付服务市场的集中度不高，互联网支付账户种类繁多，银行卡公司在市场中扮演重要角色，网上商户扣率水平高于传统商户，网银支付模式具有一定的市场生命力，得到快速发展。 3. 国内互联网支付发展现状 （1）业务模式：
商户直联网银模式：网上商户直接将银行的网银支付网关接入到自己的电子商务交易平台，为互联网用户提供互联网支付功能； 网关支付模式：互联网支付服务提供商在网上商户和银行网关之间增加了一个支付平台，并负责集成不同银行的网银接口，为商户提供统一的支付接口和结算对账等服务；
虚拟账户支付模式：可分为直付模式和延迟支付模式（资金先从买方账户转到第三方支付平台的账户，待买方确认收到货物后再从第三方支付平台账户转入卖方账户），银联在线支付就是一种典型的延迟支付模式，是国内首个支持金融级预授权担保交易的在线支付平台；
银行卡互联网支付模式：中国银联作为转接清算机构，负责发卡机构和网上收单机构的交易转接和资金清算。 （2）市场特点
C2C电子商务市场的高速发展和高度集中使得互联网支付服务市场的集中度很高
市场竞争激烈，互联网支付定价水平较低 4. 互联网支付的产业链
银联业务体系：涉及银联系、发卡机构、收单机构； 运营商：主要是电子商务平台、团购网； 监管机构：包括境内和境外监管机构；
安全认证：包括境内、境外安全认证； 商户：线上、线下商户；
消费者：传统消费观和现代消费观的消费者。 5. 互联网支付产品 网关支付 无跳转支付 快捷支付提前 网银支付提前 代收及代付
6. 网关支付的功能及基本支付程序
功能：通过银联在线支付的网关，可提供认证支付、快捷支付、储值卡支付、网银支付等支付方式 基本支付程序：
当跳转到银联在线支付的页面时，输入银联卡号，点击下一步
在新弹出的页面中输入卡号信息，包括有效期、预留手机号等信息，即可付款 如果交易成功，则会有相应的提示信息 7. 无跳转支付的功能及基本支付程序
功能：无需持卡人离开商户页面就可以完成支付 基本支付程序：
首次支付:开通仍需跳银联页面进行开通
非首次支付:输入或选择银行卡，凭短信验证码进行支付，无须跳转； 8. 快捷支付提前的功能及基本支付程序
功能：一种特殊的网关支付模式，商户可通过限定持卡人支付所使用的支付银行，实现按特定银行进行快捷支付的需要，可分为在商户端选择发卡行图标和在商户端输入卡号两种方式。 基本支付程序：
选择想要支付的银行
输入所选银行的卡号，及验证要素，提交发卡行进行开通并支付 9. 网银支付提前的功能及基本支付程序
功能：是一种特殊的网关支付模式，持卡在商户页面选择某家银行的网银时，通过银联在线支付网关直接跳转到银行的网银支付网关，整个跳转过程不出现银联在线支付网关的页面。 基本支付程序：
选择要支付的银行 跳转至网银网关
输入相应的信息，完成支付
10. 代收和代付的功能及基本支付程序
代收：收费商户得到持卡人授权后，委托银联从持卡人的银行卡帐户中扣除收费款项的业务形式
代付：银联在线支付代付业务，商户从自身单位结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项划付的业务 四、 移动支付 1. 移动支付的概念
又称手机支付，就是用户使用移动终端（通常是指手机）对其所购买的商品或者服务进行账务支付的一种服务方式。 2. 国内外移动支付的发展现状 国外：
移动支付最早于1997年出现在芬兰的赫尔辛基；
目前全球内发展程度存在差异：日韩最为成熟，美国、欧洲相对缓慢，非洲在推动发展相对落后地区的金融上作用巨大。 国内：
以短信和语音模式为主的第一代移动支付业务
基于“WAP和手机客户端软件”的第二代移动支付业务 基于智能卡的第三代移动支付业务 3. 移动支付的模式 远程支付：
有卡支付：SD、SIM、刷卡器
无卡支付：短信、客户端、插件、网页 近场支付：
NFC-SD NFC-SIM NFC全手机
手机外接设备如苹果皮、贴片卡 4.三种主要的远程支付模式及特点
短信支付模式：将手机号与银行卡绑定，通过短信交互的方式实现支付。 手机支付模式：在客户端软件上直接输入账号，并借助网络与远端服务器相连来完成交易，包括独立软件和应用插件两种形式。 智能SD卡模式：在手机的SD卡插槽内插入集成了银行账户信息的专用SD卡，结合相应的手机客户端软件，为用户提供远程支付的一种服务。 5. 三种主要的近场支付模式及定义 NFC-SD NFC-SIM NFC手机 在手机SD卡上加载金融账户，支付时调用SD芯片上金融账户信息实现现场非接支付的方式。 在手机SIM卡上加载金融账户，支付时调用SIM芯片上金融账户信息实现现场非接支付的方式。 将金融账户载入手机，利用内置的NFC芯片实现现场非接支付的方式。 6. 移动支付分类 按照支付距离分为：
近场支付，如红外、蓝牙、RFID等近距离无线通讯技术 远程支付，如IVR、SMS、STK和WAP等客户端 按照支付金额分为：
小额支付，＜10$，免验密、免签名 大额支付，＞10$，验密和签名 7. 移动支付的产业链
需求方：消费者、商户
核心参与者：移动运营商、银行、卡组织或第三方机构 政策监管机构
移动商务平台运营商
技术提供者：手机制造商、芯片提供商和终端提供商 8. 移动支付的未来发展趋势 应用广泛：支付+钱包+商圈 行业多
参与主体趋向合作共赢